Il 24 marzo 2023, mantenendo la promessa fatta in campagna elettorale di affrontare l'abuso delle cause legali e i crescenti costi assicurativi, il governatore della Florida Ron DeSantis firmato Trasformazione in legge dell'HB 837, che prevede modifiche alla responsabilità civile, alle parcelle degli avvocati, ai limiti dei risarcimenti per danni e altro ancora.
L'intento di questa legge è in linea con recenti riforme in materia di responsabilità civile promulgata in stati come il Mississippi e il Texas, riservando i tribunali di responsabilità civile ai danni più gravi, riducendo al contempo l'incentivo o l'opportunità per i casi più superficiali di avanzare nel sistema legale.
Per i sostenitori, la logica di queste riforme è quella di cercare di evitare cause legali inutili, frivole o inventate, mantenendo al contempo il sistema aperto a coloro che sono legittimamente danneggiati. Ciò preserva e sostiene la giustizia civile, evitando al contempo l'enorme aumento dei costi legali e delle richieste di risarcimento assicurativo che inevitabilmente devono essere scaricati sui consumatori.
I riformatori ritengono che le riforme della responsabilità civile dovrebbero limitare gli eccessi per proteggere i diritti dei cittadini e dei consumatori, riducendo al contempo la "tassa sui torti" per risparmiare sui costi.
Gli oppositori, tuttavia, considerano le riforme della responsabilità civile come elemosine alle grandi aziende e alle compagnie assicurative, che privano i consumatori della possibilità di fare causa ed impediscono ai cittadini comuni di ricorrere ai rimedi legali nei tribunali finanziati dai contribuenti.
Inoltre, le definizioni più severe di responsabilità e negligenza sono considerate dagli avvocati specializzati in responsabilità civile e dai loro sostenitori come un modo per limitare la responsabilità quando si verificano incidenti, disavventure o calamità.
Ora che l'HB 837 della Florida è in vigore da due anni, quali sono stati gli impatti di questa riforma della responsabilità civile? Soprattutto, cosa significa la riforma del diritto della responsabilità civile per i consumatori e per le aziende e gli imprenditori che sperano di servirli? Sono in una situazione migliore o peggiore?
In questo manuale di politica economica esamineremo i dati preliminari che dimostrano gli impatti positivi della legge, tra cui la riduzione della contenzioso statale, la stabilizzazione dei prezzi e la riduzione dei costi per i consumatori.
Nell'introduzione al suo fondamentale libro di testo sulla riforma della responsabilità civile, l'illustre professore di diritto Andrew Popper osserva che "che si sia coinvolti in un contenzioso o che non si sia mai stati e si speri di non essere mai coinvolti in una causa o di non vedere mai l'interno di un'aula di tribunale, la riforma della responsabilità civile è importante perché tocca forze fondamentali che influenzano la nostra vita quotidiana".
Che si tratti di un contratto assicurativo, di un ristorante o di una casa in affitto per le vacanze, la legge sulla responsabilità civile o sulla responsabilità civile ha un impatto su ogni tipo di attività e sui consumatori che vi fanno affidamento.
Le tipologie di tazze in un bar, le serrature installate dai proprietari di un appartamento o le clausole contenute in una polizza assicurativa sulla proprietà sono deliberatamente concepite e ispirate alle leggi sulla responsabilità civile e sulla tutela dei consumatori. Quando si verificano cause legali e si presume che una parte sia responsabile di un infortunio o di un danno, tali fattori vengono presi in considerazione, così come i fatti del caso.
E mentre il diritto della giustizia civile ha creato il quadro normativo che consente alle aziende e ai consumatori di gestire i rischi e risolvere le controversie, ha anche aperto la strada a cause legali infondate o a richieste di risarcimento che mirano al massimo risarcimento, soprattutto se la parte citata in giudizio ha tasche profonde, polizze assicurative di lusso o un titolo azionario.
La situazione è aggravata dal fatto che nel sistema legale americano non esiste un modello "chi perde paga", il che significa che anche se un attore perde una causa contro un convenuto, per quanto futile, i convenuti non possono recuperare le spese legali. Questo rende il contenzioso un affare costoso sia per i privati che per le aziende, e spesso aumenta l'incentivo a promuovere cause legali indipendentemente dal merito.
Ai fini della nostra analisi, ci riferiamo a questo come diritto della responsabilità civile, l'impiego strategico di azioni di responsabilità civile e di diritto civile come tattica legale utilizzata come arma per raggiungere obiettivi che vanno oltre il mero risarcimento per danni effettivi.
Siti web sofisticati e campagne di marketing mirano a reclutare potenziali clienti per grandi azioni legali collettive contro grandi marchi e aziende, accusandoli di tutto, dalle violazioni della privacy ai prodotti falsamente etichettati come "naturali".
Questa “corsa al tribunale” è stata aiutata e favorita da una schiera di avvocati altamente qualificati specializzati in responsabilità civile e infortuni, che si guadagnano da vivere reclutando querelanti e cercando risarcimenti. stimato un'industria da $27 miliardi nella sola Florida.
Sebbene molti di questi avvocati possano rappresentare clienti con reclami legittimi e casi documentati di danno, esiste un settore di avvocati che pubblicizza la propria capacità di ottenere enormi ricompense che surclassano qualsiasi richiesta di risarcimento assicurativo o medico originale.
Grazie a una rete di studi medici e di testimoni esperti, gli avvocati sono in grado di esigere risarcimenti record, ben oltre i danni o i costi effettivamente richiesti, sia che vengano pagati di tasca propria o da una compagnia assicurativa.
Una causa per racket del gennaio 2025 archiviato a New York contro una serie di studi legali specializzati in infortuni, studi medici e cliniche per la gestione del dolore, la società di ride-sharing Uber denuncia un vasto schema fraudolento volto a sfruttare le vittime di incidenti stradali, spingendo verso procedure mediche non necessarie per esagerare le richieste di risarcimento nella speranza di risarcimenti più consistenti da parte dell'assicurazione.
Tali accuse, se dimostrate vere, dimostrano l'impatto diretto che l'abuso del sistema legale ha sui consumatori, sulle aziende e sulle compagnie assicurative che si rivolgono a loro, e collocano opportunamente queste riforme in un contesto in cui qualsiasi difensore civico spererebbe di attuarle.
In pratica, queste riforme hanno generalmente comportato limiti ai danni non economici, adeguamenti alle norme sulla responsabilità solidale, requisiti più severi in materia di legittimazione ad agire, termini di prescrizione più brevi e tutele speciali per gli operatori sanitari e le aziende che adottano precauzioni efficaci per la salute e la sicurezza.
Lo stato della Florida è sempre stato un focolaio per abuso della giustizia civile, che gli è valso il titolo di "Inferno giudiziario numero 1" nel 2018 e il secondo posto nel 2019 dall'American Tort Reform Foundation. È costantemente tra i primi 10 da almeno un decennio.
Alcuni dei più grandi studi legali specializzati in lesioni personali e illeciti di massa hanno sede in Florida, rendendo il sistema giudiziario dello Stato tra i più attivi del Paese. Ogni anno vengono intentate in Florida oltre 2 milioni di cause civili e quasi un quarto si trovano nella sola contea di Miami-Dade. Le principali categorie di cause civili sono le controversie contrattuali e gli incidenti stradali, che rappresentano quasi i due terzi di tutte le cause civili nello Stato.
Da marzo 2022-2023, sono state presentate ben 28.342 cause per lesioni personali archiviato in Florida, il maggior numero di richieste di risarcimento per lesioni personali pro capite e oltre 62% di tutte le azioni legali civili.
Prima del 2023, l’abuso di azioni legali era stimato costerà alle famiglie della Florida più di $5.000 all'anno, con un impatto su fino a 173.000 posti di lavoro all'anno e un impatto significativo su vari settori che hanno un impatto sulle persone comuni, in particolare assicurazioni sulla proprietà, ospedali, ristoranti, edilizia, agenzie di noleggio e molto altro.
Ciò è diventato molto evidente nelle ricadute dell'aumento dei contenziosi e delle richieste di risarcimento nel mercato delle assicurazioni sulla proprietà dopo le tempeste record del 2021 e del 2022, tanto che è stata convocata una sessione legislativa straordinaria nel dicembre 2022 per approvare drastiche riforme. La correzione legislativa ha represso la "cessione di benefici" tra appaltatori edili e avvocati, consentendo loro di perseguire le compagnie assicurative tramite i tribunali anziché tramite le normali richieste di risarcimento. È interessante notare che i costi delle controversie sulle assicurazioni sulla proprietà sparato in alto a quasi 1 TP4T3 miliardi tra il 2016 e il 2021.
Ciò fornisce il contesto per HB837 e perché il governatore DeSantis ha reso la riforma legale così gran parte della sua campagna di rielezione.
Il contenuto dell'HB837 prevede radicali modifiche alla legislazione sulla responsabilità civile, volte a ridurre i costi per la gente comune:
Una volta che le riforme sulla responsabilità dell'HB837 sono state approvate, si sono verificate un record di 100.000 nuove cause legali sono stati archiviati nei cinque giorni precedenti la sua entrata in vigore, per un totale di 280.122 solo a marzo, a dimostrazione del cambiamento dello stato dell'arte della normativa sulla responsabilità.
Nella nostra analisi, useremo quattro indicatori primari per valutare il successo della riforma del diritto sulla responsabilità civile della Florida, tenendo in considerazione il breve orizzonte temporale e l'indicatore di ritardo dei casi civili presentati presso i tribunali statali.
Il primo indicatore riguarderà il monitoraggio delle tariffe assicurative, il secondo la trasparenza tra la spesa medica effettivamente pagata e quella pubblicizzata nelle controversie sulla responsabilità civile, il terzo l'entità dei nuovi contenziosi civili dall'approvazione delle riforme e il quarto indicatore misurerà l'innovazione dei nuovi entranti nel mercato, soprattutto nel settore assicurativo.
Uno dei punti più critici per i residenti della Florida è il prezzo storico delle assicurazioni sulla proprietà. A causa dell'aumento del rischio di danni causati da uragani, inondazioni e altri eventi meteorologici, le tariffe delle assicurazioni sulla proprietà sono sempre state elevate nello Stato del Sole. Questo è il prezzo del paradiso.
La Florida ha anche una struttura unica del mercato assicurativo immobiliare, grazie alla Citizens Property Insurance Corporation (CPIC), una compagnia assicurativa statale fondata nel 2002, un "assicuratore di ultima istanza" che mira ad assicurare i proprietari di immobili altrimenti impossibilitati a ottenere una copertura dal mercato privato. Quasi 1,3 milioni di cittadini della Florida hanno una polizza tramite la CIPC, il che distorce ulteriormente il mercato escludendo le polizze assicurative private.
Nonostante l'azzardo morale implicito in un'assicurazione statale, la particolare vulnerabilità della Florida alle condizioni meteorologiche e al costo elevato degli immobili la rendono un mercato più costoso per i consumatori di assicurazioni.
Come accennato in precedenza, un altro fattore determinante nell'aumento dei costi assicurativi è la quantità di contenziosi legali relativi a sinistri e ricostruzioni. Invece di gestire autonomamente la procedura di richiesta di risarcimento, molti proprietari di casa hanno scelto di incaricare avvocati per citare in giudizio i sinistri superiori ai massimali delle loro polizze, una soluzione frenata dalle riforme del 2022 del governatore DeSantis e riformata anche dall'HB837.
Grazie a tutti questi dati, la Florida si è costantemente classificata tra i primi 5 mercati assicurativi immobiliari più costosi del paese, situata vicino agli stati a rischio tornado di Oklahoma, Kansas e Nebraska e ad altri stati a rischio uragani come Louisiana e Texas.
A ciò si aggiunge una tendenza generale all'aumento delle assicurazioni sulla casa e sulla proprietà, in atto da tempo. A ciò si aggiungono i crescenti rischi derivanti dai cambiamenti climatici, dalle condizioni meteorologiche avverse, dall'inflazione dei materiali da costruzione e dai costi delle controversie legali. Il Tesoro degli Stati Uniti stima che le assicurazioni sulla casa siano aumentate di oltre l'8,7% rispetto all'inflazione dal 2018, come emerge dai dati del Bureau of Labor Statistics risalenti all'anno 2000.
Tuttavia, grazie alle riforme dell'HB837, nonché a una serie di altre riforme assicurative e legali promulgate dal governatore DeSantis, si registra per il momento una riduzione quantificabile e una stabilizzazione dei premi assicurativi.
Secondo un sondaggio S&P Global Market Intelligence del 2024, la Florida aveva il incremento medio ponderato calcolato più basso nell'assicurazione sulla casa a soli 1%, rispetto all'enorme aumento di oltre 20% in stati come Iowa, Minnesota, Montana, Nebraska, Utah e Washington.
Anche se più avanti nel corso dell'anno si prevede un modesto aumento, una volta calcolati i risarcimenti per i danni causati dalla tempesta, questo rappresenta comunque un risultato significativo per i clienti delle assicurazioni della Florida.
Inoltre, i dati dell'Ufficio per la regolamentazione assicurativa della Florida mostrano che nel 2025 oltre 20% dei titolari di polizze della Citizens Property Insurance Corporation avranno una riduzione media di 5,6% dei premi assicurativi in tutto lo stato, la maggior parte dei quali nella contea di Miami-Dade, e più di 477.000 polizze individuali passeranno dall'assicuratore statale a quello privato, riducendo il numero di famiglie assicurate dallo stato a meno di 1 milione per il prima volta tra due anni.
Queste cifre dimostrano un mercato più competitivo e accessibile per i consumatori, che si sta stabilizzando anziché aumentare, nonostante il rischio derivante dall'aumento di tempeste e uragani.
Nel campo dell'assicurazione auto, sebbene i dati siano preliminari, assicuratori come GEICO, Progressive e State Farm hanno presentato domanda di riduzione delle tariffe assicurative rispettivamente di 10,5%, 8,1% e 6%, segnando un cambiamento drammatico da anni di aumenti. Considerando l'arretrato di richieste di risarcimento e casi relativi ad incidenti stradali nei tribunali della Florida, possiamo aspettarci che questo numero diminuisca in futuro.
Un tema più ampio che ha un impatto sui pazienti e sui consumatori americani è l'inflazione dei prezzi sia per l'assicurazione sanitaria che per le spese mediche complessive. Questo è reso ancora più complicato e costoso dalla presenza di "intermediari” nel settore sanitario, comprese le reti di amministratori ospedalieri, burocrazie assicurative, cliniche del dolore, programmi governativi federali e statali, mandati, sussidi e molto altro.
Una riforma positiva riscontrata nell'HB837 è stata la trasparenza delle spese mediche che potevano essere presentate nei casi di responsabilità, siano essi incidenti stradali o incidenti sul lavoro.
Richiedendo ai querelanti di presentare il costo effettivo sostenuto per le cure mediche nei processi civili, anziché i "prezzi di listino" spesso gonfiati o l'importo totale fatturato prima dell'entrata in vigore della copertura assicurativa, si fornisce ai giudici e alle giurie una cifra molto più precisa sui costi da considerare.
Questa particolare riforma richiede una presentazione trasparente dei costi medici effettivi rispetto ai costi aggiustati che possono essere facilmente esagerati da interventi o procedure mediche non necessarie.
Come è stato osservato in precedenza nella causa contro alcuni studi legali nello stato di New York, si presume che esistano relazioni finanziarie organizzate tra alcuni avvocati e fornitori di servizi sanitari per gonfiare i costi nella speranza di ottenere ricompense o risarcimenti molto più consistenti per conto dei clienti.
Ad esempio, se una vittima è coinvolta in un incidente stradale e riporta piccole abrasioni che costano meno di qualche migliaio di dollari per essere curate, è appropriato e necessario che mesi di riabilitazione, valutazioni psicologiche e visite cliniche per la gestione del dolore, nonché ipotetici costi futuri, siano inclusi nell'importo dei danni se un medico ragionevole considerasse questo trattamento eccessivo?
Questo incentivo perverso è stato incorporato nel diritto in materia di infortuni e sfruttato da numerosi studi legali che intrattengono stretti rapporti finanziari con i fornitori di servizi sanitari. L'HB837 mira a limitare questa pratica richiedendo trasparenza e onestà nelle procedure di fatturazione, nonché garantendo che i querelanti possano recuperare solo le spese ammissibili, anziché importi gonfiati che vanno solo a vantaggio dei loro avvocati.
Questa riforma ragionevole introduce un processo responsabile che tiene conto delle spese mediche e delle fatture effettive delle vittime, anziché di una cifra orientata al profitto che gonfia i costi per le compagnie assicurative.
Sebbene sia ancora troppo presto per avere prove quantificabili in soli due anni, questa riforma ha il vantaggio di proteggere il sistema di giustizia civile evitando costi inutili e gonfiati, a vantaggio dei consumatori che pagheranno tariffe assicurative più accessibili sia per l'assistenza sanitaria che per l'assicurazione auto.
Un altro dato degno di nota è la riduzione del numero di cause civili attive in corso presso i tribunali della Florida. Sebbene il picco di contenziosi di marzo 2023 abbia alterato un'analisi quantitativa adeguata, si registra comunque una riduzione misurabile del numero di cause presentate sia presso i tribunali di contea che presso i tribunali per le controversie di modesta entità in Florida.
Un'importante riforma contenuta nell'HB837 è stata l'introduzione della negligenza comparativa, che riduce opportunamente i rischi derivanti dagli standard di negligenza qualora anche i ricorrenti fossero ritenuti colpevoli nel loro caso. La maggior parte degli analisti legali ha concluso che questo standard, da solo, avrà un effetto preponderante sulla riduzione dei casi portati in tribunale.
Entro la fine del 2023, le disposizioni civili della contea sono diminuite di 12% e le controversie di modesta entità sono diminuite di 27% su base annua, secondo all'ufficio dell'amministratore dei tribunali statali della Florida, segnando un calo impressionante del contenzioso civile.
Nelle strategie della maratona classifica annuale dei “verdetti nucleari” (verdetti delle giurie assegnati per oltre $10 milioni), anche la Florida è scesa dal secondo al settimo posto, segnando un cambiamento fondamentale nei premi per le controversie civili.
I dati della categoria specifica delle controversie relative alla riparazione dei vetri delle auto hanno visto anche un riduzione nel numero di casi da 24.720 cause nel secondo trimestre del 2023 a sole 2.613 nello stesso periodo del 2024.
L'ultima categoria è l'innovazione, quantificata dal numero di nuovi operatori entranti nel mercato specifico delle assicurazioni danni e infortuni.
Come già accennato in precedenza, l'assicurazione sulla proprietà è sempre stata una categoria difficile sia per le aziende che desideravano rimanere solvibili, sia per i consumatori che speravano in tariffe accessibili.
Considerando l'influenza e le dimensioni della Citizens Property Insurance Corporation, gestita dallo stato, nonché le condizioni di alto rischio delle tempeste in Florida e le complesse procedure civili, è sempre stato difficile vedere nuovi operatori entrare nel mercato.
Tuttavia, da quando le riforme dell'HB837 sono state promulgate nel 2023, 10 nuove compagnie assicurative immobiliari sono entrate nello Stato per competere per il mercato assicurativo dei consumatori. Tra queste, secondo l'ultimo conteggio, figurano Mangrove Property Insurance Company, ASI Select Insurance Corp., Trident Reciprocal Exchange, Ovation Home Insurance Exchange, Manatee Insurance Exchange, Condo Owners Reciprocal Exchange, Orange Insurance Exchange, Orion180 Select Insurance Company, Orion180 Insurance Company, Mainsail Insurance Company e Tailrow Insurance Exchange.
Come notato Secondo Mike Yaworsky, commissario assicurativo della Florida, ci sono ora 18 nuove entità in competizione con la Citizens Insurance Property Corporation per le polizze assicurative sulla proprietà, il che offre ancora più opzioni ai consumatori.
Grazie a un regime giuridico più stabile, un numero sempre maggiore di assicurati passa al mercato privato nella speranza di ottenere premi assicurativi più bassi. Ciò continuerà a creare la domanda di nuove compagnie assicurative che offrano polizze nello Stato e a garantire una sana concorrenza con l'assicuratore di ultima istanza del ramo danni dello Stato. Nel complesso, questa categoria è in crescita e continuerà a dare i suoi frutti finché le riforme civili continueranno a rivelarsi promettenti.
Le riforme proposte dall'HB837 della Florida hanno avuto un impatto positivo sulla riduzione dei crescenti costi legali e sulle conseguenze per i consumatori e le piccole imprese.
Implementando un calcolo più completo della negligenza, richiedendo trasparenza nei costi medici documentati, ponendo un tetto massimo agli accordi di risarcimento e riformando le parcelle degli avvocati, la storica riforma del diritto alla responsabilità civile della Florida del 2023 ha fatto la sua parte per alleviare il sistema di giustizia civile, mantenendolo al contempo aperto e disponibile per coloro che ne hanno più disperatamente bisogno.
Sebbene possiamo analizzare solo i dati di due anni, esiste comunque una tendenza generale che dimostra l'impatto della riforma del diritto in materia di responsabilità civile nello stato della Florida.
Seguendo la tendenza di tariffe assicurative stabili, trasparenza nei costi medici, riduzione dei contenziosi e nuove innovazioni e concorrenza stimolate da valide riforme, i consumatori della Florida hanno beneficiato e continueranno a beneficiare di un sistema giudiziario più solido che porterà a risparmi sui costi nel lungo periodo.
Il legislatore dovrebbe impegnarsi a mantenere in vigore queste riforme e a fornire tempestivamente aggiornamenti quantificabili ai cittadini e ai consumatori per valutare in che modo stanno facendo la differenza.
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