Der Mittelsmann

Die Komplexität der Zahnversicherung ist ein etabliertes Thema unter Gesundheitsreformern und Patientenfürsprechern. Im Gegensatz zu den meisten Gesundheitsplänen haben Zahntarife niedrige Obergrenzen für die Anzahl der Leistungen, die sie auszahlen, irgendwo zwischen $1000 und $1.500 pro Jahr. Die Prämien variieren, betragen jedoch durchschnittlich $30-$50 pro Monat, je nach Plan und Anzahl der versicherten Personen.

Wenn wir uns erinnern, besteht der Zweck einer Versicherung darin, Risiken zu übertragen, um Kosten zu senken und gleichzeitig den Schutz aufrechtzuerhalten. Verbraucher zahlen eine monatliche Prämie, um in einen Fonds einzuzahlen, der von einer Versicherungsgesellschaft gehalten wird, auf die bei Bedarf, insbesondere in Notfällen, zugegriffen wird. Mit diesem Ausgleich des finanziellen Risikos verdienen Versicherer Geld und hoffen, weniger auszahlen zu können, als sie von den Prämien einnehmen, während die Verbraucher davon profitieren, dass sie bei unerwarteten Ausgaben nicht die vollen Kosten tragen müssen.

In den letzten zwei Jahrzehnten haben wir im Gesundheitswesen, einschließlich der Zahnpflege, das erlebt, was in der Ökonomie als „Transaktionsentkopplung“ bekannt ist“, wo gebündelte Dienste versunkene Kosten verschleiern und die Preissensibilität verringern. Einfach ausgedrückt, weil wir die Prämien nur über die Arbeitgeber bezahlen, neigen wir dazu, die tatsächlichen Kosten der Gesundheitsversorgung zu ignorieren.

Der allgemeine Trend, Versicherungen zur Deckung aller Aspekte der Gesundheitsversorgung anstelle von Notfällen einzusetzen, ist ein wesentlicher Faktor für die Inflation der Pflegekosten, die von Ökonomen als „Problem der sozialen Folgen“ bezeichnet wird. Die Förderung des Wettbewerbs zu traditionellen Zahnversicherungen bei gleichzeitiger Förderung einfacher Vorschriften zur Förderung der finanziellen Transparenz wird dazu beitragen, die Verbraucher zu stärken und die Pflegekosten zu senken.

Die Rolle der Arbeitgeber

Die gängigsten privaten Zahntarife werden über zahnärztliche Preferred Provider Organizations (PPOs), Health Maintenance Organizations (HMOs), Zahnversicherungspläne oder als Abonnements angebotene Discount-Zahntarife verwaltet. 

Derzeit erhalten 93% der privat versicherten Zahnpatienten Versicherungsschutz von ihrem Arbeitgeber, hauptsächlich über PPOs, was bedeutet, dass Arbeitgeber einen privaten Zahnversicherer auswählen und den Plan verwalten, um einen Mengenrabatt zu erhalten. 

Dies bedeutet, dass die Mehrheit der Patienten und Verbraucher ihre Zahnversicherung nicht direkt abschließt oder kontrolliert und sich daher darauf verlässt, dass ihre Arbeitgeber gute Entscheidungen für sie treffen. Und dabei sind diejenigen noch nicht einmal berücksichtigt, die möglicherweise zwischen den Jobs stehen oder neu arbeitslos sind. Da die Pläne der Arbeitgeber im Mittelpunkt stehen, gibt es wenig Anreiz, Direktvertriebsoptionen zu erneuern und den etablierten Unternehmen Konkurrenz zu machen.

Wenn Arbeitgeber Verträge mit Zahnversicherungen abschließen, sind die Möglichkeiten nicht so vielfältig, wie wir annehmen würden. 

Wettbewerb

In Kalifornien, wo wir die besten verfügbaren Daten haben, wird fast die Hälfte aller Zahnversicherungen von nur zwei Unternehmen angeboten, Delta Dental und MetLife. Im ganzen Land sind die beiden anderen großen Versicherer Cigna und Anthem, was zu einer starken Marktkonzentration und wenig Wettbewerb führt. Dieser reduzierte Wettbewerb, der durch administrative und regulatorische Belastungen unterstützt wird, dient dazu, die Kosten für die Patienten zu erhöhen und die den Zahnärzten angebotenen Zahlungen zu verringern.

EIN Quantitative Studie 2020 stellt Unterschiede zwischen Zahnkrankenkassen und Zahnärzten fest, die zeigen, dass die Erstattungssätze für Zahnärzte erheblich gesunken sind, während die Prämien gestiegen sind, was nur den Versicherungsunternehmen auf Kosten von Patienten und Zahnärzten zugute kommt.

Der von Präsident Trump unterzeichnete Competitive Health Insurance Reform Act von 2020 gleicht die Wettbewerbsbedingungen zwischen Kranken- und Zahnversicherern und allen anderen Branchen aus und stellt sicher, dass die Verbraucher vor Preisabsprachen durch die begrenzte Anzahl von Versicherern geschützt sind. Eine Reihe von staatlichen Reformen wurden zu ähnlichen Themen verabschiedet und haben somit die bundesstaatlichen und einzelstaatlichen Zuständigkeiten für die Regulierung getrübt.

Innovation

Es gibt auch Beispiele für zahnärztliche Einsparungen Pläne, die Rabatte für Patienten bündeln und eine flexible Wahl zwischen Zahnärzten ermöglichen.

Die statische Natur der traditionellen Zahnversicherungsbranche, zusammen mit der Komplexität der Kostenerstattung für Patienten, Wartezeiten für die Versorgung, zu niedrigen Obergrenzen, um sich gegen finanziell katastrophale Ereignisse abzusichern, und einem relativ geringen Maß an Transparenz in Bezug auf Versicherungskosten, machen zahnärztliche Versorgung und Zahnversicherung reif für Disruption und Reform.