Mit einer großen, technisch betriebenen Lupe auf Bundeswebsites, Ausgabenverträgen und staatlichen Zahlungssystemen haben Elon Musks DOGE-Systemadministratoren Washington auf der Jagd nach Verschwendung, Betrug und Missbrauch auf den Kopf gestellt. Eine der wertvollsten Behörden, die auf dem Prüfstand steht, ist das Consumer Financial Protection Bureau. angekündigt von Progressiven als unverzichtbare Kraft zur Unterstützung von Verbrauchern, die von Finanzinstituten geschädigt wurden, aber verspottet Von Fintech-Investoren und Konservativen wird das CFPB als nicht viel mehr als eine staatliche „Erpressungsbehörde“ angesehen. Den Verbrauchern geht es besser, wenn das CFPB den amerikanischen Unternehmen nicht im Nacken sitzt.
Seit der Amtseinführung von Präsident Trump hat das CFPB vorübergehende Führung alle Arbeiten sofort einzustellen, auch Informieren Die Federal Reserve, die die Agentur direkt finanziert, teilte mit, dass sie keine neuen Mittel mehr beantragen werde.
Senatorin Elizabeth Warren, die intellektuelle Kraft Die Gründerin der Agentur, die hinter der Gründung steht, ist außer sich. Sie argumentiert, Trump feuere „den Finanzpolizisten, der dafür sorgt, dass Ihre Familie nicht betrogen wird“.
Die Ursprünge des CFPB liegen in den Trümmern der Finanzkrise von 2008, als die Gesetzgeber die geplante Behörde als praktikable Antwort auf die populistische Gegenreaktion in Washington und an der Wall Street betrachteten. Anstatt Übeltäter zu bestrafen, finanzierte der Kongress Bankenrettungen und gründete eine „Watchdog“-Gruppe. Der Dodd-Frank Financial Reform Act von 2010 beauftragt neue Standards für die Kreditvergabe, eingeschränktes Kapital, das für Bankkredite genutzt werden konnte, und die Schaffung des CFPB zur Überwachung der Verbraucherkredite.
Alle Funktionen werden von den fünf ehemalige Die Bundesaufsichtsbehörden für das Bankwesen wurden in das CFPB integriert, wodurch dieses die alleinige Zuständigkeit für Nicht-Einlagenfirmen und Finanzinstitute mit einem Vermögen von über 14 Billionen TP10 erhielt. Dies ermächtigte die Behörde, regulatorische Leitlinien herauszugeben, Informationen von Finanzinstituten anzufordern und Zivilklagen vor Bundesgerichten einzureichen.
Unterstützer des CFPB weisen auf eine beeindruckende Bilanz Fast 1420 Milliarden TP20 an Verbraucherhilfe sowie weitere 145 Milliarden TP20 an zivilrechtlichen Strafen. Ohne das CFPB würden Betrüger und Betrügereien florieren und die Ungerechtigkeit gegenüber Verbrauchern würde überhandnehmen, heißt es. Doch das könnte nicht weiter von der Wahrheit entfernt sein.
Als Regulierungsbehörde mit zivilrechtlicher Zuständigkeit ist das CFPB dazu ermutigt, hochkarätige Klagen gegen Finanzunternehmen einzureichen. Eine Schätzung der CFPB Datenbank Die Analyse der Vollstreckungsmaßnahmen zeigt, dass etwa 851 T ...
Unternehmen entscheiden sich oft für einen Vergleich, aber dies sollte nicht mit einem Schuldeingeständnis verwechselt werden. In einem streitsüchtige GesellschaftIn Ländern wie den Vereinigten Staaten, wo Unternehmen regelmäßig Ziel nichtiger Klagen sind, ist die öffentliche Meinung ebenso wichtig wie das Gericht.
Firmen bevorzugen Absetzen Fälle, in denen ihr Name monatelang in den Medien in den Dreck gezogen wurde, was Anwälte für Schadensersatzrecht als „Belästigungsvereinbarung“ bezeichnen. Diese erwarteten Kosten sind in den Finanzprognosen großer Firmen enthalten und werden manchmal bei der Preisgestaltung ihrer Waren und Dienstleistungen für die Verbraucher berücksichtigt.
Das CFPB ähnelt eher einer staatlich unterstützten Anwaltskanzlei für Deliktsrecht, die die Zentralbank des Landes um Ressourcen anzapfen kann und gleichzeitig ihre Ruf als Weltverbesserer für einfache PR-Siege.
Anstatt eine neue Generation von Verbraucherfinanzierungsunternehmen mit intelligenten regulatorischen Vorgaben zu beaufsichtigen, verlässt sich das CFPB auf schnelle außergerichtliche Vergleiche, um innovative Emporkömmlinge zu zerschlagen.
Während die Durchsetzung des CFPB erfolgreich darin war, Banken und Kreditgeber für die Art und Weise zu bestrafen, wie Kredite strukturiert oder beworben, braucht es nicht viel Fantasie, um zu erkennen, wie sich dies auf das Investitionsklima für neue Wettbewerber ausgewirkt hat. Seit der Gründung des CFPB gibt es nun 35% weniger Finanzinstitute Die Zahl der für den Verbraucher verbleibenden Angebote ist von 15.000 auf heute nur noch rund 9.000 gesunken.
Zwar gibt es hohe Verbrauchernachfrage Im Bereich Fintech, Zahlungs-Apps und Kontoangebote, einschließlich Bitcoin- und Kryptowährungsbanken, haben die einschüchternden Maßnahmen des CFPB diese Innovation gebremst, was zu den jüngsten Forderungen nach einer Auflösung der Behörde führte. Und sie haben Recht.
Die meisten Aufgaben des CFPB sind gespiegelt bei der FTC in allen Bereichen außer Finanzen. Auch die regionalen Federal Reserve Banks sind für die Bankenaufsicht und -regulierung zuständig, ganz zu schweigen von den staatlichen Bankenaufsichtsbehörden. Die bestehenden Aufsichtsbehörden verfügen über die Reichweite, die Erfahrung und das Know-how, um potenzielle Betrüger und offenkundig irreführende Praktiken bei Banken zu verfolgen. Warum sollte man sie nicht lassen?
Für Verbraucher, die erstklassige Dienstleistungen und Finanzprodukte wünschen, steht außer Frage, dass der prozessorientierte Ansatz des CFPB ihren Zugang zu Krediten und Finanzdienstleistungen beeinträchtigt hat. Es muss einen besseren Weg geben, unsere Finanzinstitute zu regulieren und Verbraucher zu schützen, als eine Kanzlei für Deliktsrecht mit staatlicher Autorität. Der Kongress könnte Teile des CFPB in die FTC, OCC oder sogar FDIC integrieren, und gegen kriminelle Akteure wird weiterhin ermittelt.
Verbraucher haben ein Recht auf Schutz, und das wird auch so bleiben. Sie verdienen aber auch eine Regulierungsstruktur, die Innovationen belohnt und Finanzprodukte auf den Markt bringt, zwischen denen sie wählen können.
Dem CFPB steht eine Entschärfung bevor.
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