Como muitas pessoas da minha idade, tenho sérias dúvidas sobre a viabilidade a longo prazo da Previdência Social e se algum dia receberei um cheque depois de pendurar o proverbial capacete. Ainda tenho um longo caminho a percorrer, mas penso nisso com frequência. O tempo voa.
Deixando de lado as projeções governamentais, o único caminho razoável que a maioria de nós tem para financiar totalmente nossos anos dourados de aposentadoria (além de compras antecipadas de Bitcoin) serão as contas de investimento com vantagens fiscais. Há várias opções, incluindo HSAs, IRAs, 401ks, planos 529 e alguns outros. Mas, quando se trata de inovações em FinTech para essas contas e serviços que ajudam as pessoas a financiar sua aposentadoria, muitos órgãos reguladores estaduais estão fechando as portas para novas ferramentas tecnológicas, privando os consumidores de opções na preparação para a aposentadoria.
No Oregon, Washington e até mesmo no Missouri, os reguladores estaduais de valores mobiliários enviaram cartas de advertência aos seus residentes, criticando empresas que oferecem aos investidores opções adicionais para investir seu dinheiro suado além dos bancos de varejo e corretoras tradicionais. Empresas como Pontera, RetireUS e Robinhood estão criando novas ferramentas para dar vantagem a quem utiliza contas de aposentadoria com custódia. Elas oferecem estratégias de investimento e roboinvestimento com tecnologia de IA que são flexíveis e oferecem bons retornos.
Especialmente para trabalhadores com contas de aposentadoria controladas pelo empregador, essas ferramentas oferecem aos usuários mais flexibilidade para escolher fundos e planos, evitando taxas de administração caras impostas a clientes sem muitas opções.
Os planos de aposentadoria tradicionais criados por empregadores para seus funcionários frequentemente incluem taxas administrativas cobradas mensal ou anualmente por um provedor financeiro externo, além de taxas adicionais de "consultoria" para seu conjunto de produtos. Esses planos são pré-determinados e raramente personalizáveis.
Uma novata, a Pontera, permite que investidores integrem diferentes tipos de carteiras e contas em uma única plataforma. Isso permite uma orientação financeira mais sucinta e precisa por parte de consultores de sua escolha. Conexões digitais seguras entre contas e plataformas também permitem que os usuários sincronizem informações atualizadas da conta, como softwares de gestão financeira como Rocket Money e CreditKarma.
Talvez seja o millennial em mim, mas eu realmente exijo esse tipo de abordagem tecnológica para finanças, bem como flexibilidade.
Os investidores devem ser capazes de ajustar sua tolerância ao risco e seus investimentos com base em sua situação específica, algo que muitas vezes é impossível com serviços de aposentadoria em larga escala contratados por grandes corporações para seus funcionários.
Para reguladores financeiros mais conservadores, muitas dessas inovações são novas demais para serem levadas a sério. Se forem levadas a sério, é para alertar os moradores de que correm o risco de serem enganados.
Foi o que o estado de Washington disse em 2023, quando informou seus moradores que o uso de plataformas como a Pontera "violaria" as regulamentações estaduais. A Associação Norte-Americana de Administradores de Valores Mobiliários (North American Securities Administrators Association), que representa os reguladores estaduais de valores mobiliários, chegou a rotular essas novas empresas de "antiéticas" pela forma como integram credenciais e usam a tecnologia.
Mas eles estão errados.
O que esses reguladores não entendem é que essas plataformas utilizam o software de criptografia mais recente para oferecer aos investidores, com segurança, mais opções na forma como visualizam seus saldos e tomam decisões importantes de investimento para a aposentadoria. As informações fornecidas pelos usuários permitem que os investidores personalizem seus desejos, independentemente de onde sua conta esteja hospedada ou onde seu dinheiro seja administrado.
A criptografia de ponta a ponta é o padrão para as comunicações da minha geração, assim como é o padrão para a forma como visitamos sites e compartilhamos dados online. Usar essa tecnologia torna mais atraente guardar dinheiro para a aposentadoria.
Esse é exatamente o tipo de inovação que a geração Y, em seus melhores anos de trabalho, deseja, mas que os profissionais tradicionais temem.
Em vez de alertar os consumidores sobre esses novos produtos e oportunidades financeiras, os reguladores estaduais deveriam convidá-los a visitar seus estados e aprender com suas experiências, como fizeram com empreendedores de criptomoedas em estados como Wyoming e Texas. Os consumidores merecem um ambiente regulatório que os capacite e, ao mesmo tempo, convide a concorrência de mercado para melhor atendê-los. Onde as regras não se adequam à tecnologia, precisamos de uma atualização.
Quando os reguladores consideram as reclamações das empresas tradicionais sem envolver inovadores como Pontera ou Robinhood, eles correm o risco de se tornarem aliados involuntários da busca das grandes empresas financeiras para minar seu império de $12 trilhões em planos de aposentadoria ativos no local de trabalho.
Os investidores querem ter acesso às melhores e mais recentes ferramentas tecnológicas para construir suas futuras economias. Tudo o que os reguladores precisam fazer é sair do caminho.
Publicado originalmente aqui
