O homem do meio

A complexidade do seguro odontológico é um tropo bem estabelecido entre os reformistas da saúde e defensores dos pacientes. Ao contrário da maioria dos planos de saúde, os planos odontológicos têm limites baixos para o número de benefícios que pagarão, algo entre $1000-$1.500 por ano. Os prêmios variam, mas a média é de $30-$50 por mês, dependendo do plano e do número de pessoas cobertas.

Se bem nos lembramos, o objetivo do seguro é transferir o risco para reduzir custos, mantendo a proteção. Os consumidores pagam um prêmio mensal para contribuir com um fundo mantido por uma seguradora acessado quando necessário, especialmente em emergências. Esse equilíbrio de risco financeiro é como as seguradoras ganham dinheiro, esperando pagar menos do que recebem dos prêmios, enquanto os consumidores se beneficiam por não ter que arcar com o custo total quando ocorrem despesas inesperadas.

Nas últimas duas décadas, no setor de saúde, incluindo o odontológico, assistimos ao que é conhecido na economia como “dissociação de transações”, onde os serviços agrupados ofuscam os custos irrecuperáveis e diminuem a sensibilidade ao preço. Simplificando, como só pagamos os prêmios por meio dos empregadores, tendemos a ignorar os custos reais dos cuidados de saúde.

A ampla tendência de usar o seguro para cobrir todos os aspectos da saúde, em vez de emergências, é um fator significativo na inflação do preço do atendimento, que os economistas apelidaram de “problema das consequências sociais”. Incentivar a concorrência ao seguro odontológico tradicional, ao mesmo tempo em que promove regulamentos simples para promover a transparência financeira, servirá para capacitar os consumidores e reduzir os custos do atendimento.

O Papel dos Empregadores

Os planos odontológicos privados mais comuns são gerenciados por organizações de provedores preferenciais de odontologia (PPOs), organizações de manutenção de saúde (HMOs), planos de indenização odontológica ou planos odontológicos com desconto oferecidos como assinaturas. 

Atualmente, 93% de pacientes odontológicos com seguro privado recebem cobertura de seu empregador, principalmente por meio de PPOs, o que significa que os empregadores selecionam uma seguradora odontológica privada e gerenciam o plano para receber um desconto em massa. 

Isso significa que a maioria dos pacientes e consumidores não compra ou controla diretamente seu seguro odontológico e, portanto, depende de seus empregadores para fazer boas escolhas para eles. E isso nem leva em consideração aqueles que podem estar entre empregos ou recém-desempregados. Como os planos do empregador são o foco, há pouco incentivo para inovar opções diretas ao consumidor e oferecer concorrência aos titulares.

Quando os empregadores contratam seguradoras odontológicas, as opções não são tão diversas quanto poderíamos supor. 

Concorrência

Na Califórnia, onde temos os melhores dados disponíveis, quase metade de todos os seguros odontológicos é fornecido por apenas duas empresas, Delta Dental e MetLife. Em todo o país, as outras duas grandes seguradoras são Cigna e Anthem, levando a uma grande concentração de mercado e pouca concorrência. Essa redução da concorrência, sustentada por encargos administrativos e regulatórios, serve para aumentar os custos dos pacientes e reduzir os pagamentos oferecidos aos dentistas.

UMA estudo quantitativo 2020 encontra disparidades entre seguradoras de saúde bucal e provedores odontológicos, demonstrando que as taxas de reembolso diminuíram significativamente para dentistas, enquanto os prêmios subiram, o que beneficia apenas as seguradoras às custas de pacientes e dentistas.

A Lei de Reforma do Seguro de Saúde Competitivo de 2020, assinada pelo presidente Trump, nivela o campo de jogo entre as seguradoras de saúde e odontológicas e todos os outros setores, garantindo que os consumidores sejam protegidos da fixação de preços pelo número limitado de seguradoras. Uma série de reformas estaduais foram aprovadas em questões semelhantes e, portanto, confundiram as jurisdições federais e estaduais para regulamentação.

Inovação

Há também exemplos de economias odontológicas planos, que agrupam descontos para pacientes e permitem escolhas flexíveis entre dentistas.

A natureza estática do setor de seguro odontológico tradicional, juntamente com a complexidade do reembolso para pacientes, períodos de espera para atendimento, limites muito baixos para cobrir eventos catastróficos financeiramente e níveis relativamente baixos de transparência em torno dos custos de seguro, tornam o atendimento odontológico e seguro dental maduro para ruptura e reforma.