Como mucha gente de mi edad, tengo serias dudas sobre la viabilidad a largo plazo del Seguro Social y sobre si alguna vez recibiré un cheque una vez que deje el trabajo. Aún me queda mucho camino por recorrer, pero pienso en ello a menudo. El tiempo vuela.
Dejando de lado las proyecciones gubernamentales, la única vía razonable que tenemos la mayoría para financiar completamente nuestra jubilación dorada (aparte de las compras anticipadas de Bitcoin) son las cuentas de inversión con ventajas fiscales. Hay varias opciones, como las HSA, las IRA, los planes 401k, los planes 529 y algunas otras. Pero en lo que respecta a las innovaciones FinTech para estas cuentas y los servicios que ayudan a las personas a financiar su jubilación, demasiados reguladores estatales están cerrando las puertas a las nuevas herramientas tecnológicas, privando a los consumidores de opciones para prepararse para la jubilación.
En Oregón, Washington e incluso Misuri, los reguladores estatales de valores han enviado cartas de advertencia a sus residentes, criticando duramente a las empresas que ofrecen a los inversores opciones adicionales para invertir su dinero ganado con tanto esfuerzo, además de los bancos minoristas y las casas de bolsa tradicionales. Empresas como Pontera, RetireUS y Robinhood están creando nuevas herramientas para dar una ventaja a quienes utilizan cuentas de jubilación en custodia. Ofrecen inversión robótica impulsada por IA y estrategias de inversión flexibles que ofrecen una buena rentabilidad.
Especialmente para los trabajadores con cuentas de jubilación controladas por el empleador, estas herramientas otorgan a los usuarios más flexibilidad para elegir fondos y planes, evitando costosas tarifas de administración impuestas a los clientes sin muchas opciones.
Los planes de jubilación tradicionales creados por empleadores para sus empleados suelen incluir comisiones administrativas cobradas mensual o anualmente por un proveedor financiero externo, además de comisiones adicionales por asesoramiento para su conjunto de productos. Estos planes están predeterminados y rara vez son personalizables.
Pontera, una empresa emergente, permite a los inversores integrar diferentes tipos de carteras y cuentas en una única plataforma. Esto facilita una orientación financiera más concisa y precisa por parte de asesores de su elección. Las conexiones digitales seguras entre cuentas y plataformas también permiten a los usuarios sincronizar información actualizada de sus cuentas, como ocurre con software de gestión financiera como Rocket Money y CreditKarma.
Quizás sea el millennial que llevo dentro, pero realmente exijo este tipo de enfoque tecnológico para las finanzas, además de flexibilidad.
Los inversores deberían poder ajustar su tolerancia al riesgo y sus inversiones en función de su situación particular, algo que a menudo resulta imposible con los servicios de jubilación a gran escala contratados por las grandes empresas para sus empleados.
Para los reguladores financieros más conservadores, muchas de estas innovaciones son demasiado novedosas como para tomarlas en serio. Si se toman en serio, es para advertir a los residentes de que corren el riesgo de ser engañados.
Eso es lo que declaró el estado de Washington en 2023 cuando informó a sus residentes que usar plataformas como Pontera "violaría" las regulaciones estatales. La Asociación Norteamericana de Administradores de Valores (NAAS), que representa a los reguladores estatales de valores, ha llegado incluso a calificar a estas nuevas empresas de "poco éticas" por la forma en que integran las credenciales y utilizan la tecnología.
Pero están equivocados.
Lo que estos reguladores no comprenden es que estas plataformas utilizan el software de cifrado más avanzado para ofrecer a los inversores más opciones de forma segura para consultar sus saldos y tomar decisiones importantes de inversión para la jubilación. La información proporcionada por los usuarios permite a los inversores adaptar sus preferencias independientemente de dónde se aloje su cuenta o se gestione su dinero.
El cifrado de extremo a extremo es el estándar para las comunicaciones de mi generación, así como para la forma en que visitamos sitios web y compartimos datos en línea. Usar esta tecnología hace que ahorrar dinero para la jubilación sea más atractivo.
Éste es precisamente el tipo de innovación que los millennials en sus mejores años laborales anhelan, pero que los actuales trabajadores temen.
En lugar de advertir a los consumidores sobre estos nuevos productos y oportunidades financieras, los reguladores estatales deberían invitarlos a sus estados y aprender de sus experiencias, como lo han hecho con los emprendedores de criptomonedas en estados como Wyoming y Texas. Los consumidores merecen un entorno regulatorio que los empodere y, al mismo tiempo, fomente la competencia en el mercado para brindarles un mejor servicio. Donde las normas no se ajustan a la tecnología, necesitamos una actualización.
Cuando los reguladores atienden las quejas de las empresas establecidas sin involucrar a innovadores como Pontera o Robinhood, corren el riesgo de convertirse en aliados involuntarios de la búsqueda de las grandes finanzas para afianzar su imperio de $12 billones en planes de jubilación activos en el lugar de trabajo.
Los inversores quieren acceso a las herramientas tecnológicas más modernas y avanzadas para aumentar sus ahorros. Los reguladores solo tienen que hacerse a un lado.
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