Arreglando lo que está roto

Reformas prácticas en seguros que favorecen al consumidor y le permiten ahorrar dinero

Introducción

“Nada es seguro excepto la muerte y los impuestos”, dijo Benjamin Franklin. Hoy en día, probablemente se puedan agregar las primas de seguro a esa lista.

El mercado de seguros de Estados Unidos, cuyo valor se estima en 1,5 billones de dólares, es el más grande del mundo y ofrece protección contra pérdidas financieras derivadas de eventos inesperados. Los consumidores pagan primas mensuales a las aseguradoras, que equilibran el riesgo financiero pagando menos de lo que cobran.

Con el tiempo, el aumento de las primas y la mayor cantidad de intermediarios han hecho subir los costos, especialmente en los seguros de salud, donde ahora se espera que se cubran los gastos rutinarios. Los costos de los seguros de automóviles han aumentado debido a influencias legales y judiciales, mientras que los cálculos de riesgo obsoletos en los seguros de vida y salud exigen actualizaciones para servir mejor a los consumidores.

Acerca de la investigación

Para servir mejor a los consumidores, en el Consumer Choice Center creemos que los seguros deben simplificarse, reinventarse y someterse a una intensa competencia. Por ello, queremos ofrecer reformas de seguros sencillas y favorables para los consumidores que les permitan ahorrar costos.

Algunas de estas son reformas liberalizadas que pueden implementar los gobiernos estatales y locales, incluidos los Comisionados de Seguros Estatales, mientras que otras son nuevos cálculos basados en la ciencia que deberían ser realizados por actuarios y profesionales de análisis de riesgos en las compañías de seguros.

En este manual de políticas, describimos estas reformas y dónde pueden implementarse para ofrecer tarifas de seguros más competitivas, razonables y precisas para aumentar las opciones y reducir los costos para los consumidores.

Nuestras reformas específicas se aplican a los seguros de vida, de salud y de automóviles, que representan una parte considerable de los costos de las primas mensuales de un estadounidense.

Descripción general

Seguro de auto

Permitir “elección automática" entre el seguro sin culpa y el seguro contradictorio para conductores.
Transición a una sin culpa modelo de seguro para eliminar el incentivo al fraude, la litigiosidad y la inflación del riesgo.

Seguros de salud y vida

1. Separar la nicotina del tabaco en las evaluaciones de salud para reflejar la realidad científica
2. Recompense a los ex fumadores que han tomado la decisión de utilizar productos de nicotina menos dañinos.

Reforma del seguro de automóviles

Como nación centrada en el automóvil, los estadounidenses enfrentan altos costos de seguro de automóvil debido a la conducción frecuente y los accidentes.Elección automática”Las reformas permitirían a los conductores seleccionar su modelo de seguro preferido, ya sea sin culpa o responsabilidad civil, lo que proporcionaría más flexibilidad y posibles ahorros.

en un sin culpa En este sistema, el seguro de cada conductor cubre sus propios costos, lo que evita largas batallas legales. Sin embargo, el sistema de responsabilidad civil adversarial requiere determinar la culpa, lo que a menudo implica la participación de tribunales y abogados, lo que genera costos más altos. Las reformas de Auto Choice, que permiten a los consumidores elegir su sistema, podrían reducir los costos y eliminar los honorarios legales vinculados a las reclamaciones por accidentes.

Las investigaciones indican que Auto Choice permite ahorros significativos; estudios anteriores estiman una reducción de las primas de hasta el 30%. Permitir a los consumidores elegir entre modelos sin culpa y modelos de responsabilidad civil permitiría a las aseguradoras ofrecer planes personalizados, lo que promovería la competencia y reduciría las tarifas en general.

REFORMA DEL SEGURO DE SALUD Y VIDA

Si bien muchos estadounidenses aún consumen tabaco combustible, existe una creciente demanda de productos con nicotina menos dañinos, como vaporizadores, bolsas y calentadores. Cambiar a estas alternativas puede reducir significativamente los riesgos para la salud y disminuir los costos médicos asociados con las enfermedades relacionadas con el tabaquismo.

Sin embargo, las pólizas de seguro actuales no distinguen entre el consumo de tabaco y el de nicotina no combustible, lo que hace que los consumidores de alternativas más seguras paguen primas más altas, al igual que los fumadores. Actualizar las pólizas de seguro para diferenciar estos productos podría alentar a más fumadores a cambiar a opciones de menor riesgo, lo que les permitiría ahorrar dinero y reducir la presión sobre el sistema de atención de la salud.

Reconocer los riesgos reducidos que suponen los productos de nicotina no combustibles en los seguros promovería la salud pública, reduciría las tasas de tabaquismo y beneficiaría tanto a los consumidores como a las aseguradoras. Este cambio de política alinearía mejor los costos de los seguros con los riesgos reales para la salud, lo que beneficiaría a todas las partes interesadas y apoyaría los esfuerzos de reducción de daños.

Conclusión

Como sucede con cualquier reforma del mercado, hay muchas partes que podrían verse afectadas por estas reformas de políticas recomendadas para los consumidores de seguros, y con razón. Nuestro objetivo es ofrecer soluciones simples que permitan la elección, mejoren la competencia y reduzcan los costos para que los ahorros se puedan trasladar a los consumidores.

Con un creciente cambio tecnológico y de salud para los usuarios de nicotina, así como una transición a un sistema de seguros menos adversario después de accidentes automovilísticos y lesiones, creemos que nuestros modelos actuales para el análisis de riesgos en los planes de seguros deben actualizarse para reflejar la realidad científica y política.

Liderados por comisionados de seguros estatales, legisladores estatales y empresarios creativos, creemos que estas reformas tendrían un impacto inmediato tanto en las primas de seguros de los consumidores como en los perfiles de riesgo de las compañías de seguros. Eliminar las barreras o los errores de cálculo que inflan los costos y generalizan excesivamente el riesgo ayudará a los consumidores a largo plazo y ayudará a restablecer un mercado de seguros más competitivo y próspero.

Lea el informe completo

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Autores

elizabeth hicks

Analista de Asuntos Estadounidenses

Yael Ossowski

Director adjunto

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