Comme beaucoup de gens de mon âge, j'ai de sérieux doutes quant à la viabilité à long terme de la Sécurité sociale et à la possibilité de recevoir un chèque une fois mon casque de sécurité raccroché. J'ai encore du chemin à parcourir, mais j'y pense souvent. Le temps passe vite.
Au-delà des projections gouvernementales, la seule solution raisonnable pour financer pleinement nos vieux jours de retraite (hormis l'achat anticipé de Bitcoins) sera, pour la plupart d'entre nous, les comptes d'investissement fiscalement avantageux. Plusieurs options s'offrent à nous, notamment les HSA, les IRA, les plans 401k, les plans 529, et quelques autres. Mais lorsqu'il s'agit d'innovations FinTech pour ces comptes et services destinés à aider les gens à financer leur retraite, trop d'organismes de réglementation étatiques ferment la porte aux nouveaux outils technologiques, privant ainsi les consommateurs de choix pour préparer leur retraite.
Dans l'Oregon, l'État de Washington et même le Missouri, les autorités de régulation des valeurs mobilières des États ont envoyé des lettres d'avertissement à leurs résidents, fustigeant les entreprises qui offrent aux investisseurs des options supplémentaires pour investir leur argent durement gagné, au-delà des banques de détail et des courtiers traditionnels. Des entreprises comme Pontera, RetireUS et Robinhood créent de nouveaux outils pour donner un avantage aux utilisateurs de comptes de retraite en dépôt. Elles proposent des stratégies d'investissement et de robot-investissement basées sur l'IA, flexibles et générant de bons rendements.
Ces outils, spécialement conçus pour les travailleurs disposant de comptes de retraite gérés par leur employeur, offrent aux utilisateurs plus de flexibilité pour choisir des fonds et des plans, évitant ainsi des frais de gestion coûteux imposés aux clients qui n'ont pas beaucoup de choix.
Les régimes de retraite traditionnels créés par les employeurs pour leurs employés incluent souvent des frais administratifs facturés mensuellement ou annuellement par un prestataire financier externe, auxquels s'ajoutent des frais de « conseil » supplémentaires pour leur gamme de produits. Ces régimes sont prédéterminés et rarement personnalisables.
Pontera, une jeune pousse, permet aux investisseurs d'intégrer différents types de portefeuilles et de comptes sur une plateforme unique. Cela permet d'obtenir des conseils financiers plus concis et précis de la part des conseillers de leur choix. Les connexions numériques sécurisées entre les comptes et les plateformes permettent également aux utilisateurs de synchroniser les informations de compte à jour, comme avec des logiciels de gestion financière comme Rocket Money et CreditKarma.
C'est peut-être le millénaire en moi, mais j'exige vraiment ce genre d'approche technologiquement avisée de la finance, ainsi que de la flexibilité.
Les investisseurs devraient pouvoir affiner leur tolérance au risque et leurs investissements en fonction de leur situation particulière, ce qui est souvent impossible avec les services de retraite à grande échelle contractés par les grandes entreprises pour leurs employés.
Pour les régulateurs financiers plus conservateurs, nombre de ces innovations sont trop novatrices pour être prises au sérieux. Si elles le sont, c'est pour avertir les résidents qu'ils risquent d'être dupés.
C'est ce qu'a déclaré l'État de Washington en 2023 lorsqu'il a informé ses habitants que l'utilisation de plateformes comme Pontera constituerait une « violation » de la réglementation étatique. La North American Securities Administrators Association, qui représente les autorités de réglementation des valeurs mobilières des États, est allée jusqu'à qualifier ces nouvelles entreprises de « contraires à l'éthique » pour leur façon d'intégrer les informations d'identification et d'utiliser la technologie.
Mais ils ont tort.
Ce que ces régulateurs ne comprennent pas, c'est que ces plateformes utilisent les logiciels de chiffrement les plus récents pour offrir aux investisseurs, en toute sécurité, davantage de choix quant à la façon dont ils consultent leurs soldes et prennent des décisions importantes en matière d'investissement pour leur retraite. Les informations fournies par les utilisateurs permettent aux investisseurs d'adapter leurs souhaits, quel que soit l'endroit où leur compte est hébergé ou leur argent géré.
Le chiffrement de bout en bout est la norme pour les communications de ma génération, tout comme pour la navigation sur les sites web et le partage de données en ligne. Utiliser cette technologie rend l'épargne-retraite plus attractive.
C’est précisément le genre d’innovation que les millennials, dans leurs années de travail les plus intenses, recherchent, mais que les titulaires de postes craignent.
Plutôt que de mettre en garde les consommateurs contre ces nouveaux produits et opportunités financiers, les régulateurs étatiques devraient les inviter à s'installer dans leurs États et tirer les leçons de leurs expériences, comme ils l'ont fait avec les entrepreneurs en cryptomonnaies dans des États comme le Wyoming et le Texas. Les consommateurs méritent un environnement réglementaire qui leur donne les moyens d'agir tout en favorisant la concurrence sur le marché pour mieux les servir. Lorsque les règles ne sont pas adaptées à la technologie, une mise à niveau est nécessaire.
Lorsque les régulateurs prennent en compte les plaintes des entreprises en place sans impliquer des innovateurs comme Pontera ou Robinhood, ils risquent de devenir des alliés involontaires de la grande finance dans sa quête visant à consolider son empire de 1 400 milliards de livres sterling (TP4T12 billions) en plans de retraite actifs en milieu de travail.
Les investisseurs veulent accéder aux outils technologiques les plus récents et les plus performants pour constituer leur capital. Les régulateurs n'ont qu'à s'écarter de leur chemin.
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