Estimado miembro del Congreso: 

Nosotros, las organizaciones abajo firmantes, nos oponemos al nombre inexacto Ley de competencia de tarjetas de crédito de 2022 (S. 4674). El proyecto de ley es un control de precios de puerta trasera, y la extensión y expansión de la enmienda Durbin tal como se promulgó en la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor (PL 111-203).  

Tal como está escrito, el proyecto de ley ordena a la Reserva Federal que redacte reglas que requieran que las tarjetas de crédito emitidas en los Estados Unidos ofrezcan al menos dos opciones de red de pago no afiliadas para transacciones en línea y en puntos de venta.  

Según el proyecto de ley, es posible que las dos redes no sean Visa y Mastercard, ya que "poseen las dos mayores cuotas de mercado con respecto a la cantidad de tarjetas de crédito emitidas en los Estados Unidos". Sin embargo, si la cuota de mercado cambia de manos a nuevas empresas, los mandatos de enrutamiento ya no se aplicarán. El proyecto de ley también exige que la seguridad patentada de las tarjetas de crédito funcione de modo que todas las redes estén disponibles para que los minoristas elijan y elijan; los consumidores no tienen voz ni voto. De hecho, el proyecto de ley nunca menciona a los consumidores, ni cómo se beneficiarán.  

Está muy claro que los grupos de intereses especiales están utilizando al gobierno federal para alterar el mercado de las tarjetas de crédito en beneficio propio y no de los consumidores. Este es un comportamiento de búsqueda de rentas de libro de texto, un anatema para los principios del libre mercado, y los legisladores republicanos deberían oponerse firmemente.  

Además, nos oponemos a la S. 4674 por las siguientes razones: 

• El proyecto de ley no promueve la competencia, sino que amplía drásticamente el papel del gobierno federal para regular en exceso el mercado de tarjetas de crédito. En la actualidad, es necesario que varias redes de mensajes duales funcionen con una sola tarjeta.  tecnológicamente inviable. El costo de reformar nuestro actual sistema crediticio para cumplir con los mandatos del proyecto de ley podría costar hasta $5 mil millones.  

• Los mandatos en el proyecto de ley son tan costosos que desaparecerían en gran medida más de $60 mil millones en recompensas que los consumidores reciben cada año. De acuerdo con la Centro Internacional de Derecho y Economía, "86% de titulares de tarjetas de crédito tienen tarjetas de recompensas activas, incluidos 77% de titulares de tarjetas con un ingreso familiar de menos de $50,000".

• El proyecto de ley autoriza al gobierno federal a intervenir en contratos entre particulares. El gobierno federal no debería interferir en acuerdos contractuales privados. Esta invasión obligará a los pequeños bancos y cooperativas de crédito a limitar severamente o dejar de proporcionar tarjetas de marca compartida que millones de consumidores usan todos los días. Esto es similar a cómo la Comisión de Bolsa y Valores de Biden está intentando dictar disposiciones de los contratos entre asesores de fondos privados e inversores.  

• No hay evidencia de que este proyecto de ley traspase los ahorros a los consumidores. A reporte de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental declaró que si las regulaciones de la enmienda Durbin “no se hubieran implementado, el 65 por ciento de las cuentas corrientes sin intereses ofrecidas por los bancos cubiertos habrían sido gratuitas”. Desde la promulgación de la enmienda Durbin, aproximadamente 22% de minoristas han subido los precios a los consumidores mientras que sólo 1% los ha bajado. La regulación adicional sobre el intercambio de créditos afectará las tarifas y los intereses en el mercado crediticio, lo que aumentará los costos para los consumidores. 

• Debido a que el proyecto de ley obliga a las tarjetas de crédito a permitir el acceso a todas las redes, la tecnología patentada quedará expuesta a las redes de la competencia, lo que destruirá los incentivos para crear una nueva e innovadora protección contra el fraude y ciberseguridad. Como uno papel señala, los mandatos de enrutamiento “socavan en gran medida la economía de las redes y los emisores”. 

• El proyecto de ley es un ejemplo perfecto de cómo el Congreso cede su autoridad del Artículo I a la Reserva Federal. Todas las disposiciones de este proyecto de ley requieren que la Reserva Federal redacte reglas para llevar a cabo sus mandatos.  

Con base en los puntos mencionados anteriormente, creemos que este proyecto de ley es diametralmente opuesto a los principios del libre mercado. Alentamos a todos los legisladores a oponerse a este proyecto de ley. 

Sinceramente,  

Yaël Ossowski
Subdirector
Centro de elección del consumidor