No mundo financeiro moderno, a regulamentação tornou-se o nome do jogo. Os governos de todo o mundo, especialmente nos Estados Unidos e na Europa, intensificaram os seus esforços para garantir que os bancos operem sob um único conjunto de regras e directrizes rigorosas. Embora isto possa parecer um passo necessário para conter a má conduta financeira, levou inadvertidamente a um aumento nos custos de conformidade e a um aumento alarmante na desbancarização de clientes. Nigel Farage caso de alto perfil podem ter sido manchetes, mas as verdadeiras vítimas são os inúmeros indivíduos e empresas que perdem o acesso às suas contas bancárias devido a uma gestão de risco negligente.
O Departamento do Tesouro dos EUA, com razão reconhece os perigos potenciais da redução de riscos, que se refere à rescisão ou restrição indiscriminada de relações comerciais com amplas categorias de clientes por questões de “conformidade”. Em um relatórioexigido pela Lei Anti-Lavagem de Dinheiro de 2020, o Departamento do Tesouro esclareceu as consequências adversas da redução do risco.
Descobriram que representa não só uma ameaça à segurança nacional, mas também perturba a própria estrutura do sistema financeiro, afastando as atividades financeiras legítimas dos canais regulamentados.
Vice-secretário do Tesouro, Wally Adeyemo enfatizou que “o amplo acesso a serviços financeiros bem regulamentados é do interesse dos Estados Unidos”. Esta declaração sublinha a importância de encontrar um equilíbrio entre regulamentação e acesso aos serviços financeiros. A mitigação de riscos deve ter limites.
O cerne da questão não é a motivação do lucro dos bancos, mas mais ainda o peso esmagador dos custos de conformidade e das regulamentações mal escritas dirigidas aos clientes dos bancos. Os bancos, como entidades com fins lucrativos, devem alocar os seus recursos de forma eficiente. Quando os custos de conformidade disparam devido a regulamentações complexas e ambíguas, eles são forçados a economizar, muitas vezes resultando no encerramento precipitado de contas de clientes como medida de mitigação de riscos.
Não é incomum que este seja um processo automatizado, semelhante à automação da moderação de conteúdo em plataformas de mídia social, que tanto muitas vezes leva à deplataforma sem transparência ou explicação.
Os consumidores comuns, os pequenos e médios transmissores de serviços monetários e os grupos sem fins lucrativos que operam em jurisdições de alto risco suportam o fardo principal das políticas de redução de risco. Estas entidades são a força vital de muitas comunidades, permitindo remessas, facilitando a ajuda humanitária e a ajuda em catástrofes, e fornecendo recursos financeiros a populações de baixos e médios rendimentos.
O que um supervisor humano dentro de um banco pode entender como o fluxo de dinheiro entre organizações sem fins lucrativos internacionais, um sistema automatizado desenvolvido para redução de risco pode ser sinalizado como lavagem de dinheiro. O velho ditado de “Se parece um pato, nada como um pato e grasna como um pato, então provavelmente é um pato” não se aplica bem à regulação das finanças globais.
O relatório do Departamento do Tesouro oferece um vislumbre de esperança ao sugerir recomendações políticas para resolver a questão.
Defende expectativas de supervisão consistentes em matéria de regulamentações contra o branqueamento de capitais e apoio aos esforços das instituições financeiras internacionais para combater a redução do risco. No entanto, estas recomendações devem traduzir-se em ações tangíveis para fazer uma diferença real.
Um dos aspectos mais preocupantes da redução de riscos é a falta de transparência e responsabilização no processo. Os bancos tendem a atuar como juiz, júri e executor quando se trata de encerrar contas de clientes. Muitas vezes não conseguem envolver-se num diálogo significativo com os seus clientes, deixando-os sem recurso ou oportunidade de resolver preocupações ou retificar problemas de conformidade percebidos. Mais concorrência no sistema bancário e a permissão de mais participantes no mercado, como os neobancos, aumentariam a escolha e permitiriam modelos de negócios que servissem consumidores com um perfil de risco mais elevado.
Na busca por um sistema financeiro mais seguro e transparente, é crucial que os reguladores e os bancos encontrem um meio-termo. Embora a conformidade seja vital, ela não deve ocorrer às custas de empresas e indivíduos legítimos.
Regulamentações claras, concisas e justas, aliadas a uma vontade de envolver os clientes no processo de desbancarização, podem contribuir muito para mitigar os impactos negativos da redução do risco.
É chegada a hora de os reguladores e as instituições financeiras atenderem ao apelo do Secretário Adjunto do Tesouro, Adeyemo, e trabalharem em colaboração para encontrar um equilíbrio entre o cumprimento rigoroso e a manutenção de um amplo acesso a serviços financeiros bem regulamentados. A subsistência de inúmeros indivíduos e empresas depende disso, assim como o interesse nacional.
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