Letitia James sta ancora una volta potenziando la macchina del diritto dalla sua posizione di Procuratore Generale di New York. Questa volta, invece di perseguire candidati presidenziali o ostacolare i tagli alla burocrazia del DOGE, sta regia potere legale contro i truffatori che utilizzano app finanziarie peer-to-peer, in particolare Zelle.
Stranamente, non è il reti ben documentate di truffatori e imbroglioni che utilizzano app finanziarie per attirare ignari newyorkesi nell'oblio finanziario che stanno attirando la maggior parte dell'ira di James, ma i banchieri. In un causa depositata la scorsa settimana, James ha intentato causa contro il consorzio bancario proprietario di Zelle, composto da Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase e altri, per non aver individuato ulteriori casi di frode ai danni dei consumatori.
Anche se ogni newyorkese vorrebbe affrontare le grandi banche in tribunale, una causa del genere non protegge né difende i consumatori dalle frodi e, in ultima analisi, potrebbe danneggiarli.
Imponendo maggiori restrizioni e limiti al modo in cui Zelle e altre app di pagamento analizzano i pagamenti, il Procuratore Generale James costringerà di fatto l'app tecnologica ad aumentare le commissioni, imporre limiti alle transazioni e, in generale, compromettere l'esperienza utente di innumerevoli americani. La maggior parte delle sanzioni ricadrà sui meccanismi finanziari piuttosto che sui truffatori stessi.
Come sa qualsiasi cliente bancario, il controllo dei pagamenti è già piuttosto rigoroso. Le richieste di verifica e autenticazione, i protocolli di sicurezza e l'esteso monitoraggio delle frodi rappresentano un ostacolo notevole per i clienti che inviano denaro di persona in transazioni che spaziano da costose riparazioni domestiche a visite economiche al mercato agricolo.
Quanto più complesso è il processo, tanto più i consumatori rinunceranno agli acquisti che avevano pianificato di fare.
A causa del governo federale regolamenti come il Bank Secrecy Act, le istituzioni sono tenute a raccogliere, registrare e verificare i dati di tutte le parti coinvolte in transazioni che superano determinati importi, segnalando così le attività sospette in un database nazionale.
Nel 2024, 27,5 milioni di queste segnalazioni sono stati archiviati con la Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN), sebbene meno di 15 percento meritava un ulteriore esame da parte degli investigatori. Il rispetto delle normative sui reati finanziari comporta già costi per le istituzioni quasi $61 miliardi negli Stati Uniti e in Canada, oltre ai miliardi spesi in tecnologie antifrode.
Sebbene le norme esistenti impongano già molti costi e obblighi di conformità per questo tipo di servizi finanziari, la causa intentata da James mira ad aumentare ulteriormente tali costi.
Con una maggiore conformità e investimenti nell'affrontare le disposizioni antiriciclaggio e antifrode, le banche e gli istituti finanziari dovranno "ridurre i rischi" o "debankare" i clienti che segnalano più segnali d'allarme sui loro conti.
Nel dicembre dello scorso anno, la sottocommissione per l'armamento della Camera dei rappresentanti degli Stati Uniti dettagliato l'entità dell'abuso di potere da parte delle autorità di regolamentazione finanziaria che esercitano pressioni sulle istituzioni affinché smobilizzino i conservatori, Compreso Presidente Trump. Un controllo più approfondito non farà altro che portare a un ulteriore de-banking di americani completamente innocenti.
Tutto ciò non giustifica le reali e costose attività fraudolente che si verificano su queste app finanziarie peer-to-peer.
Singoli truffatori e reti criminali più sofisticate sfruttano violazioni dei dati, attacchi informatici e ingegneria sociale per ingannare le vittime e convincerle a inviare denaro con poche possibilità di ricorso.
Ci sono truffe della “macellazione dei maiali” che si svolgono nell'arco di giorni e settimane, truffando investitori e romantici speranzosi, sottraendo loro denaro. I criminali si spacciano per impiegati di banca o familiari e possono fare grandi affari. Si tratta di truffe semplici, ma a volte elaborate. spesso perpetuato dall'estero.
Il procuratore generale dello Stato di New York James ha ragione a evidenziare questi esempi nella sua denuncia legale, ma nessuna istituzione o app di pagamento sarà mai in grado di sbarazzarsi completamente di tutti i sistemi fraudolenti, almeno non se vogliono prodotti praticabili che piacciano davvero ai consumatori.
Invece di sottoporre le piattaforme innovative che tutti utilizziamo a ulteriori azioni legali che non faranno altro che peggiorare le nostre app, lo Stato dovrebbe destinare le proprie risorse a una maggiore educazione dei consumatori e a sanzioni per i veri criminali. Frodi e truffe sono già illegali e le agenzie statali e locali hanno i mezzi e i budget per individuarle. Dovrebbero tornare a intervenire e colpire duramente i trasgressori.
Se New York tornasse a prendere di mira i veri criminali, anziché limitarsi alle aziende che offrono servizi utili ai consumatori, ci sarebbe almeno la possibilità di proteggere i più vulnerabili dai criminali informatici.
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