I servizi di pagamento rappresentano una parte prevalente e necessaria dell’economia statunitense. Le statistiche lo mostrano 83% degli americani portare con sé almeno una carta di credito, l'americano medio ne ha fino a tre. All'incirca Il 93% dei consumatori possiede una carta di debito. I metodi senza contanti imposti durante la pandemia di COVID-19 hanno consolidato gli acquisti di credito e debito come pratica standard, mentre i pulsanti “acquista ora” e i sistemi di punti vendita “tacca per pagare” hanno consentito pagamenti senza intoppi per le transazioni quotidiane.
Oltre ai miglioramenti nelle opzioni di acquisto, anche effettuare pagamenti sulle fatture è diventato più semplice con prelievi automatici, trasferimenti elettronici e servizi di protezione dello scoperto. Le banche e i creditori sono inoltre più propensi che mai a inviare notifiche e solleciti per garantire che i consumatori non trascurino un pagamento o incorrano in penalità.
Tuttavia, nonostante tali progressi nelle capacità di pagamento e di coinvolgimento dei consumatori, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) mira a intervenire nelle operazioni di credito e l’amministrazione Biden ha lo ha reso chiaro che le banche dovrebbero essere viste come prepotenti in contrasto con i loro membri. Il Presidente ha affermato che le banche si impegnano in “sfruttamento” attraverso il loro servizio e che le loro commissioni per scoperti e ritardi nei pagamenti dovrebbero essere tenute a freno. E, dato il track record del CFPB di interferire con le spese relative alle commissioni, l'agenzia è ansiosa di impegnarsi.
Come parte della Federal Reserve, il CFPB pretende di proteggere i consumatori da pratiche sleali o anticoncorrenziali all’interno del settore finanziario, ma la sua efficacia in questo caso è discutibile. Ad esempio, la Federal Reserve ha recentemente cercato di imporre limiti di prezzo sulle commissioni interbancarie, sostenendo che ciò incoraggerebbe la concorrenza e ridurrebbe i costi sia per i commercianti che per i consumatori. La storia dimostra che è vero il contrario quando viene coinvolto il governo. Un esempio calzante è l’emendamento Durbin, entrato in vigore nell’ottobre 2011 e che fissa un limite alle commissioni interbancarie a un tasso forfettario di $0,22 per transazione. Sebbene il tetto massimo abbia abbassato i costi marginali per i commercianti, il costo per le banche è stato significativo, con una perdita annua di $6,5 miliardi. Di conseguenza, le banche hanno cercato di compensare la differenza e, secondo uno studio pubblicato dall’Università della Pennsylvania, la quota di conti correnti di base gratuiti che richiedono minimi mensili $0 è scesa dal 60% al 20%. Le commissioni sui conti correnti sono aumentate da una media di $4.34 mensili a $7.44 mensili, e i minimi mensili per evitare tali commissioni sono aumentati di circa il 25%. Infine, le commissioni di interesse mensili sui conti correnti sono balzate a circa il 13%, mentre tutte le offerte speciali che le banche avevano precedentemente associato all'apertura di un conto sono state annullate.
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