El 24 de marzo de 2023, cumpliendo su promesa de campaña de abordar el abuso de las demandas y los crecientes costos de los seguros, el gobernador de Florida, Ron DeSantis firmado HB 837 se convierte en ley, estableciendo cambios en la responsabilidad civil, honorarios de abogados, límites en las recompensas por daños y más.
La intención de esta ley está en consonancia con reformas recientes en materia de responsabilidad civil Se promulgó en estados como Mississippi y Texas, reservando los tribunales de responsabilidad civil para daños más graves y reduciendo al mismo tiempo el incentivo o la oportunidad de que casos más superficiales avancen a través del sistema legal.
Para los promotores, la lógica de estas reformas es intentar evitar demandas innecesarias, frívolas o inventadas, a la vez que se mantiene el sistema abierto para quienes se ven legítimamente perjudicados. Esto mantiene y apoya la justicia civil, a la vez que evita los costos desorbitados en presupuestos legales y reclamaciones de seguros que inevitablemente deben repercutir en los consumidores.
Los reformistas creen que las reformas en materia de responsabilidad deberían limitar los excesos para proteger los derechos de los ciudadanos y los consumidores, reduciendo al mismo tiempo el “impuesto a los agravios” para ahorrar costos.
Los opositores, sin embargo, ven las reformas de responsabilidad como dádivas a las grandes empresas y compañías de seguros, privando a los consumidores de su capacidad de demandar y dejando a la gente común fuera del uso de recursos legales en tribunales financiados por los contribuyentes.
Además, los abogados especializados en responsabilidad civil y sus partidarios consideran que las definiciones más estrictas de responsabilidad y negligencia son formas de limitar la responsabilidad cuando ocurren accidentes, desgracias o calamidades.
Tras dos años de vigencia de la HB 837 de Florida, ¿cuáles han sido los impactos de esta reforma de responsabilidad civil? Y lo más importante, ¿qué significa esta reforma legal de responsabilidad para los consumidores y las empresas y emprendedores que aspiran a servirles? ¿Están en mejor o peor situación?
En esta introducción a las políticas, examinaremos datos preliminares que demuestran los impactos positivos de la ley, entre ellos la reducción de la litigiosidad general del estado, la estabilización de los precios y la reducción de costos para los consumidores.
En la introducción a su influyente libro de texto sobre la reforma de responsabilidad civil, el distinguido profesor de derecho Andrew Popper señala que “ya sea que uno esté involucrado en un litigio o que nunca lo haya estado y espere nunca ser parte de una demanda o incluso ver el interior de una sala de tribunal, la reforma de responsabilidad civil es importante porque toca fuerzas fundamentales que afectan nuestra vida cotidiana”.
Ya sea un contrato de seguro, un restaurante o una casa que alquila durante las vacaciones, la ley de responsabilidad civil o agravio afecta a todo tipo de negocio y a los consumidores que dependen de él.
Los tipos de tazas en una cafetería, las cerraduras que instalan los propietarios en un apartamento o las cláusulas de una póliza de seguro de propiedad están diseñados deliberadamente y se basan en las leyes de responsabilidad civil y protección al consumidor. Cuando surgen demandas y se alega la responsabilidad de una parte por una lesión o daño, se tienen en cuenta estos factores, así como los hechos del caso.
Y si bien la ley de justicia civil ha creado el marco para que las empresas y los consumidores gestionen el riesgo y resuelvan las disputas, también ha abierto la puerta a demandas sin fundamento o reclamos que buscan la máxima recompensa, especialmente si la parte demandada tiene bolsillos profundos, pólizas de seguro bañadas en oro o un símbolo en el mercado de valores.
Esto se ve agravado por el hecho de que en el sistema legal estadounidense no existe un modelo de "quien pierde paga", lo que significa que incluso si un demandante pierde un caso contra un demandado, por muy frívolo que sea, este no puede recuperar sus costas legales. Esto hace que la litigiosidad sea un asunto costoso tanto para particulares como para empresas, y a menudo aumenta el incentivo para elevar demandas independientemente de su fundamento.
Para los fines de nuestro análisis, nos referimos a esto como guerra legal de responsabilidad, el uso estratégico de demandas por responsabilidad civil y el derecho de responsabilidad civil como táctica jurídica utilizada como arma para lograr objetivos que van más allá de la mera compensación por daños reales.
Sitios web sofisticados y campañas de marketing Su objetivo es reclutar clientes potenciales para grandes demandas colectivas contra grandes marcas y empresas, alegando desde violaciones de la privacidad hasta productos “naturales” falsamente etiquetados.
Esta “carrera hacia los tribunales” ha sido ayudada e instigada por un grupo de abogados de “cartel publicitario” altamente capacitados en responsabilidad civil y lesiones, que se ganan la vida lucrativamente reclutando demandantes y buscando indemnizaciones. estimado ser una industria de $27 mil millones solo en Florida.
Si bien muchos de estos abogados pueden representar a clientes con quejas legítimas e instancias documentadas de daños, existe una industria de abogados que comercializan su capacidad para extraer recompensas masivas que eclipsan cualquier reclamo médico o de seguro original.
A través de una red de consultorios médicos favorables y testigos expertos, los abogados pueden exigir pagos récord que van mucho más allá de los daños o costos reales reclamados, ya sea pagados de su bolsillo o por una compañía de seguros.
Una demanda por extorsión de enero de 2025 archivado En Nueva York, la empresa de viajes compartidos Uber demanda a una serie de empresas de accidentes de tráfico, consultorios médicos y clínicas de tratamiento del dolor y alega un amplio plan fraudulento destinado a explotar a las víctimas de accidentes automovilísticos al impulsar procedimientos médicos innecesarios para exagerar los reclamos con la esperanza de obtener acuerdos mayores por parte del seguro.
Estas acusaciones, de resultar ciertas, demuestran el impacto directo que el abuso del sistema legal tiene sobre los consumidores y las empresas y aseguradoras que los atienden, y colocan apropiadamente estas reformas en un contexto en el que cualquier defensor con mentalidad cívica esperaría implementarlas.
En la práctica, estas reformas generalmente han significado topes a los daños no económicos, ajustes a las normas de responsabilidad solidaria, requisitos más estrictos sobre legitimación, plazos de prescripción más cortos y protecciones especiales para los proveedores de atención médica y las empresas que toman precauciones efectivas para la salud y la seguridad.
El estado de Florida siempre ha sido un semillero de abuso de la justicia civil, lo que le valió el título de "El Infierno Judicial Número 1" en 2018 y el segundo puesto en 2019 según la Fundación Americana para la Reforma de Agravios. Se ha mantenido constantemente entre los 10 primeros durante al menos la última década.
Algunos de los bufetes de abogados más grandes del país especializados en lesiones personales y agravios colectivos tienen su sede en Florida, lo que convierte a los sistemas judiciales del estado en algunos de los más activos del país. Cada año se presentan más de 2 millones de demandas civiles en Florida, y casi una cuarta parte Se encuentran solo en el condado de Miami-Dade. Las categorías más importantes de demandas civiles son las disputas contractuales y los accidentes automovilísticos, que representan casi dos tercios de todos los litigios civiles en el estado.
Entre marzo de 2022 y 2023, se presentaron una asombrosa cantidad de 28.342 demandas por lesiones personales. archivado En Florida, la mayor cantidad de reclamos por lesiones personales per cápita y más de 62% de todas las acciones legales civiles.
Antes de 2023, el “abuso” de las demandas era estimado costaría a los hogares de Florida más de $5,000 al año, impactando hasta 173,000 empleos anualmente, causando un impacto significativo en varias industrias que impactan a la gente común, a saber, seguros de propiedad, hospitales, restaurantes, construcción, agencias de alquiler y mucho más.
Esto se hizo muy evidente en las consecuencias del aumento de litigios y reclamaciones en el mercado de seguros de propiedad tras las tormentas históricas de 2021 y 2022, hasta el punto de que se convocó una sesión legislativa especial en diciembre de 2022 para aprobar reformas drásticas. La solución legislativa reprimió la "cesión de beneficios" entre contratistas de vivienda y abogados litigantes, lo que les permitió perseguir a las compañías de seguros a través de los tribunales en lugar de demandas ordinarias. Cabe destacar que los costos de los litigios de seguros de propiedad... se disparó a casi 1.430 millones de TBP entre 2016 y 2021.
Esto proporciona el contexto para la HB837 y por qué el gobernador DeSantis hizo de la reforma legal una cuestión tan importante. gran parte de su campaña de reelección.
El contenido de la HB837 ofrece cambios radicales en la legislación sobre responsabilidad civil destinados a reducir los costos para la gente común:
Una vez que las reformas de responsabilidad de la HB837 se convirtieron en ley, se presentaron un récord de 100.000 nuevas demandas. se presentaron en los cinco días previos a su entrada en vigor, totalizando 280.122 solo en marzo, lo que demuestra el cambio de situación en la legislación sobre responsabilidad.
En nuestro análisis, utilizaremos cuatro indicadores primarios para medir el éxito de la reforma legal de responsabilidad civil de Florida, tomando en consideración el corto horizonte temporal y el indicador rezagado de casos civiles presentados en los tribunales estatales.
El primero será el seguimiento de las tasas de seguros, el segundo será la transparencia del gasto médico realmente pagado versus el publicitado en disputas de responsabilidad, el tercero será la cantidad de nuevos litigios civiles desde que se aprobaron las reformas, y el cuarto indicador medirá la innovación de los nuevos participantes en el mercado, principalmente en seguros.
Uno de los mayores problemas para los residentes de Florida ha sido el precio histórico del seguro de propiedad. Debido al mayor riesgo de daños causados por huracanes, inundaciones y otros fenómenos meteorológicos, las tarifas del seguro de propiedad siempre han sido altas en el Estado del Sol. Ese es el precio del paraíso.
Florida también cuenta con una estructura única en el mercado de seguros de propiedad gracias a la Corporación de Seguros de Propiedad Ciudadana (CPIC), una aseguradora de última instancia fundada en 2002 que busca asegurar a propietarios de viviendas que, de otro modo, no podrían obtener cobertura en el mercado privado. Casi 1.3 millones de floridanos tienen una póliza a través de CIPC, lo que distorsiona aún más el mercado al desplazar a las pólizas de seguros privadas.
A pesar del riesgo moral implícito en una aseguradora estatal, la vulnerabilidad única de Florida a las condiciones climáticas y a los costosos bienes raíces la convierten en un mercado más caro para los consumidores de seguros.
Como se mencionó anteriormente, otro factor único que impulsa la inflación de los costos de los seguros es la cantidad de litigios relacionados con reclamaciones y reconstrucción. En lugar de gestionar ellos mismos el proceso de reclamaciones, muchos propietarios optaron por contratar abogados para demandar por reclamaciones que superaban los límites de sus pólizas, algo que se limitó con las reformas de 2022 del gobernador DeSantis y que también se reformó con la HB837.
Con todos estos puntos de datos, Florida se ha clasificado constantemente entre los 5 mercados de seguros de propiedad más caros del país, ubicado cerca de los estados propensos a tornados de Oklahoma, Kansas y Nebraska y otros estados propensos a huracanes como Luisiana y Texas.
Además de esto, desde hace tiempo se observa una tendencia general al alza en los seguros de propiedad y vivienda. Esto se debe al aumento del riesgo derivado del cambio climático, las condiciones meteorológicas extremas, la inflación en los materiales de construcción y los costos de litigio. El Departamento del Tesoro de EE. UU. estima que el seguro de vivienda ha aumentado más de un 8,7 % por encima de la inflación desde 2018, según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales que se remontan al año 2000.
Sin embargo, gracias a las reformas de la HB837, así como a una serie de otras reformas legales y de seguros promulgadas por el gobernador DeSantis, existe una reducción y estabilización cuantificable de las primas de seguros por el momento.
Según una encuesta de S&P Global Market Intelligence de 2024, Florida tenía la aumento promedio ponderado calculado más bajo en seguros de vivienda con solo 1%, en comparación con el enorme aumento de más de 20% en estados como Iowa, Minnesota, Montana, Nebraska, Utah y Washington.
Si bien se espera un aumento modesto más adelante en el año, una vez que se calculen los reclamos por daños causados por la tormenta, esto todavía representa un logro significativo para los consumidores de seguros de Florida.
Es más, los datos de la Oficina de Regulación de Seguros de Florida muestran que en 2025, más del 20% de los asegurados de Citizens Property Insurance Corporation tendrán una disminución promedio del 5.6% en las primas de seguro en todo el estado, la mayoría de las cuales están en el condado de Miami-Dade, y más de 477,000 pólizas individuales se están moviendo de la aseguradora estatal a aseguradoras privadas, lo que reduce el número de hogares asegurados por el estado a menos de 1 millón para el año. primer tiempo en dos años.
Estas cifras demuestran un mercado más competitivo y asequible para los consumidores que se está estabilizando, en lugar de aumentar, a pesar del riesgo de un aumento de tormentas y huracanes.
En el campo de los seguros de automóviles, aunque los datos son preliminares, aseguradoras como GEICO, Progressive y State Farm han solicitado reducciones en las tarifas de seguro de 10.5%, 8.1% y 6%, respectivamente, lo que marca un cambio dramático de años de aumentos. Considerando la acumulación de reclamos y casos relacionados con accidentes automovilísticos en los tribunales de Florida, podemos esperar que este número disminuya en el futuro.
Un tema más amplio que afecta a los pacientes y consumidores estadounidenses es la inflación de precios, tanto de los seguros médicos como de los gastos médicos generales. Esto se complica y encarece aún más por la presencia de...intermediarios" en el cuidado de la salud, incluidas redes de administradores de hospitales, burocracias de seguros, clínicas del dolor, programas gubernamentales federales y estatales, mandatos, subsidios y mucho más.
Una reforma positiva encontrada en la HB837 fue la transparencia en los costos médicos que podrían presentarse en casos de responsabilidad, ya sean accidentes automovilísticos o accidentes laborales.
Al requerir que los demandantes presenten el costo real que pagaron por sus tratamientos médicos en juicios civiles, en lugar de los "precios de etiqueta" a menudo inflados o el monto total facturado antes de que entre en vigencia la cobertura del seguro, proporciona una cifra de costo mucho más precisa para que los jueces y los jurados la consideren.
Esta reforma en particular requiere la presentación transparente de los costos médicos reales frente a los costos ajustados que pueden fácilmente exagerarse debido a intervenciones o procedimientos médicos innecesarios.
Como se señaló anteriormente en la demanda contra ciertas firmas legales en el estado de Nueva York, supuestamente existen relaciones financieras organizadas entre ciertos abogados y proveedores médicos para inflar los costos con la esperanza de obtener recompensas o acuerdos mucho mayores en nombre de los clientes.
A modo de ejemplo, si una víctima sufre un accidente automovilístico y sufre raspones menores que cuestan menos de unos pocos miles de dólares para tratar, ¿es apropiado y necesario que meses de rehabilitación, evaluaciones psicológicas y visitas a la clínica de tratamiento del dolor, así como costos futuros hipotéticos, se incluyan en el monto de los daños si cualquier profesional médico razonable considerara que este tratamiento es excesivo?
Este incentivo perverso se ha incorporado a la legislación sobre lesiones y es explotado por varias firmas que mantienen estrechas relaciones financieras con proveedores médicos. La HB837 busca frenar esta práctica exigiendo transparencia y honestidad en las prácticas de facturación, además de garantizar que los demandantes solo puedan recuperar los costos admisibles, en lugar de cantidades infladas que solo benefician a sus abogados.
Esta reforma razonable introduce un proceso responsable que considera los gastos y facturas médicas reales de las víctimas, en lugar de una cifra lucrativa que infla los costos para las aseguradoras.
Si bien aún es demasiado pronto para tener evidencia cuantificable en sólo dos años, esta reforma tiene el beneficio de proteger el sistema de justicia civil al evitar costos innecesarios e inflados, beneficiando a los consumidores que pagarán tarifas de seguro más asequibles tanto para la atención médica como para el seguro de automóviles.
Otra cifra destacable es la reducción en el número de litigios civiles activos en los tribunales de Florida. Si bien el aumento repentino de litigios en marzo de 2023 ha distorsionado el análisis cuantitativo, aún se observa una reducción medible en el número de casos presentados ante los tribunales de condado y de reclamos menores en Florida.
Una reforma importante incluida en la HB837 fue la introducción de la negligencia comparativa, que minimiza adecuadamente los riesgos de los estándares de negligencia si los demandantes también son declarados culpables en su caso. La mayoría de los analistas legales han concluido que este estándar por sí solo tendrá un efecto importante en la reducción de casos llevados a los tribunales.
A fines de 2023, las disposiciones civiles del condado cayeron 12% y los reclamos menores cayeron 27% año tras año. de acuerdo a a la Oficina del Administrador de Tribunales Estatales de Florida, lo que marca una caída asombrosa en los litigios civiles.
En Estrategias de Maratón clasificación anual En cuanto a los “veredictos nucleares” (veredictos del jurado otorgados por más de $10 millones), Florida también ha caído del segundo lugar al séptimo, lo que marca un cambio clave en las recompensas de litigios civiles.
Los datos de la categoría específica de litigios de reparación de cristales de automóviles también registraron un aumento reducción en el número de casos de 24.720 demandas en el segundo trimestre de 2023 a apenas 2.613 en el mismo periodo de 2024.
La última categoría es la innovación, cuantificada por el número de nuevos participantes en el mercado específico de seguros de propiedades y accidentes.
Como se señaló anteriormente, el seguro de propiedad ha sido consistentemente una categoría difícil tanto para las empresas que desean seguir siendo solventes como para los consumidores que esperan tarifas asequibles.
Considerando la influencia y el tamaño de la corporación estatal Citizens Property Insurance Corporation, así como las condiciones de alto riesgo de las tormentas de Florida y los procedimientos civiles litigiosos, tradicionalmente ha sido difícil ver nuevos participantes en el mercado.
Sin embargo, desde la promulgación de las reformas de la HB837 en 2023, 10 nuevas aseguradoras de propiedad han entrado al estado para competir por los clientes. Entre ellas se incluyen Mangrove Property Insurance Company, ASI Select Insurance Corp., Trident Reciprocal Exchange, Ovation Home Insurance Exchange, Manatee Insurance Exchange, Condo Owners Reciprocal Exchange, Orange Insurance Exchange, Orion180 Select Insurance Company, Orion180 Insurance Company, Mainsail Insurance Company y Tailrow Insurance Exchange, según el último recuento.
Como señalado Según el Comisionado de Seguros de Florida, Mike Yaworsky, ahora hay 18 nuevas entidades que compiten contra Citizens Insurance Property Corporation por pólizas de seguro de propiedad, lo que genera aún más opciones para los consumidores.
Gracias a un régimen legal más estable, cada vez más asegurados optan por el mercado privado con la esperanza de obtener primas más bajas. Esto seguirá generando demanda de nuevas aseguradoras que ofrezcan pólizas en el estado y generará una sana competencia con la aseguradora de daños de última instancia del estado. En general, esta categoría está en auge y seguirá generando beneficios mientras las reformas civiles sigan siendo prometedoras.
Las reformas ofrecidas en la ley HB837 de Florida han tenido un impacto positivo en la reducción de los crecientes costos legales y los impactos para los consumidores y las pequeñas empresas.
Al implementar un cálculo más integral de la negligencia, exigir transparencia en los costos médicos documentados, limitar las indemnizaciones por daños y reformar los honorarios de los abogados, la histórica reforma legal de responsabilidad de Florida de 2023 ha hecho su parte para aliviar el sistema de justicia civil y, al mismo tiempo, mantenerlo abierto y disponible para quienes más lo necesitan.
Aunque sólo podemos analizar dos años de datos, todavía hay una tendencia general que demuestra el impacto de la reforma de la legislación sobre responsabilidad civil en el estado de Florida.
Siguiendo la tendencia de tasas de seguro estables, transparencia en los costos médicos, reducción de litigios y nueva innovación y competencia impulsadas por reformas valiosas, los consumidores de Florida se han beneficiado y seguirán beneficiándose de un sistema de justicia más sólido que conducirá a ahorros de costos en el largo plazo.
La legislatura debería procurar mantener estas reformas vigentes y brindar actualizaciones cuantificables oportunas a los ciudadanos y consumidores para medir cómo están marcando una diferencia.
Subdirector
Director de investigación
De vez en cuando, lo mantendremos informado sobre regulaciones nuevas y problemáticas en su país y las formas en que puede ayudar a combatirlas. ¡No te preocupes, ser miembro siempre es gratis!
