Os serviços de pagamento são uma parte predominante e necessária da economia dos EUA. As estatísticas mostram que 83 por cento dos americanos carregue pelo menos um cartão de crédito, sendo que o americano médio tem até três. Aproximadamente 93 por cento dos consumidores têm um cartão de débito. Os métodos sem dinheiro impostos durante a pandemia da COVID-19 solidificaram as compras a crédito e a débito como prática padrão, e os botões compre agora e os sistemas de ponto de venda toque para pagar permitiram pagamentos sem atrito para as transações diárias.
Além das melhorias nas opções de compra, o pagamento de contas também ficou mais fácil com saques automáticos, transferências eletrônicas e serviços de cheque especial. Os bancos e credores também estão mais propensos do que nunca a enviar notificações e lembretes para garantir que os consumidores não negligenciem um pagamento ou incorram em multas.
No entanto, apesar de tais avanços nas capacidades de pagamento e envolvimento do consumidor, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) pretende intervir nas negociações de crédito, e a Administração Biden tem deixou claro que os bancos devem ser vistos como agressores em desacordo com os seus membros. O presidente afirmou que os bancos se envolvem em “exploração” através do seu serviço e que as suas taxas por saques a descoberto e atrasos nos pagamentos devem ser controladas. E, dado o historial do CFPB em interferir nas cobranças relacionadas com taxas, a agência está ansiosa por se envolver.
Como parte da Reserva Federal, o CFPB pretende proteger os consumidores de práticas desleais ou anticoncorrenciais no sector financeiro, mas a sua eficácia aqui é discutível. Por exemplo, a Reserva Federal procurou recentemente impor limites de preços para taxas de intercâmbio, alegando que incentivaria a concorrência e reduziria os custos tanto para os comerciantes como para os consumidores. A história prova que o oposto é verdadeiro quando o governo se envolve. Um exemplo disso é a Emenda Durbin, que entrou em vigor em Outubro de 2011 e estabeleceu um limite máximo para as taxas de intercâmbio a uma taxa fixa de $0,22 por transacção. Embora o limite de preço tenha reduzido os custos marginais para os comerciantes, o custo para os bancos foi significativo, com uma perda anual de $6,5 mil milhões. Como resultado, os bancos procuraram compensar a diferença e, De acordo com um estudo publicado pela Universidade da Pensilvânia, a parcela de contas correntes básicas gratuitas que exigem mínimos mensais $0 diminuiu de 60% para 20%. As taxas de conta corrente aumentaram de uma média de $4,34 mensais para $7,44 mensais, e os mínimos mensais para evitar tais taxas aumentaram cerca de 25%. Finalmente, as taxas de juros mensais sobre contas correntes saltaram para cerca de 13 por cento, enquanto quaisquer ofertas especiais que os bancos tinham anteriormente associadas à abertura de uma conta foram revertidas.
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