Per quanto riguarda la politica sanitaria e la riforma sanitaria degli Stati Uniti, un'area significativa che ha ricevuto poca attenzione è quella delle cure dentistiche. Attraverso l'Affordable Care Act e le successive riforme, i responsabili politici si sono concentrati sul rendere l'assistenza sanitaria generale più accessibile e conveniente, con risultati disparati. Nonostante l'attenzione per l'accesso e l'accessibilità, ci sono stati pochi cambiamenti o riforme nelle cure dentistiche e nell'assicurazione dentale.
Sebbene 80% della popolazione abbia accesso ai benefici dentali, quasi il 35% degli adulti americani non ha visitato un dentista nel 2019.
Per i pazienti, sappiamo che il motivo più citato per non visitare un dentista è il costo, a causa di una copertura inadeguata o della mancanza di piani di prestazioni dentistiche tradizionali. Mentre i bambini sotto i 18 anni e gli anziani sopra i 65 anni possono usufruire di vari piani e sussidi governativi, la maggior parte degli adulti americani riceve prestazioni odontoiatriche dal proprio datore di lavoro.
In questa nota sulla polizza, vorremmo affrontare lo stato dell'assicurazione dentale, che, a nostro avviso, serve a gonfiare il costo delle cure dentistiche e complicare la salute orale per milioni di americani, e offrire raccomandazioni politiche per aiutare a migliorare le cure dentistiche complessive.
Pertanto, promuoviamo diverse riforme che aiuterebbero a ridurre i costi per i pazienti odontoiatrici, ridurre la burocrazia e aumentare la trasparenza, la concorrenza e la scelta dei consumatori.
Favoriamo un modello di cure odontoiatriche a misura di consumatore che sia più diretto al consumatore, più trasparente sui costi, promuova la flessibilità e allontani i pazienti dal dover fare affidamento sui datori di lavoro per la copertura dentale.
Qui presentiamo le nostre raccomandazioni ai legislatori e alle autorità di regolamentazione nelle principali giurisdizioni, sperando di informare meglio la futura legislazione sanitaria e odontoiatrica.
PROBLEMI ATTUALI
L'uomo di mezzo
La complessità dell'assicurazione dentale è un tropo ben consolidato tra i riformisti sanitari e i sostenitori dei pazienti. A differenza della maggior parte dei piani sanitari, i piani dentali hanno limiti bassi sul numero di benefici che pagheranno, ovunque tra $1000-$1.500 all'anno. I premi variano ma in media $30-$50 al mese a seconda del piano e del numero di persone coperte.
Se ricordiamo, lo scopo dell'assicurazione è trasferire il rischio per ridurre i costi mantenendo la protezione. I consumatori pagano un premio mensile per contribuire a un fondo detenuto da una compagnia di assicurazioni a cui si accede quando necessario, soprattutto in caso di emergenza. Questo bilanciamento del rischio finanziario è il modo in cui gli assicuratori guadagnano, sperando di pagare meno di quanto incassano dai premi, mentre i consumatori traggono vantaggio dal non dover sostenere l'intero costo quando si verificano spese impreviste.
Negli ultimi due decenni nel settore sanitario, comprese le cure odontoiatriche, abbiamo assistito a ciò che è noto in economia come "disaccoppiamento delle transazioni”, in cui i servizi in bundle offuscano i costi irrecuperabili e diminuiscono la sensibilità ai prezzi. In poche parole, poiché paghiamo i premi solo tramite i datori di lavoro, tendiamo a ignorare i costi reali dell'assistenza sanitaria.
L'ampia tendenza a utilizzare l'assicurazione per coprire tutti gli aspetti dell'assistenza sanitaria, piuttosto che le emergenze, è un fattore significativo nell'inflazione del prezzo delle cure, che gli economisti hanno soprannominato il "problema delle conseguenze sociali" Incoraggiare la concorrenza con le tradizionali assicurazioni dentistiche, promuovendo nel contempo semplici regolamenti per promuovere la trasparenza finanziaria, servirà a responsabilizzare i consumatori e abbassare i costi delle cure.
Il ruolo dei datori di lavoro
I piani dentali privati più comuni sono gestiti tramite organizzazioni di fornitori preferiti (PPO), organizzazioni di mantenimento della salute (HMO), piani di indennità dentale o piani dentali scontati offerti come abbonamenti.
Attualmente, 93% di pazienti odontoiatrici assicurati privatamente ricevono copertura dal proprio datore di lavoro, principalmente tramite PPO, il che significa che i datori di lavoro selezionano un assicuratore dentale privato e gestiscono il piano per ricevere uno sconto all'ingrosso.
Ciò significa che la maggior parte dei pazienti e dei consumatori non acquista o controlla direttamente la propria assicurazione dentale e quindi si affida ai propri datori di lavoro per fare le scelte giuste per loro. E questo non tiene nemmeno conto di coloro che possono essere tra posti di lavoro o neo disoccupati. Poiché i piani del datore di lavoro sono al centro dell'attenzione, ci sono pochi incentivi a innovare le opzioni dirette al consumatore e offrire concorrenza agli operatori storici.
Quando i datori di lavoro stipulano un contratto con gli assicuratori dentali, le scelte non sono così diverse come potremmo supporre.
concorrenza
In California, dove disponiamo dei migliori dati disponibili, quasi la metà di tutte le assicurazioni dentistiche è fornita da due sole società, Delta Dental e MetLife. In tutto il paese, gli altri due principali assicuratori sono Cigna e Anthem, che portano a una maggiore concentrazione del mercato e poca concorrenza. Questa ridotta concorrenza, sostenuta da oneri amministrativi e normativi, serve ad aumentare i costi per i pazienti ea ridurre i pagamenti offerti ai dentisti.
UN Studio quantitativo 2020 rileva disparità tra gli assicuratori della salute dentale e i fornitori di servizi odontoiatrici, dimostrando che i tassi di rimborso sono diminuiti in modo significativo per i dentisti mentre i premi sono aumentati, il che avvantaggia solo le compagnie assicurative a spese sia dei pazienti che dei dentisti.
Il Competitive Health Insurance Reform Act del 2020, firmato dal presidente Trump, livella il campo di gioco tra gli assicuratori sanitari e dentistici e tutti gli altri settori, garantendo che i consumatori siano protetti dalla fissazione dei prezzi da parte del numero limitato di assicuratori. Una serie di riforme statali sono state approvate su questioni simili e hanno quindi confuso le giurisdizioni federali e statali per la regolamentazione.
Innovazione
Ci sono anche esempi di risparmio dentale piani, che raggruppano sconti per i pazienti e consentono scelte flessibili tra i dentisti.
La natura statica del settore assicurativo dentale tradizionale, insieme alla complessità del rimborso per i pazienti, ai periodi di attesa per le cure, ai massimali troppo bassi per coprire eventi finanziariamente catastrofici e ai livelli relativamente bassi di trasparenza sui costi assicurativi, rendono le cure dentistiche e assicurazione dentale matura per l'interruzione e la riforma.
RACCOMANDAZIONI
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AUTORI:
Yael Ossowski
Vicedirettore
