Los servicios de pago son una parte predominante y necesaria de la economía estadounidense. Las estadísticas muestran que 83 por ciento de los estadounidenses llevar al menos una tarjeta de crédito, y el estadounidense promedio tiene hasta tres. Apenas El 93 por ciento de los consumidores tiene una tarjeta de débito.. Los métodos sin efectivo impuestos durante la pandemia de COVID-19 solidificaron las compras a crédito y débito como práctica estándar, y los botones de comprar ahora y los sistemas de punto de venta de tocar para pagar han permitido pagos sin fricciones para las transacciones diarias.
Además de las mejoras en las opciones de compra, realizar pagos de facturas también se ha vuelto más fácil con retiros automáticos, transferencias electrónicas y servicios de protección contra sobregiros. También es más probable que nunca que los bancos y los acreedores envíen notificaciones y recordatorios para garantizar que los consumidores no pasen por alto un pago ni incurran en multas.
Sin embargo, a pesar de estos avances en las capacidades de pago y participación del consumidor, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) pretende intervenir en las transacciones crediticias, y la Administración Biden ha fue aclarado que los bancos deberían ser vistos como matones en desacuerdo con sus miembros. El Presidente ha afirmado que los bancos se dedican a “explotación” a través de su servicio y que se deben controlar sus tarifas por sobregiros y pagos atrasados. Y, dado el historial de la CFPB de interferir con los cargos relacionados con tarifas, la agencia está ansiosa por participar.
Como parte de la Reserva Federal, la CFPB pretende proteger a los consumidores de prácticas desleales o anticompetitivas dentro del sector financiero, pero su eficacia aquí es discutible. Por ejemplo, la Reserva Federal recientemente intentó imponer límites de precios a las tasas de intercambio, alegando que fomentaría la competencia y reduciría los costos tanto para los comerciantes como para los consumidores. La historia demuestra lo contrario cuando el gobierno se involucra. Un ejemplo de ello es la Enmienda de Durbin, que entró en vigor en octubre de 2011 y estableció un límite a las tasas de intercambio a una tasa fija de $0,22 por transacción. Aunque el límite de precios redujo los costos marginales para los comerciantes, el costo para los bancos fue significativo, con una pérdida anual de $6.5 mil millones. Como resultado, los bancos intentaron compensar la diferencia y, de acuerdo con un estudio publicado por la Universidad de Pensilvania, la proporción de cuentas corrientes básicas gratuitas que requieren un mínimo mensual de $0 disminuyó del 60 por ciento al 20 por ciento. Las tarifas de las cuentas corrientes aumentaron de un promedio de $4,34 mensuales a $7,44 mensuales, y los mínimos mensuales para evitar dichas tarifas aumentaron aproximadamente un 25 por ciento. Finalmente, las tasas de interés mensuales en las cuentas corrientes aumentaron a alrededor del 13 por ciento, mientras que cualquier oferta especial que los bancos habían asociado previamente con la apertura de una cuenta fue revertida.
Leer el texto completo aquí
