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Reparieren, was kaputt ist
Praktische verbraucherfreundliche Versicherungsreformen zum Geldsparen
Einführung
„Nichts ist sicher außer Tod und Steuern“, sagte Benjamin Franklin. Heute können Sie dieser Liste wahrscheinlich auch Versicherungsprämien hinzufügen.
Der US-Versicherungsmarkt ist mit einem geschätzten Volumen von $1,5 Billionen der größte der Welt und bietet Schutz vor finanziellen Verlusten durch unerwartete Ereignisse. Verbraucher zahlen monatlich Prämien an Versicherer, die das finanzielle Risiko ausgleichen, indem sie weniger auszahlen, als sie einnehmen.
Im Laufe der Zeit haben steigende Prämien und mehr Zwischenhändler die Kosten in die Höhe getrieben, insbesondere in der Krankenversicherung, wo routinemäßige Ausgaben nun gedeckt werden müssen. Die Kosten für die Autoversicherung sind aufgrund gesetzlicher und gerichtlicher Einflüsse gestiegen, während veraltete Risikoberechnungen in der Lebens- und Krankenversicherung aktualisiert werden müssen, um den Verbrauchern besser zu dienen.
ÜBER DIE STUDIE
Um den Verbrauchern besser zu dienen, sind wir vom Consumer Choice Center der Meinung, dass Versicherungen vereinfacht, neu konzipiert und einem intensiven Wettbewerb ausgesetzt werden sollten. Daher möchten wir einfache und verbraucherfreundliche Versicherungsreformen anbieten, die den Verbrauchern Kosten sparen.
Bei einigen handelt es sich um liberalisierte Reformen, die von den Regierungen der Bundesstaaten und Kommunen, darunter auch den staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörden, umgesetzt werden können. Bei anderen handelt es sich um wissenschaftlich fundierte Neuberechnungen, die von Aktuaren und Risikoanalyse-Experten bei den Versicherungsunternehmen durchgeführt werden sollten.
In dieser Grundsatzerklärung erläutern wir diese Reformen und wo sie umgesetzt werden können, um wettbewerbsfähigere, angemessenere und präzisere Versicherungstarife zu schaffen und so die Auswahl zu erhöhen und die Kosten für die Verbraucher zu senken.
Unsere spezifischen Reformen betreffen die Lebens-, Kranken- und Autoversicherung, die einen beträchtlichen Teil der monatlichen Versicherungsprämien eines Amerikaners ausmachen.
Überblick
Autoversicherung
- Erlauben Sie „automatische Auswahl„“ zwischen der No-Fault- und der Adversarial-Default-Versicherung für Fahrer.
- Übergang zu einer kein Verschulden Versicherungsmodell, um Anreize für Betrug, Prozessfreudigkeit und Risikoinflation zu beseitigen.
Kranken- und Lebensversicherung
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- Entkoppeln Sie Nikotin und Tabak bei Gesundheitsbewertungen, um der wissenschaftlichen Realität Rechnung zu tragen
- Belohnen Sie ehemalige Raucher, die sich für die Verwendung weniger schädlicher Nikotinprodukte entschieden haben.
Reform der Autoversicherung
Als autozentrierte Nation sind die Amerikaner aufgrund häufiger Autofahrten und Unfällen mit hohen Autoversicherungskosten konfrontiert.Automatische Auswahl„Die Reformen würden es den Fahrern ermöglichen, ihr bevorzugtes Versicherungsmodell auszuwählen, entweder verschuldensunabhängig oder Deliktshaftung, was für mehr Flexibilität und potenzielle Einsparungen sorgen würde.
In einem kein Verschulden System deckt die Versicherung jedes Fahrers seine eigenen Kosten, wodurch langwierige Rechtsstreitigkeiten vermieden werden. Das kontradiktorische Deliktsystem erfordert jedoch die Feststellung des Verschuldens, was häufig Gerichte und Anwälte einbezieht, was zu höheren Kosten führt. Reformen zur Auto-Choice-Regelung, die es den Verbrauchern ermöglichen, ihr System zu wählen, könnten die Kosten senken und Rechtskosten im Zusammenhang mit Unfallansprüchen eliminieren.
Untersuchungen deuten darauf hin, dass Auto Choice erhebliche Einsparungen bringt. Frühere Studien schätzten, dass die Prämien um bis zu 30% gesenkt werden können. Wenn Verbraucher zwischen No-Fault- und Tort-Modellen wählen könnten, könnten Versicherer maßgeschneiderte Pläne anbieten, den Wettbewerb fördern und die Prämien insgesamt senken.
REFORM DER KRANKEN- UND LEBENSVERSICHERUNG
Während viele Amerikaner immer noch brennbaren Tabak verwenden, besteht eine wachsende Nachfrage nach weniger schädlichen Nikotinprodukten wie E-Zigaretten, Beuteln und Erhitzern. Der Umstieg auf diese Alternativen kann die Gesundheitsrisiken und die mit rauchbedingten Krankheiten verbundenen medizinischen Kosten erheblich verringern.
Die aktuellen Versicherungsmodelle unterscheiden jedoch nicht zwischen Tabakkonsum und nicht brennbarem Nikotin, sodass Nutzer sichererer Alternativen ähnlich wie Raucher höhere Prämien zahlen müssen. Eine Aktualisierung der Versicherungspolicen zur Unterscheidung dieser Produkte könnte mehr Raucher dazu ermutigen, auf risikoärmere Alternativen umzusteigen, was den Verbrauchern Geld spart und die Belastung des Gesundheitssystems verringert.
Die Berücksichtigung der geringeren Risiken nicht brennbarer Nikotinprodukte in der Versicherung würde die öffentliche Gesundheit fördern, die Raucherquote senken und sowohl Verbrauchern als auch Versicherern zugutekommen. Dieser Politikwechsel würde die Versicherungskosten besser an die tatsächlichen Gesundheitsrisiken anpassen, was allen Beteiligten zugute käme und die Bemühungen zur Schadensminderung unterstützt.
Fazit
Wie bei allen Marktreformen gibt es viele Parteien, die von diesen empfohlenen Reformen der Versicherungspolicen für Versicherungskunden betroffen sein könnten, und das aus gutem Grund. Unser Ziel ist es, einfache Lösungen anzubieten, die Wahlmöglichkeiten bieten, den Wettbewerb fördern und Kosten senken, sodass die Einsparungen an die Kunden weitergegeben werden können.
Angesichts des wachsenden technologischen und gesundheitlichen Wandels für Nikotinkonsumenten sowie des Übergangs zu einem weniger aggressiven Versicherungssystem nach Autounfällen und Verletzungen sind wir davon überzeugt, dass unsere aktuellen Modelle zur Risikoanalyse in Versicherungsplänen aktualisiert werden müssen, um sowohl die wissenschaftliche als auch die politische Realität widerzuspiegeln.
Wir sind davon überzeugt, dass diese Reformen, die von staatlichen Versicherungskommissaren, staatlichen Gesetzgebern und kreativen Unternehmern vorangetrieben werden, unmittelbare Auswirkungen auf die Versicherungsprämien der Verbraucher und die Risikoprofile der Versicherungsunternehmen haben werden. Die Beseitigung von Hindernissen oder Fehlkalkulationen, die die Kosten in die Höhe treiben und Risiken überverallgemeinern, wird den Verbrauchern auf lange Sicht helfen und dazu beitragen, einen wettbewerbsfähigeren und florierenden Versicherungsmarkt wiederherzustellen.
Lesen Sie den vollständigen Bericht
Autoren
Elisabeth Hicks
Analyst für US-Angelegenheiten
Jael Ossowski
Stellvertretender Direktor
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