Wie viele in meinem Alter habe ich ernsthafte Zweifel an der langfristigen Tragfähigkeit der Sozialversicherung und ob ich jemals eine Rente beziehen werde, wenn ich in Rente gehe. Ich habe noch einen langen Weg vor mir, aber ich denke oft darüber nach. Die Zeit vergeht wie im Flug.
Ungeachtet staatlicher Prognosen ist der einzig vernünftige Weg für die meisten von uns, unseren Ruhestand (abgesehen von frühen Bitcoin-Käufen) vollständig zu finanzieren, die Anlage in steuerbegünstigte Konten. Es gibt verschiedene Optionen, darunter Gesundheitssparkonten (HSAs), individuelle Rentenversicherungen (IRAs), betriebliche Altersvorsorgepläne (401k), 529-Pläne und einige weitere. Doch wenn es um FinTech-Innovationen für diese Konten und Dienstleistungen zur Unterstützung der Altersvorsorge geht, blockieren zu viele staatliche Aufsichtsbehörden neue Technologien und berauben die Verbraucher damit der Wahlmöglichkeiten bei der Ruhestandsplanung.
In Oregon, Washington und sogar Missouri haben die Wertpapieraufsichtsbehörden Warnbriefe an ihre Bürger verschickt und Unternehmen scharf kritisiert, die Anlegern neben traditionellen Banken und Brokerhäusern zusätzliche Anlagemöglichkeiten bieten. Firmen wie Pontera, RetireUS und Robinhood entwickeln neue Tools, um Nutzern von Depotkonten für die Altersvorsorge Vorteile zu verschaffen. Sie bieten KI-gestützte Robo-Investing-Lösungen und flexible Anlagestrategien mit guten Renditechancen.
Insbesondere für Arbeitnehmer mit vom Arbeitgeber verwalteten Altersvorsorgekonten bieten diese Instrumente den Nutzern mehr Flexibilität bei der Auswahl von Fonds und Plänen und vermeiden so kostspielige Verwaltungsgebühren, die Kunden ohne große Wahlmöglichkeit aufgezwungen werden.
Traditionelle Altersvorsorgepläne, die Arbeitgeber für ihre Angestellten erstellen, beinhalten oft monatliche oder jährliche Verwaltungsgebühren eines externen Finanzdienstleisters sowie zusätzliche Beratungsgebühren für dessen Produktpalette. Diese Pläne sind vordefiniert und selten individuell anpassbar.
Das aufstrebende Unternehmen Pontera ermöglicht es Anlegern, verschiedene Portfolios und Konten auf einer einzigen Plattform zu integrieren. Dadurch erhalten sie eine präzisere und zielgerichtete Finanzberatung von Beratern ihrer Wahl. Sichere digitale Verbindungen zwischen Konten und Plattformen ermöglichen es Nutzern zudem, aktuelle Kontoinformationen zu synchronisieren, beispielsweise mit Finanzmanagement-Software wie Rocket Money und CreditKarma.
Vielleicht liegt es an meinem Millennial-Gen, aber ich verlange tatsächlich einen technologisch versierten Ansatz im Finanzwesen sowie Flexibilität.
Anleger sollten in der Lage sein, ihre Risikotoleranz und ihre Anlagen auf ihre individuelle Situation abzustimmen. Dies ist bei den von großen Unternehmen für ihre Mitarbeiter beauftragten, groß angelegten Altersvorsorgedienstleistungen oft nicht möglich.
Für eher konservativ eingestellte Finanzaufsichtsbehörden sind viele dieser Innovationen zu neuartig, um ernst genommen zu werden. Wenn sie doch ernst genommen werden, dann nur, um die Bevölkerung vor Betrug zu warnen.
Genau das erklärte der Bundesstaat Washington im Jahr 2023, als er seine Einwohner darüber informierte, dass die Nutzung von Plattformen wie Pontera gegen staatliche Vorschriften verstoßen würde. Die North American Securities Administrators Association (NASAA), die die Wertpapieraufsichtsbehörden der Bundesstaaten vertritt, bezeichnete diese neuen Unternehmen aufgrund ihrer Vorgehensweise bei der Integration von Anmeldeinformationen und der Nutzung der Technologie sogar als “unethisch”.
Aber sie irren sich.
Was diese Regulierungsbehörden nicht verstehen, ist, dass diese Plattformen modernste Verschlüsselungssoftware nutzen, um Anlegern mehr Flexibilität bei der Anzeige ihrer Kontostände und wichtigen Anlageentscheidungen für die Altersvorsorge zu ermöglichen. Die von den Nutzern bereitgestellten Informationen erlauben es Anlegern, ihre Wünsche individuell anzupassen, unabhängig davon, wo ihr Konto geführt oder ihr Geld verwaltet wird.
Ende-zu-Ende-Verschlüsselung ist für die Kommunikation meiner Generation genauso Standard wie für den Besuch von Websites und den Datenaustausch im Internet. Dank dieser Technologie wird das Sparen für den Ruhestand attraktiver.
Genau diese Art von Innovation wünschen sich Millennials in ihren besten Arbeitsjahren, aber die etablierten Unternehmen fürchten sie.
Anstatt Verbraucher vor diesen neuartigen Finanzprodukten und -möglichkeiten zu warnen, sollten die staatlichen Aufsichtsbehörden sie in ihre Bundesstaaten einladen und von ihren Erfahrungen lernen, wie sie es beispielsweise mit Krypto-Unternehmern in Wyoming und Texas getan haben. Verbraucher verdienen ein regulatorisches Umfeld, das sie stärkt und gleichzeitig den Wettbewerb fördert, um ihnen besser zu dienen. Wo die Regeln nicht zur Technologie passen, ist eine Anpassung erforderlich.
Wenn Regulierungsbehörden Beschwerden etablierter Unternehmen nachgehen, ohne innovative Unternehmen wie Pontera oder Robinhood einzubeziehen, riskieren sie, unwissentlich zu Verbündeten der großen Finanzkonzerne zu werden, die ihr Imperium von 1,5 Billionen US-Dollar an aktiven betrieblichen Altersvorsorgeplänen sichern wollen.
Anleger wollen Zugang zu den neuesten und besten Technologien, um für ihre Zukunft vorzusorgen. Die Regulierungsbehörden müssen ihnen dabei nur nicht im Weg stehen.
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