Le 24 mars 2023, conformément à sa promesse de campagne de lutter contre les abus dans les poursuites judiciaires et l'augmentation des coûts d'assurance, le gouverneur de Floride Ron DeSantis signé Le projet de loi HB 837 est devenu loi, prévoyant des modifications de la responsabilité civile, des honoraires d'avocat, des limites aux indemnités pour dommages et intérêts, et bien plus encore.
L’intention de cette loi est conforme à réformes récentes de la responsabilité civile promulguée dans des États comme le Mississippi et le Texas, réservant les tribunaux de responsabilité civile aux préjudices les plus graves tout en réduisant l'incitation ou la possibilité pour les cas plus superficiels de progresser dans le système juridique.
Pour leurs partisans, la logique de ces réformes est d'éviter les poursuites inutiles, frivoles ou inventées de toutes pièces, tout en préservant l'accès du système aux personnes légitimement lésées. Cela permet de préserver et de soutenir la justice civile tout en évitant l'explosion des coûts des budgets juridiques et des demandes d'indemnisation, inévitablement répercutés sur les consommateurs.
Les réformateurs estiment que les réformes de la responsabilité devraient limiter les excès afin de protéger les droits des citoyens et des consommateurs, tout en réduisant la « taxe sur les délits » pour économiser sur les coûts.
Les opposants, cependant, considèrent les réformes de la responsabilité comme des cadeaux aux grandes entreprises et aux compagnies d’assurance, privant les consommateurs de leur capacité à poursuivre en justice et empêchant les citoyens ordinaires d’utiliser les recours juridiques devant les tribunaux financés par les contribuables.
En outre, les définitions plus strictes de la responsabilité et de la négligence sont considérées par les avocats spécialisés en responsabilité civile et leurs partisans comme des moyens de limiter la responsabilité en cas d'incidents, d'accidents ou de calamités.
Maintenant que la loi HB 837 de Floride est en vigueur depuis deux ans, quels ont été les impacts de cette réforme de la responsabilité civile ? Plus important encore, quelles sont les conséquences de cette réforme pour les consommateurs et les entreprises et entrepreneurs qui souhaitent les servir ? Leur situation s'est-elle améliorée ou dégradée ?
Dans ce document d’introduction aux politiques, nous examinerons les données préliminaires qui démontrent les impacts positifs de la loi, notamment la réduction de la contentieuse globale de l’État, la stabilisation des prix et la réduction des coûts pour les consommateurs.
Dans l’introduction de son manuel fondateur sur la réforme de la responsabilité civile, l’éminent professeur de droit Andrew Popper note que « que l’on soit impliqué dans un litige ou que l’on n’y ait jamais été et que l’on espère ne jamais y être impliqué ou même voir l’intérieur d’une salle d’audience, la réforme de la responsabilité civile est importante car elle touche à des forces fondamentales qui affectent notre vie quotidienne. »
Qu'il s'agisse d'un contrat d'assurance, d'un restaurant ou d'une maison que vous louez en vacances, le droit de la responsabilité civile ou délictuelle a un impact sur tous les types d'entreprises et sur les consommateurs qui en dépendent.
Les types de tasses dans un café, les serrures installées par les propriétaires dans un appartement ou les clauses d'une police d'assurance habitation sont délibérément conçus et régis par les lois sur la responsabilité civile et la protection des consommateurs. Lorsqu'un procès est intenté et qu'une partie est accusée d'être responsable d'un préjudice corporel ou matériel, ces facteurs sont pris en compte, ainsi que les faits de l'affaire.
Et tandis que le droit de la justice civile a créé le cadre permettant aux entreprises et aux consommateurs de gérer les risques et de résoudre les conflits, il a également ouvert la porte à des poursuites ou à des réclamations sans fondement qui recherchent des récompenses maximales, en particulier si la partie poursuivie a des poches profondes, des polices d’assurance en or ou un symbole boursier.
Cette situation est aggravée par l'absence, dans le système juridique américain, de modèle du « perdant-payeur », ce qui signifie que même si un demandeur perd un procès contre un défendeur, aussi futile soit-il, ce dernier ne peut récupérer ses frais de justice. Cela rend les procédures judiciaires coûteuses, tant pour les particuliers que pour les entreprises, et incite souvent à porter les poursuites devant les tribunaux, quel que soit leur bien-fondé.
Aux fins de notre analyse, nous appelons cela litige en matière de responsabilité, le déploiement stratégique des réclamations en responsabilité et du droit de la responsabilité délictuelle comme tactique juridique militarisée pour atteindre des objectifs allant au-delà de la simple indemnisation des préjudices réels.
Sites Web sophistiqués et campagnes marketing vise à recruter des clients potentiels pour de grandes actions collectives contre de grandes marques et entreprises, alléguant tout, des violations de la vie privée aux produits faussement étiquetés « naturels ».
Cette « course au tribunal » a été facilitée et encouragée par un groupe d’avocats hautement qualifiés en matière de responsabilité et de dommages corporels qui gagnent leur vie en recrutant des plaignants et en cherchant à obtenir des indemnisations. estimé être une industrie de 14,27 milliards de livres sterling rien qu'en Floride.
Bien que bon nombre de ces avocats puissent représenter des clients ayant des griefs légitimes et des cas documentés de préjudice, il existe une industrie d’avocats qui commercialisent leur capacité à extraire des récompenses massives qui éclipsent toute réclamation d’assurance ou médicale initiale.
Grâce à un réseau de cabinets médicaux favorables et de témoins experts, les avocats sont en mesure d'exiger des indemnisations record bien supérieures aux dommages ou aux coûts réels réclamés, qu'ils soient payés de leur poche ou par une compagnie d'assurance.
Un procès pour racket en janvier 2025 déposé À New York, une action en justice contre une série de cabinets d'expertise en dommages corporels, de cabinets médicaux et de cliniques de gestion de la douleur par la société de covoiturage Uber allègue un vaste stratagème frauduleux visant à exploiter les victimes d'accidents de voiture en poussant à des procédures médicales inutiles pour exagérer les réclamations dans l'espoir d'obtenir des règlements plus importants de la part des assurances.
De telles allégations, si elles s’avèrent vraies, démontrent l’impact direct que l’abus du système juridique a sur les consommateurs et les entreprises et assureurs qui les servent, et placent à juste titre ces réformes dans un contexte où tout défenseur citoyen espère les mettre en œuvre.
En pratique, ces réformes ont généralement entraîné des plafonds pour les dommages non économiques, des ajustements dans les règles de responsabilité solidaire, des exigences plus strictes en matière de qualité pour agir, des délais de prescription plus courts et des protections spéciales pour les prestataires de soins de santé et les entreprises qui prennent des précautions efficaces en matière de santé et de sécurité.
L’État de Floride a toujours été un foyer de abus de la justice civile, ce qui lui a valu le titre de « Trou d'enfer judiciaire numéro 1 » en 2018 et la deuxième place en 2019 de l'American Tort Reform Foundation. Il figure régulièrement dans le top 10 depuis au moins dix ans.
Certains des plus grands cabinets d'avocats spécialisés en dommages corporels et en délits de masse du pays sont basés en Floride, ce qui fait de son système judiciaire l'un des plus actifs du pays. Plus de deux millions de poursuites civiles sont déposées chaque année en Floride. près d'un quart se trouvent dans le seul comté de Miami-Dade. Les litiges contractuels et les accidents de la route constituent les principales catégories de poursuites civiles, représentant près des deux tiers de l'ensemble des litiges civils dans l'État.
De mars 2022 à 2023, un nombre impressionnant de 28 342 poursuites pour préjudice corporel ont été intentées. déposé en Floride, le plus grand nombre de réclamations pour dommages corporels par habitant et plus de 62% de toutes les actions juridiques civiles.
Avant 2023, les poursuites judiciaires étaient considérées comme des « abus ». estimé coûterait aux ménages de Floride plus de $5 000 par an, impactant jusqu'à 173 000 emplois par an, provoquant un impact significatif sur diverses industries qui ont un impact sur les gens ordinaires, à savoir l'assurance immobilière, les hôpitaux, les restaurants, la construction, les agences de location et bien plus encore.
Cela est devenu manifeste avec les conséquences de la multiplication des litiges et de la montée en flèche des réclamations sur le marché de l'assurance immobilière après les tempêtes record de 2021 et 2022, à tel point qu'une session législative extraordinaire a été convoquée en décembre 2022 pour adopter des réformes drastiques. Cette mesure législative a mis fin à la « cession de droits » entre les promoteurs immobiliers et les avocats plaidants, leur permettant de poursuivre les compagnies d'assurance devant les tribunaux plutôt que par des actions en justice ordinaires. Il convient de noter que les coûts des litiges en matière d'assurance immobilière sont élevés. a grimpé en flèche à près de 143 milliards de livres sterling entre 2016 et 2021.
Ceci fournit le contexte du projet de loi HB837 et explique pourquoi le gouverneur DeSantis a fait de la réforme juridique une telle grande partie de sa campagne de réélection.
Le contenu du projet de loi HB837 propose des changements radicaux en matière de droit de la responsabilité visant à réduire les coûts pour les citoyens ordinaires :
Une fois que les réformes de la responsabilité du projet de loi HB837 ont été promulguées, un nombre record de 100 000 nouvelles poursuites ont été intentées. ont été déposées Au cours des cinq jours précédant son entrée en vigueur, un total de 280 122 ont été enregistrés pour le seul mois de mars, ce qui démontre l'évolution de la situation en matière de droit de la responsabilité.
Dans notre analyse, nous utiliserons quatre indicateurs principaux pour évaluer le succès de la réforme du droit de la responsabilité en Floride, en tenant compte de l'horizon temporel court et de l'indicateur retardé des affaires civiles déposées devant les tribunaux de l'État.
Le premier indicateur portera sur le suivi des taux d’assurance, le deuxième sur la transparence des dépenses médicales réellement payées par rapport aux dépenses annoncées dans les litiges en matière de responsabilité, le troisième sur le nombre de nouveaux litiges civils depuis l’adoption des réformes, et le quatrième indicateur mesurera l’innovation des nouveaux entrants sur le marché, principalement dans le domaine des assurances.
L'un des principaux points de friction pour les résidents de Floride est le prix historique de l'assurance habitation. En raison du risque accru de dommages causés par les ouragans, les inondations et autres événements météorologiques, les tarifs d'assurance habitation ont toujours été élevés dans le Sunshine State. C'est le prix du paradis.
La Floride possède également une structure de marché de l'assurance immobilière unique grâce à la Citizens Property Insurance Corporation (CPIC), un assureur public de dernier recours créé en 2002, qui vise à assurer les propriétaires qui ne pourraient autrement pas obtenir de couverture sur le marché privé. Près de 1,3 million de Floridiens sont assurés par la CIPC, ce qui fausse encore davantage le marché en évinçant les assurances privées.
Malgré le risque moral inhérent à un assureur public, la vulnérabilité unique de la Floride aux conditions météorologiques et au coût élevé de l'immobilier en fait un marché plus coûteux pour les consommateurs d'assurance.
Comme mentionné précédemment, un autre facteur spécifique de l'inflation des coûts d'assurance est le nombre de litiges liés aux sinistres et à la reconstruction. Plutôt que de gérer eux-mêmes la procédure de réclamation, de nombreux propriétaires ont choisi de faire appel à des avocats pour intenter des poursuites dépassant les limites de leur police d'assurance, une pratique freinée par les réformes de 2022 du gouverneur DeSantis et réformée par le projet de loi HB837.
Avec tous ces points de données, la Floride s'est régulièrement classée parmi les 5 marchés d'assurance immobilière les plus chers du pays, nichée à proximité des États sujets aux tornades de l'Oklahoma, du Kansas et du Nebraska et d'autres États sujets aux ouragans comme la Louisiane et le Texas.
À cela s'ajoute une tendance générale à la hausse des assurances habitation et immobilière depuis un certain temps. Les risques liés au changement climatique, aux intempéries, à l'inflation des matériaux de construction et aux frais de justice augmentent. Le Trésor américain estime que les assurances habitation ont augmenté de plus de 8,7 % par rapport à l'inflation depuis 2018, selon les données du Bureau of Labor Statistics remontant à l'an 2000.
Cependant, grâce aux réformes du projet de loi HB837, ainsi qu'à un certain nombre d'autres réformes des assurances et du droit signées par le gouverneur DeSantis, il y a pour le moment une réduction et une stabilisation quantifiables des primes d'assurance.
Selon une enquête S&P Global Market Intelligence de 2024, la Floride avait le augmentation moyenne pondérée calculée la plus faible en assurance habitation à seulement 1%, contre une hausse énorme de plus de 20% dans des États comme l'Iowa, le Minnesota, le Montana, le Nebraska, l'Utah et Washington.
Même si une augmentation modeste sera attendue plus tard dans l'année, une fois les réclamations calculées à partir des dommages causés par la tempête, cela représente toujours une réalisation importante pour les consommateurs d'assurance de Floride.
De plus, les données du Florida Office of Insurance Regulation montrent qu'en 2025, plus de 20% de titulaires de polices d'assurance de la Citizens Property Insurance Corporation verront leurs primes d'assurance diminuer en moyenne de 5,6% à l'échelle de l'État - la plupart d'entre elles se trouvant dans le comté de Miami-Dade - et plus de 477 000 polices individuelles passeront de l'assureur public à des assureurs privés, réduisant ainsi le nombre de ménages assurés par l'État à moins d'un million pour l'année. première fois dans deux ans.
Ces chiffres démontrent un marché plus compétitif et plus abordable pour les consommateurs, qui se stabilise plutôt qu’il n’augmente, malgré le risque accru de tempêtes et d’ouragans.
Dans le domaine de l'assurance automobile, bien que les données soient préliminaires, des assureurs tels que GEICO, Progressive et State Farm ont déposé des demandes de réduction des tarifs d'assurance de 10,5%, 8,1% et 6%, respectivement, marquant ainsi une changement radical des années d'augmentation. Compte tenu de l’arriéré de réclamations et de dossiers liés aux accidents de voiture devant les tribunaux de Floride, nous pouvons nous attendre à ce que ce nombre diminue à l’avenir.
Un problème plus large qui impacte les patients et les consommateurs américains est l'inflation des prix, tant pour l'assurance maladie que pour les dépenses médicales globales. La situation est rendue encore plus complexe et coûteuse par la présence de « intermédiaires« dans le domaine des soins de santé, y compris les réseaux d’administrateurs d’hôpitaux, les bureaucraties d’assurance, les cliniques de la douleur, les programmes gouvernementaux fédéraux et étatiques, les mandats, les subventions et bien plus encore.
Une réforme positive trouvée dans le projet de loi HB837 était la transparence des coûts médicaux qui pouvaient être présentés dans les cas de responsabilité, qu'il s'agisse d'accidents de voiture ou d'accidents du travail.
En exigeant des plaignants qu'ils soumettent le coût réel qu'ils ont payé pour leurs traitements médicaux lors des procès civils, plutôt que les « prix affichés » souvent gonflés ou le montant total facturé avant que la couverture d'assurance n'entre en vigueur, cela fournit un chiffre de coût beaucoup plus précis que les juges et les jurys peuvent prendre en considération.
Cette réforme particulière exige une soumission transparente des coûts médicaux réels par rapport aux coûts ajustés qui peuvent facilement être exagérés par des interventions ou des procédures médicales inutiles.
Comme cela a été noté ci-dessus dans le procès contre certains cabinets juridiques de l'État de New York, il existe des relations financières organisées présumées entre certains avocats et prestataires médicaux pour gonfler les coûts dans l'espoir de récompenses ou de règlements beaucoup plus importants au nom des clients.
À titre d’exemple, si une victime est victime d’un accident de voiture et souffre d’égratignures mineures qui coûtent moins de quelques milliers de dollars à traiter, est-il approprié et nécessaire que des mois de réadaptation, d’évaluations psychologiques et de visites à la clinique de gestion de la douleur, ainsi que des coûts futurs hypothétiques, soient inclus dans le montant des dommages si un professionnel de la santé raisonnable considérait ce traitement comme excessif ?
Cette incitation perverse a été intégrée au droit des dommages corporels et exploitée par un certain nombre de cabinets entretenant des relations financières étroites avec des prestataires de soins médicaux. Le projet de loi HB837 vise à freiner cette pratique en exigeant transparence et honnêteté dans les pratiques de facturation, ainsi qu'en garantissant que les plaignants ne puissent recouvrer que les frais admissibles, plutôt que des montants gonflés qui ne servent qu'à avantager leurs avocats.
Cette réforme raisonnable introduit un processus responsable qui prend en compte les factures et les dépenses médicales réelles des victimes, plutôt qu'un chiffre à but lucratif qui gonfle les coûts pour les assureurs.
Même s’il est encore trop tôt pour obtenir des preuves quantifiables dans seulement deux ans, cette réforme a l’avantage de protéger le système de justice civile en évitant des coûts inutiles et gonflés, ce qui profite aux consommateurs qui paieront des tarifs d’assurance plus abordables pour les soins de santé et l’assurance automobile.
Un autre chiffre à noter est la diminution du nombre de litiges civils actifs au rôle des tribunaux de Floride. Bien que la forte augmentation des litiges en mars 2023 ait faussé l'analyse quantitative, on constate néanmoins une baisse mesurable du nombre d'affaires portées devant les tribunaux de comté et les tribunaux de petites créances en Floride.
Une réforme importante introduite par le projet de loi HB837 a été l'introduction d'une norme de négligence comparative, qui abrogeait les normes de négligence si les plaignants étaient également reconnus coupables dans leur affaire. La plupart des analystes juridiques ont conclu que cette norme, à elle seule, aurait un effet prépondérant sur la réduction du nombre d'affaires portées devant les tribunaux.
À la fin de 2023, les décisions civiles des comtés ont chuté de 12% et les petites créances ont chuté de 27% d'une année sur l'autre, selon au Bureau de l'administrateur des tribunaux de l'État de Floride, marquant une baisse stupéfiante des litiges civils.
Dans Marathon Strategies classement annuel En ce qui concerne les « verdicts nucléaires » (verdicts du jury attribués à plus de 140 millions de livres sterling), la Floride est également passée de la deuxième à la septième place, marquant un changement clé dans les récompenses des litiges civils.
Les données de la catégorie spécifique des litiges en matière de réparation de vitres automobiles ont également enregistré une réduction le nombre de cas est passé de 24 720 poursuites au deuxième trimestre 2023 à seulement 2 613 au cours de la même période de 2024.
La dernière catégorie est l’innovation, quantifiée par le nombre de nouveaux entrants sur le marché spécifique à l’assurance de biens et de dommages.
Comme indiqué précédemment, l’assurance immobilière a toujours été une catégorie difficile à gérer, tant pour les entreprises souhaitant rester solvables que pour les consommateurs espérant des tarifs abordables.
Compte tenu de l'influence et de la taille de la Citizens Property Insurance Corporation, une société d'État, ainsi que des conditions à haut risque des tempêtes en Floride et des procédures civiles litigieuses, il a toujours été difficile de voir de nouveaux entrants sur le marché.
Cependant, depuis la promulgation de la loi HB837 en 2023, dix nouveaux assureurs immobiliers ont fait leur entrée dans l'État pour conquérir les marchés des consommateurs. Parmi eux, Mangrove Property Insurance Company, ASI Select Insurance Corp., Trident Reciprocal Exchange, Ovation Home Insurance Exchange, Manatee Insurance Exchange, Condo Owners Reciprocal Exchange, Orange Insurance Exchange, Orion180 Select Insurance Company, Orion180 Insurance Company, Mainsail Insurance Company et Tailrow Insurance Exchange, selon le dernier recensement.
Comme c'est noté Selon le commissaire aux assurances de Floride, Mike Yaworsky, il y a désormais 18 nouvelles entités en concurrence avec Citizens Insurance Property Corporation pour les polices d'assurance immobilière, ce qui offre encore plus d'options aux consommateurs.
Grâce à un régime juridique plus stable, de plus en plus d'assurés se tournent vers le marché privé dans l'espoir de bénéficier de primes plus basses. Cela continuera de stimuler la demande de nouveaux assureurs proposant des polices d'assurance dans l'État et d'assurer une concurrence saine avec l'assureur immobilier de dernier recours de l'État. Globalement, cette catégorie est en plein essor et continuera de porter ses fruits tant que les réformes civiles resteront prometteuses.
Les réformes proposées dans le projet de loi HB837 de Floride ont eu un impact positif sur la réduction des coûts juridiques en plein essor et des impacts sur les consommateurs et les petites entreprises.
En mettant en œuvre un calcul plus complet de la négligence, en exigeant la transparence des coûts médicaux documentés, en plafonnant les indemnités de règlement et en réformant les honoraires des avocats, la réforme historique de la loi sur la responsabilité de 2023 en Floride a fait sa part pour soulager le système de justice civile tout en le gardant ouvert et disponible pour ceux qui en ont le plus désespérément besoin.
Même si nous ne pouvons analyser que deux années de données, il existe néanmoins une tendance générale qui démontre l'impact de la réforme du droit de la responsabilité dans l'État de Floride.
Suivant la tendance des tarifs d’assurance stables, de la transparence des coûts médicaux, de la réduction des litiges et de la nouvelle innovation et concurrence stimulées par des réformes utiles, les consommateurs de Floride ont bénéficié et continueront de bénéficier d’un système judiciaire plus solide qui entraînera des économies de coûts à long terme.
Le législateur devrait s’efforcer de maintenir ces réformes en place et de fournir en temps opportun des mises à jour quantifiables aux citoyens et aux consommateurs afin de mesurer leur impact.
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