Consertando o que está quebrado

Reformas práticas de seguros favoráveis ao consumidor para economizar dinheiro

Introdução

“Nada é certo, exceto a morte e os impostos”, disse Benjamin Franklin. Hoje, você provavelmente pode adicionar prêmios de seguro a essa lista.

O mercado de seguros dos EUA, avaliado em $1,5 trilhões, é o maior do mundo, oferecendo proteção contra perdas financeiras de eventos inesperados. Os consumidores pagam prêmios mensais às seguradoras, que equilibram o risco financeiro pagando menos do que arrecadam.

Com o tempo, prêmios crescentes e intermediários aumentaram os custos, especialmente em seguros de saúde, onde agora se espera que despesas de rotina sejam cobertas. Os custos do seguro de automóveis aumentaram devido a influências legais e judiciais, enquanto cálculos de risco desatualizados em seguros de vida e saúde exigem atualizações para melhor atender os consumidores.

Sobre a pesquisa

Para melhor atender os consumidores, nós do Consumer Choice Center acreditamos que o seguro deve ser simplificado, reimaginado e sujeito a uma competição intensa. Como tal, queremos oferecer reformas de seguro simples e amigáveis ao consumidor que economizariam custos para os consumidores.

Algumas delas são reformas liberalizadas que podem ser implementadas por governos estaduais e locais, incluindo os Comissários Estaduais de Seguros, enquanto outras são recálculos baseados em ciência que devem ser adotados por atuários e profissionais de análise de risco em companhias de seguros.

Nesta cartilha de políticas, descrevemos essas reformas e onde elas podem ser implementadas para fornecer taxas de seguro mais competitivas, razoáveis e precisas, a fim de aumentar a escolha e reduzir os custos para os consumidores.

Nossas reformas específicas se aplicam a seguros de vida, seguros de saúde e seguros de automóveis, que representam uma parcela considerável dos custos mensais dos prêmios de um americano.

Visão geral

Seguro Automóvel

Permitir “escolha automática"entre seguro sem culpa e seguro contra danos materiais para motoristas.
Transição para um sem culpa modelo de seguro para eliminar o incentivo à fraude, litigiosidade e inflação de risco.

Seguro de Saúde e Vida

1. Desvincular a nicotina do tabaco nas avaliações de saúde para refletir a realidade científica
2. Recompense ex-fumantes que tomaram a decisão de usar produtos de nicotina menos nocivos.

Reforma do Seguro Automóvel

Como uma nação centrada em carros, os americanos enfrentam altos custos de seguro de automóvel devido à direção frequente e acidentes. Adotando “Escolha Automática“as reformas permitiriam que os motoristas selecionassem seu modelo de seguro preferido, sem culpa ou por ato ilícito, proporcionando mais flexibilidade e economia potencial.

Em um sem culpa sistema, o seguro de cada motorista cobre seus próprios custos, evitando longas batalhas legais. O sistema de delito adversarial, no entanto, requer a determinação de culpa, geralmente envolvendo tribunais e advogados, levando a custos mais altos. As reformas do Auto Choice, permitindo que os consumidores escolham seu sistema, podem reduzir custos e eliminar taxas legais vinculadas a reivindicações de acidentes.

Pesquisas indicam economias significativas com a Auto Choice, com estudos anteriores estimando uma redução de até 30% nos prêmios. Permitir que os consumidores escolham entre modelos sem culpa e delito deixaria as seguradoras oferecerem planos personalizados, promovendo a competição e reduzindo as taxas em geral.

REFORMA DO SEGURO DE SAÚDE E VIDA

Embora muitos americanos ainda usem tabaco combustível, há uma demanda crescente por produtos de nicotina menos prejudiciais, como vaporizadores, bolsas e aquecedores. Mudar para essas alternativas pode reduzir significativamente os riscos à saúde e diminuir os custos médicos associados a doenças relacionadas ao fumo.

No entanto, os formulários de seguro atuais não distinguem entre o uso de tabaco e nicotina não combustível, fazendo com que os usuários de alternativas mais seguras paguem prêmios mais altos, semelhantes aos fumantes. Atualizar as apólices de seguro para diferenciar esses produtos pode encorajar mais fumantes a mudar para opções de menor risco, economizando dinheiro dos consumidores e reduzindo a pressão sobre o sistema de saúde.

Reconhecer os riscos reduzidos de produtos de nicotina não combustíveis em seguros promoveria a saúde pública, reduziria as taxas de tabagismo e beneficiaria tanto os consumidores quanto as seguradoras. Essa mudança de política alinharia melhor os custos de seguro com os riscos reais à saúde, beneficiando todas as partes interessadas e apoiando os esforços de redução de danos.

Conclusão

Assim como em qualquer reforma de mercado, há muitas partes que podem ser impactadas por essas reformas de políticas recomendadas para consumidores de seguros, e por um bom motivo. Nosso objetivo é oferecer soluções simples que abracem a escolha, aumentem a competição e reduzam os custos para que as economias possam ser repassadas aos consumidores.

Com uma crescente mudança tecnológica e de saúde para usuários de nicotina, bem como uma transição para um sistema de seguro menos adverso após acidentes de carro e ferimentos, acreditamos que nossos modelos atuais de análise de risco em planos de seguro devem ser atualizados para refletir a realidade científica e política.

Lideradas por comissários de seguros estaduais, legisladores estaduais e empreendedores criativos, acreditamos que essas reformas teriam um impacto imediato nos prêmios de seguro dos consumidores e nos perfis de risco das empresas de seguros. Remover as barreiras ou erros de cálculo que incham os custos e generalizam demais o risco ajudará os consumidores a longo prazo e ajudará a restabelecer um mercado de seguros mais competitivo e próspero.

Leia o relatório completo

Download

Autores

Elizabeth Hicks

Analista de Assuntos dos EUA

Yael Ossowski

Diretor adjunto

Inscreva-se hoje

Nós iremos, de tempos em tempos, mantê-lo atualizado sobre novos e problemáticos regulamentos em seu país e maneiras que você pode usar para combatê-los. Não se preocupe, ser membro é sempre grátis!