Letitia James está intensificando una vez más la maquinaria de guerra legal desde su puesto como Fiscal General de Nueva York. Esta vez, en lugar de perseguir a candidatos presidenciales o frustrar los recortes burocráticos de DOGE, está... dirigente poder de fuego legal contra los estafadores que utilizan aplicaciones financieras peer to peer, específicamente Zelle.
Curiosamente, no es el redes bien documentadas de estafadores y defraudadores que usan aplicaciones financieras para atraer a neoyorquinos desprevenidos al olvido financiero, que están recibiendo la mayor parte de la ira de James, pero los banqueros. En un demanda judicial En una demanda presentada la semana pasada, James está demandando al consorcio bancario propietario de Zelle (integrado por Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase y otros) por no detectar más casos de fraude al consumidor.
Si bien a cualquier neoyorquino le encantaría enfrentarse a los grandes bancos en los tribunales, una demanda de ese tipo no hace nada para proteger o incluso defender a los consumidores contra el fraude y, en última instancia, puede perjudicarlos.
Al imponer más restricciones y barreras sobre cómo Zelle y otras aplicaciones de pago examinan los pagos, la Fiscal General James obligará a la aplicación tecnológica a aumentar las comisiones, imponer límites a las transacciones y, en general, deteriorar la experiencia del cliente de innumerables estadounidenses. La mayor parte del castigo recaerá sobre las instituciones financieras, y no sobre los propios estafadores.
Como sabe cualquier cliente bancario, el escrutinio de los pagos ya es bastante alto. Las solicitudes de verificación y autenticación, los protocolos de seguridad y la exhaustiva vigilancia del fraude suponen una gran barrera para los clientes que envían su propio dinero en transacciones que van desde costosas reparaciones del hogar hasta visitas económicas al mercado de agricultores.
Cuanto más complejo sea el proceso, más consumidores renunciarán a realizar las compras que habían planeado.
Debido a la ley federal regulaciones Al igual que la Ley de Secreto Bancario, las instituciones están obligadas a recopilar, registrar y verificar datos sobre todas las partes involucradas en transacciones que excedan ciertos montos, marcando así la actividad sospechosa en una base de datos nacional.
En 2024, 27,5 millones de estos informes se presentaron con la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN), aunque menos de 15 por ciento Mereció una revisión más exhaustiva por parte de los investigadores. El cumplimiento de las regulaciones sobre delitos financieros ya representa un costo para las instituciones. por poco $61 mil millones en Estados Unidos y Canadá, además de los miles de millones que gastan en tecnología antifraude.
Si bien las normas existentes ya imponen muchos costos y requisitos de cumplimiento para este tipo de servicios financieros, la demanda de James busca aumentarlos aún más.
Con un mayor cumplimiento e inversión en abordar las disposiciones contra el lavado de dinero y el fraude, los bancos y las instituciones financieras tendrán que “eliminar el riesgo” o “desbancarizar” a los clientes que activen más señales de alerta en sus cuentas.
En diciembre del año pasado, el Subcomité de Armamentización de la Cámara de Representantes de Estados Unidos detallado el alcance del abuso de poder por parte de los reguladores financieros que presionan a las instituciones para que desbancaricen a los conservadores, incluido Presidente Trump. Un mayor escrutinio solo conducirá a un mayor desbancarización de estadounidenses completamente inocentes.
Nada de esto sirve para excusar la actividad fraudulenta real y costosa que tiene lugar en estas aplicaciones financieras entre pares.
Los estafadores individuales y las redes criminales más sofisticadas aprovechan las violaciones de datos, los ataques y la ingeniería social para engañar a las víctimas y lograr que les envíen dinero con pocas garantías.
Existen Estafas de “matanza de cerdos” Que duran días y semanas, estafando a inversores y a románticos por igual. Los delincuentes se hacen pasar por empleados bancarios o familiares y pueden sacar un buen provecho. Son estafas sencillas, pero a veces elaboradas. a menudo perpetuado desde el extranjero.
La Procuradora General de Nueva York, James, tiene razón al destacar estos ejemplos en su denuncia legal, pero ninguna institución ni aplicación de pago podrá jamás librarse por completo de todos los esquemas fraudulentos, al menos no si quieren productos viables que realmente gusten a los consumidores.
En lugar de someter las plataformas innovadoras que todos usamos a más problemas legales que solo empeorarán nuestras aplicaciones, el estado debería destinar sus recursos a una mayor educación del consumidor y a sancionar a los verdaderos delincuentes. El fraude y las estafas ya son ilegales, y las agencias estatales y locales cuentan con los medios y el presupuesto para detectarlos. Deberían retomar el control y castigar duramente a los infractores.
Si Nueva York volviera a centrarse en los verdaderos delincuentes, en lugar de sólo en las empresas que ofrecen servicios útiles a los consumidores, al menos habría una posibilidad de proteger a los más vulnerables de los actores delictivos en línea.
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