Letitia James está mais uma vez intensificando sua máquina jurídica a partir de sua posição como Procuradora-Geral de Nova York. Desta vez, em vez de perseguir candidatos presidenciais ou frustrar os cortes orçamentários do DOGE, ela está dirigindo Força legal contra fraudadores que usam aplicativos de financiamento coletivo, especificamente o Zelle.
Estranhamente, não é o redes bem documentadas A maior parte da ira de James se concentra em golpistas e fraudadores que usam aplicativos financeiros para atrair nova-iorquinos desavisados à ruína financeira, mas não em banqueiros. Em um ação judicial A ação judicial movida por James na semana passada contra o consórcio bancário proprietário do Zelle — composto por Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase e outros — alega falha na detecção de mais casos de fraude ao consumidor.
Embora todo nova-iorquino adoraria enfrentar os grandes bancos na justiça, um processo desse tipo não protege nem defende os consumidores contra fraudes e, no fim das contas, pode prejudicá-los.
Ao impor mais restrições e controles sobre como o Zelle e outros aplicativos de pagamento analisam as transações, a Procuradora-Geral James efetivamente forçará o aplicativo a aumentar as taxas, impor limites de transação e, de modo geral, prejudicar a experiência do cliente utilizada por inúmeros americanos. A maior parte da punição recairá sobre as instituições financeiras, e não sobre os próprios golpistas.
Como qualquer cliente bancário sabe, o nível de escrutínio dos pagamentos já é bastante elevado. Os pedidos de verificação e autenticação, os protocolos de segurança e o extenso monitoramento de fraudes representam uma grande barreira para os clientes que enviam seu próprio dinheiro em transações que variam de reparos caros em casa a visitas baratas à feira.
Quanto mais complexo for o processo, mais os consumidores simplesmente deixarão de fazer as compras que haviam planejado.
Devido ao governo federal regulamentos De acordo com leis como a Lei de Sigilo Bancário, as instituições são obrigadas a coletar, registrar e verificar dados de todas as partes envolvidas em transações que excedam determinados valores, sinalizando assim atividades suspeitas em um banco de dados nacional.
Em 2024, 27,5 milhões desses relatórios serão publicados. foram arquivados com a Rede de Combate a Crimes Financeiros (FinCEN), embora em menor número que 15% Merecia uma análise mais aprofundada por parte dos investigadores. O cumprimento das normas relativas a crimes financeiros já acarreta custos para as instituições. por pouco $61 bilhões nos EUA e Canadá, além dos bilhões que gastam em tecnologia antifraude.
Embora as regras existentes já imponham muitos custos e exigências de conformidade a esse tipo de serviço financeiro, o processo movido por James busca aumentar ainda mais esses custos.
Com o aumento da conformidade e do investimento no combate à lavagem de dinheiro e à fraude, os bancos e instituições financeiras terão que "reduzir o risco" ou "excluir" clientes que acionem mais alertas em suas contas.
Em dezembro do ano passado, o Subcomitê de Armamentismo da Câmara dos Representantes dos EUA detalhado a extensão do abuso de poder por parte dos reguladores financeiros que pressionam as instituições a expurgar os conservadores do sistema bancário, Incluindo Presidente Trump. Mais escrutínio só levará a mais americanos completamente inocentes perdendo suas contas bancárias.
Nada disso serve de desculpa para as atividades fraudulentas reais e dispendiosas que ocorrem nesses aplicativos de financiamento entre pessoas.
Golpistas individuais e redes criminosas mais sofisticadas exploram violações de dados, ataques cibernéticos e engenharia social para enganar vítimas e levá-las a enviar dinheiro com pouca ou nenhuma possibilidade de recuperação.
Há “golpes de "abate de porcos" que se desenrolam ao longo de dias e semanas, enganando investidores e românticos esperançosos, roubando-lhes o dinheiro. Os criminosos se fazem passar por funcionários de bancos ou familiares e conseguem aplicar grandes golpes. São golpes simples, mas às vezes elaborados. frequentemente perpetuado de fora.
A procuradora-geral de Nova York, James, está correta ao destacar esses exemplos em sua ação judicial, mas nenhuma instituição ou aplicativo de pagamento jamais conseguirá se livrar completamente de todos os esquemas fraudulentos, pelo menos não se quiserem produtos funcionais que os consumidores realmente gostem.
Em vez de submeter as plataformas inovadoras que todos usamos a mais litígios que só piorarão nossos aplicativos, o Estado deveria direcionar seus recursos para mais educação do consumidor e punições para criminosos de verdade. Fraudes e golpes já são ilegais, e as agências estaduais e locais têm os meios e os orçamentos para combatê-los. Deveriam voltar a fazer isso e punir os infratores com rigor.
Se Nova York voltasse a visar criminosos reais, em vez de apenas empresas que oferecem serviços úteis aos consumidores, haveria pelo menos uma chance de proteger os mais vulneráveis de criminosos online.
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