Antwort auf Aktenzeichen CFPB-2025-0037
Einführung
Das Verbraucherwahlzentrum ist eine unabhängige, überparteiliche Verbraucherschutzorganisation, die sich für die Vorteile von Wahlfreiheit, Innovation und Wohlstand im Alltag einsetzt. Wir setzen uns für eine intelligente, wachstumsfördernde Politik ein, fördern die Wahlfreiheit im Lebensstil und verteidigen technologische Innovationen.
Hierin werden wir unsere Kommentare zur Überprüfung von Abschnitt 1033 des Dodd-Frank-Gesetzes durch das CFPB im Zusammenhang mit der Übertragbarkeit von Finanzdaten abgeben.
Open Banking als Prinzip
Das Prinzip des offenen Bankwesens und der Datensouveränität über Finanzdaten ist für Verbraucher von höchster Bedeutung und unserer Ansicht nach ein Grundrecht. Verbraucher besitzen ihre Konten und Finanzdaten und sollten daher die Möglichkeit haben, diese Informationen bei der Suche nach Bank- und Finanzdienstleistungen entsprechend ihren Kriterien zu nutzen – sei es bei einem FinTech-Unternehmen, einem Broker oder einer Börse für digitale Vermögenswerte oder einer digitalen Plattform zur Budgetplanung.
Open Banking ermöglicht es Verbrauchern unserer Ansicht nach, ihr Finanzinstitut mit den gewünschten Dienstleistungen zu verbinden und so ihre Wahlmöglichkeiten bei Finanztransaktionen zu erweitern. Dies impliziert natürlich bestimmte finanzielle Eigentumsrechte, die in einer Marktwirtschaft wie den Vereinigten Staaten von entscheidender Bedeutung sind.
Dies ist auch ein etablierter Grundsatz in der Europäischen Union, kodifiziert durch die Zahlungsdiensterichtlinie, in Anerkennung der Fähigkeit der Verbraucher, die Kontrolle über ihre Finanztransaktionen und -informationen zu beanspruchen.
In den letzten zehn Jahren haben amerikanische Verbraucher die relativ offenen, wettbewerbsfähigen und technologiefreundlichen Lösungen, die es ihnen ermöglichten, ihre Finanzkonten mit externen Anbietern zu verbinden, voll und ganz angenommen. Wir möchten uns dafür einsetzen, dass diese Entwicklung weiterhin gefördert wird, auch wenn sie nicht unbedingt durch regulatorische Vorschriften diktiert wird.
Die Frage der Haftung
Während Open Banking ein wichtiger Standard und ein Grundprinzip ist, das in der gesamten Finanzbranche bereits anerkannt ist, war die ursprüngliche CFPB-Regel 1033 vor allem deshalb fehlerhaft, weil sie die Haftung im Falle von Datenpannen, Hackerangriffen oder Betrug nicht genau definierte.
Datenlecks, Hackerangriffe und Datenschutzverletzungen sind für amerikanische Verbraucher mittlerweile an der Tagesordnung und gefährden regelmäßig ihre Informationen, Daten und ihre Sicherheit.
Die Regelung nach Paragraph 1033 ist nach wie vor unklar hinsichtlich der Haftungsverteilung bei Datentransfers zwischen Finanzinstituten und Drittanbietern sowie im Hinblick auf Datenlecks, Hackerangriffe und Datenschutzverletzungen. Verbraucher sollten ihren Schutz nicht verlieren, nur weil sie von ihrem Recht Gebrauch gemacht haben, einen anderen Dienst zu nutzen.
Der aktuelle Text legt nicht eindeutig fest, wie die Verantwortung im Falle einer Datenschutzverletzung oder unzulässigen Offenlegung verteilt wird – ob die Haftung beim Dateninhaber, dem Datenübermittler oder dem empfangenden Anbieter liegt. Ein funktionierendes Open-Banking-Ökosystem benötigt Portabilität. und Vorhersehbare Verantwortlichkeit, damit die Verbraucher geschützt werden, ohne Innovationen zu behindern.
Vertretung gemäß Abschnitt 1033 und den Rechten an persönlichen Finanzdaten
Zu Frage 9: Das Gebührenverbot entspricht am ehesten dem Gesetzestext. Ein Recht auf Datenportabilität ist bedeutungslos, wenn es durch eine Bezahlschranke geschützt werden kann. Zu Frage 10: Selbst geringfügige Gebühren schaffen Wechselhürden, die die vom Kongress beabsichtigte Wahlfreiheit einschränken. Die Gebührenfreiheit fördert daher den Wettbewerb und schützt die Verbraucherautonomie.
Es sind keine speziellen Algorithmen oder proprietären Methoden erforderlich, um Kunden die Abfrage ihres Kontostandsverlaufs, die Einsicht in Finanztransaktionen und die einfache Durchführung von Zahlungen an die gewünschten Empfänger und Personen zu ermöglichen.
Die von oben verordneten Vorgaben des CFPB
Der Ansatz des CFPB in der Regel 1033 ist besonders hilfreich, da er die Portabilität als Verbraucherrecht verankert. Die Umsetzung sollte jedoch das unterstützen, was der Markt bereits freiwillig entwickelt hat, anstatt es durch einen vorschreibenden Rahmen zu ersetzen.
Die Festlegung von Standards ist zwar hilfreich, doch der komplizierte Prozess hat meist dazu geführt, dass bestimmte Institutionen neue Möglichkeiten zur Gewinnmaximierung und Kosteneintreibung geschaffen haben, wenn Kunden einfach ihre Konten mit anderen Dienstleistern verbinden.
Die Anerkennung bestehender Standards für APIs, Entwicklerzugang und offenen Zugang war eine wichtige politische Maßnahme des CFPB, doch die bestehenden Regeln sind in den Bereichen, in denen Leitlinien der hilfreichste Beitrag des CFPB und anderer Regierungsbehörden wären, viel zu streng.
Ein Großteil der vom CFPB angestrebten Infrastruktur existiert bereits auf dem Markt und wurde von innovativen Institutionen freiwillig geschaffen, um der Verbrauchernachfrage gerecht zu werden. Die Regelung sollte nicht durch zusätzliche regulatorische Ebenen verbessert werden, sondern indem sichergestellt wird, dass die bestehende Interoperabilität und der berechtigungsbasierte Zugang offen und marktorientiert bleiben. Ziel sollte es sein, einen Mindeststandard für Verbraucherrechte festzulegen – und nicht die technische Umsetzung so zu diktieren, dass etablierte Unternehmen unbeabsichtigt begünstigt oder neue Engpässe geschaffen werden.
Die Vereinfachung dieser Mechanismen und die Zulassung marktorientierter Prozesse zur Bestimmung, wie Kunden ihre Konten am besten mit anderen Dienstanbietern verbinden können, wäre der beste Weg nach vorn.
Daher empfehlen wir Anpassungen der Regel 1033, um dem Prinzip des Open Banking Rechnung zu tragen und gleichzeitig die den Verbrauchern innewohnende finanzielle Freiheit zu wahren, mit wem sie wollen und auf welche Weise auch immer sie es wünschen, Transaktionen durchzuführen.
Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit in dieser Angelegenheit.
Mit freundlichen Grüßen,
Yael Ossowski
Stellvertretender Direktor
Verbraucherwahlzentrum
