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Réparer ce qui est cassé
Des réformes pratiques et favorables aux consommateurs en matière d'assurance pour économiser de l'argent
Introduction
« Rien n’est certain, sauf la mort et les impôts », a déclaré Benjamin Franklin. Aujourd'hui, on peut probablement ajouter les primes d'assurance à cette liste.
Le marché de l'assurance américain, estimé à 1441,5 billions de dollars, est le plus important au monde. Il offre une protection contre les pertes financières dues à des événements imprévus. Les consommateurs paient des primes mensuelles aux assureurs, qui compensent le risque financier en versant moins qu'ils ne perçoivent.
Au fil du temps, la hausse des primes et la multiplication des intermédiaires ont fait grimper les coûts, notamment dans le domaine de l'assurance maladie, où les dépenses courantes sont désormais censées être couvertes. Les coûts de l'assurance automobile ont grimpé en raison des influences juridiques et judiciaires, tandis que les calculs de risque obsolètes dans les assurances vie et santé exigent des mises à jour pour mieux servir les consommateurs.
À propos de la recherche
Pour mieux servir les consommateurs, nous, au Consumer Choice Center, pensons que l’assurance doit être simplifiée, repensée et soumise à une concurrence intense. À ce titre, nous souhaitons proposer des réformes de l’assurance simples et conviviales pour les consommateurs, qui leur permettraient de réaliser des économies.
Certaines d’entre elles sont des réformes libéralisées qui peuvent être mises en œuvre par les gouvernements des États et locaux, y compris les commissaires d’État aux assurances, tandis que d’autres sont des recalculs fondés sur la science qui devraient être repris par les actuaires et les professionnels de l’analyse des risques des compagnies d’assurance.
Dans ce document d’orientation politique, nous décrivons ces réformes et les domaines dans lesquels elles peuvent être mises en œuvre pour offrir des tarifs d’assurance plus compétitifs, raisonnables et précis afin d’accroître le choix et de réduire les coûts pour les consommateurs.
Nos réformes spécifiques s’appliquent à l’assurance-vie, à l’assurance-maladie et à l’assurance automobile, qui représentent une part importante des primes mensuelles d’un Américain.
Aperçu
Assurance automobile
- Autoriser «choix automatique« entre l’assurance sans faute et l’assurance responsabilité civile contradictoire pour les conducteurs.
- Transition vers un sans faute modèle d’assurance visant à éliminer les incitations à la fraude, aux litiges et à l’inflation des risques.
Assurance santé et vie
-
- Dissocier la nicotine du tabac dans les évaluations de santé pour refléter la réalité scientifique
- Récompensez les anciens fumeurs qui ont pris la décision d’utiliser des produits à base de nicotine moins nocifs.
Réforme de l'assurance automobile
En tant que nation centrée sur l'automobile, les Américains sont confrontés à des coûts d'assurance automobile élevés en raison de la conduite fréquente et des accidents.Choix automatique« Les réformes permettraient aux conducteurs de choisir leur modèle d’assurance préféré, sans égard à la faute ou à la responsabilité délictuelle, offrant ainsi davantage de flexibilité et des économies potentielles.
Dans un sans faute Dans ce système, l'assurance de chaque conducteur couvre ses propres frais, évitant ainsi de longues batailles juridiques. Le système de responsabilité civile accusatoire, en revanche, nécessite de déterminer la faute, ce qui implique souvent des tribunaux et des avocats, ce qui entraîne des coûts plus élevés. Les réformes du système Auto Choice, qui permettent aux consommateurs de choisir leur système, pourraient réduire les coûts et éliminer les frais juridiques liés aux demandes d'indemnisation pour accident.
Les recherches indiquent que le programme Auto Choice permet de réaliser des économies importantes. Des études antérieures ont estimé que la réduction des primes pouvait atteindre 30%. Permettre aux consommateurs de choisir entre des modèles sans faute et des modèles à responsabilité délictuelle permettrait aux assureurs de proposer des plans sur mesure, favorisant ainsi la concurrence et réduisant les tarifs en général.
RÉFORME DE L'ASSURANCE SANTÉ ET VIE
Bien que de nombreux Américains continuent de consommer du tabac combustible, la demande pour des produits à base de nicotine moins nocifs, comme les cigarettes électroniques, les sachets et les chauffe-cigarettes, ne cesse de croître. Le recours à ces alternatives peut réduire considérablement les risques pour la santé et les coûts médicaux associés aux maladies liées au tabagisme.
Cependant, les polices d’assurance actuelles ne font pas de distinction entre la consommation de tabac et de nicotine non combustible, ce qui oblige les utilisateurs d’alternatives plus sûres à payer des primes plus élevées, comme les fumeurs. La mise à jour des polices d’assurance pour différencier ces produits pourrait encourager davantage de fumeurs à se tourner vers des options moins risquées, ce qui permettrait aux consommateurs d’économiser de l’argent et de réduire la pression sur le système de santé.
La reconnaissance des risques réduits liés aux produits à base de nicotine non combustibles dans les assurances favoriserait la santé publique, réduirait les taux de tabagisme et profiterait à la fois aux consommateurs et aux assureurs. Ce changement de politique permettrait de mieux aligner les coûts d’assurance sur les risques réels pour la santé, ce qui profiterait à toutes les parties prenantes et soutiendrait les efforts de réduction des risques.
Conclusion
Comme pour toute réforme du marché, de nombreuses parties prenantes pourraient être touchées par ces réformes de politique recommandées aux consommateurs d’assurance, et ce pour de bonnes raisons. Notre objectif est de proposer des solutions simples qui favoriseront le choix, renforceront la concurrence et réduiront les coûts afin que les économies puissent être répercutées sur les consommateurs.
Avec un changement technologique et sanitaire croissant pour les consommateurs de nicotine, ainsi qu’une transition vers un système d’assurance moins conflictuel après les accidents de voiture et les blessures, nous pensons que nos modèles actuels d’analyse des risques dans les régimes d’assurance doivent être mis à jour pour refléter à la fois la réalité scientifique et politique.
Sous l'impulsion des commissaires aux assurances des États, des législateurs des États et des entrepreneurs créatifs, nous pensons que ces réformes auraient un impact immédiat sur les primes d'assurance des consommateurs et sur les profils de risque des compagnies d'assurance. La suppression des obstacles ou des erreurs de calcul qui gonflent les coûts et généralisent à outrance les risques aidera les consommateurs à long terme et contribuera à rétablir un marché de l'assurance plus compétitif et plus prospère.
Lire le rapport complet
Auteurs
Elisabeth Hicks
Analyste des affaires américaines
Yaël Ossowski
Directeur adjoint
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