Des politiciens et une coalition de puissants géants du commerce de détail poussent projets de loi visant à limiter les frais que les entreprises paient lorsqu'un client achète des choses avec une carte de crédit ou de débit. 

Biparti Amendement du Sénat 6201 exigerait que les cartes permettent aux entreprises d'acheminer les paiements via des réseaux non affiliés à Visa ou Mastercard - les deux plus grands émetteurs de cartes du pays et obligerait les émetteurs à mettre tous les réseaux de paiement à la disposition des détaillants pour acheminer les transactions, quel que soit celui que le client souhaite.

Les partisans de l'amendement affirment qu'il sapera l'emprise de Visa et Mastercard sur le secteur des cartes, où ils détiennent collectivement 80% de la part de marché tout en offrant un certain soulagement de l'inflation aux consommateurs en réduisant les coûts de transaction que les entreprises leur répercutent généralement. 

Mais la réalité est plus trouble. L'amendement ne mentionne pas les consommateurs, et rien ne garantit que nous ferons face à des prix plus bas en magasin ou en ligne. Au lieu de cela, les consommateurs risquent de perdre du fait de la diminution des choix, de l'accès au crédit, des transactions moins sécurisées et de l'évaporation des programmes de récompenses et autres avantages.

Les frais d'interchange de cartes ne représentent généralement que 1 à 3 % du prix final, même lorsqu'ils sont répercutés sur les consommateurs. Les restrictions précédentes, comme le plafond des frais d'interchange des cartes de débit en 2010, n'a même pas mené à des économies de coûts pour la plupart des entreprises. Les petites entreprises ont souvent vu leurs coûts augmenter. Seul un petit nombre de grands détaillants ont connu une baisse des coûts. Et 22 % des détaillants ont augmenté les prix facturés aux consommateurs, tandis que 1 % ont baissé les prix. 

Un manque d'avantages significatifs perçus pour la plupart des détaillants pourrait expliquer en partie pourquoi l'Australie, où les institutions financières ont permis aux commerçants de choisir les réseaux de paiement les moins chers pour acheminer les transactions des clients depuis 2018, a vu faibles taux de participation pour cette fonctionnalité.

De plus, les commissions d'interchange aident à payer divers services, y compris les programmes de récompenses, les périodes sans intérêt et les garanties de paiement, afin que les commerçants n'aient pas à se soucier de l'historique de crédit d'un client, des protocoles de sécurité et d'autres services bancaires. Forcer les émetteurs de cartes à réduire les frais qu'ils peuvent prélever signifie des réductions de ces avantages et programmes - réduisant le choix des consommateurs tout en dissuadant la protection contre la fraude et l'innovation en cybersécurité. 

Ce ne sont pas seulement les riches qui comptent sur ces avantages. Quatre-vingt-six pour cent des titulaires de cartes de crédit ont des cartes de récompenses actives, dont 77 pour cent avec un revenu familial inférieur à $50 000.

Restrictions sur les frais d'interchange en Australie en 2003 a abouti à moins de services, moins d'avantages et des frais annuels plus élevés. Les Américains pourraient bientôt ressentir une douleur similaire.

Les titulaires de carte sont également susceptibles de supporter au moins une partie des $5 milliards de coût de l'infrastructure technique nécessaire pour que les émetteurs se conforment à la modification. Les banques ont également réagi aux précédentes restrictions sur les commissions d'interchange en augmenter les fraisque les Américains sont facturés pour l'ouverture et l'utilisation de comptes chèques, avec moins de banques offrant des comptes sans frais.

Les Américains à faible revenu pourraient être durement touchés par un accès réduit au crédit. Les coopératives de crédit qui desservent les communautés sous-bancarisées sont déjà exprimer des préoccupations sur la politique. Les coopératives de crédit et les banques communautaires comptent également davantage sur les commissions d'interchange pour rester à flot que les grandes banques, qui dépendent davantage des taux d'intérêt. La baisse des commissions d'interchange pourrait contraindre ces institutions à augmenter les taux d'intérêt sur les cartes de crédit, même s'ils servir une proportion plus élevée de titulaires de carte qui n'ont pas de solde ou qui ne paient pas de frais de pénalité.

Le Congrès peut fournir une inflation à long terme et un soulagement du coût de la vie en abrogeant des réglementations coûteuses et contre-productives qui profitent à des intérêts particuliers riches aux dépens des Américains ordinaires. 

Cela est plus logique qu'une réglementation malavisée du système de paiement qui réduira le choix, les avantages et la sécurité des paiements pour les titulaires de carte tout en faisant pression sur les banques et les coopératives de crédit pour qu'elles augmentent les taux d'intérêt et les frais.

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