All'interno del "One Big Beautiful Bill" è inserita una piccola disposizione fiscale che potrebbe applicarsi solo a un numero limitato di consumatori, ma che potrebbe avere effetti positivi duraturi sul modo in cui i servizi sanitari vengono erogati ai pazienti americani.
A partire dal 2026, i pazienti americani che usufruiscono dei servizi di un medico presso una clinica di assistenza primaria diretta potranno utilizzare i loro vantaggi fiscali Conti di risparmio sanitario per pagare le tariffe sottoscritte applicate dalla clinica, poiché tali pagamenti saranno ora considerati "spese mediche" e questo accordo non è un "piano di assicurazione sanitaria".
Ciò significa anche che queste disposizioni sanitarie possono essere conteggiate ai fini delle franchigie, il che potrebbe ridurre significativamente i costi dell'assistenza sanitaria se i pazienti raggiungono i massimali.
La riforma è contenuta in Sezione 71308 del Un grande e bellissimo disegno di legge, attingendo dal Legge sul potenziamento dell'assistenza primaria, una legge che molti medici di base e i loro pazienti hanno sostenuto con pressioni negli ultimi anni.
Sebbene il linguaggio della sezione sia incentrato principalmente sulla normativa fiscale e su come gli americani possono utilizzare i loro HSA, in realtà ciò che fa è dare potere ai pazienti che desiderano stipulare un contratto direttamente con i loro medici utilizzando il modello di assistenza primaria diretta.
Come ho scritto altrove, l'assistenza primaria diretta è un modo affascinante per i pazienti di farsi carico della propria assistenza sanitaria eliminando gli intermediari che altrimenti rendono i costi esorbitanti e le scelte limitate:
Almeno un nuovo accordo medico-paziente promette una rivoluzione nella scelta dei consumatori aggirando del tutto l'assicurazione. Si chiama cure primarie dirette e sta prendendo piede in tutto il paese.
Piuttosto che fare affidamento sull'assicurazione per le spese sanitarie ordinarie, queste nuove cliniche mediche si affidano alle tariffe mensili dei pazienti, solitamente inferiori a $100.
Se è necessario qualcosa di più durante le visite mediche, i prezzi per ogni servizio e test sono trasparenti e non variano a seconda del piano. Non accettando assicurazioni di alcun tipo, ogni clinica consente di risparmiare sui costi amministrativi e sulle spese generali, dando la priorità ai pazienti rispetto ai costosi assicuratori.
I risultati sono proprio come previsto: minori costi, più cure preventive e più tempo faccia a faccia con i professionisti medici.
Invece di utilizzare l'assicurazione per quasi ogni transazione medica o sanitaria, l'assistenza primaria diretta consente ai pazienti di pagare ai medici una tariffa equa a prezzi di mercato, consentendo ai medici di applicare tariffe fisse per qualsiasi servizio, dagli esami del sangue agli esami secondari. L'assicurazione sanitaria non è mai coinvolta.
Questa disposizione colpisce nel profondo quello che noi del Consumer Choice Center abbiamo definito “illusione del salvadanaio assicurativo,” in cui qualcun altro paga sempre per le nostre cure, che si tratti di assicurazioni o programmi governativi, escludendo il consumatore dallo scambio tra fornitori e assicuratori.
Come funziona l'assistenza primaria diretta
In pratica, come ho fatto personalmente per anni, i consumatori stipulano con le assicurazioni sanitarie piani con franchigie elevate, utilizzati principalmente per le emergenze.
Ciò li qualifica per aprirsi Conti di risparmio sanitario per le spese mediche, consentendo agli americani di versare contributi deducibili dalle tasse su un conto dove possono investire nel mercato e lasciare che il saldo si accumuli e cresca esentasse. Qualsiasi titolare di HSA può prelevare fondi dal conto per pagare direttamente le spese mediche, se necessario.
I pazienti possono quindi iscriversi a una clinica di assistenza primaria diretta con un medico partecipante, dove pagano tariffe fisse per appuntamenti, screening ed esami e non includono mai la compagnia assicurativa nelle loro decisioni mediche quotidiane.
Permette inoltre ai medici di dedicare molto più tempo ai propri pazienti, non dovendo più "far entrare più persone" per coprire le proprie spese. I medici sono inoltre liberati dall'obbligo di gestire montagne di rimborsi assicurativi e reti di contatti, riducendo i costi amministrativi.
Ciò contribuisce a ridurre il costo dell'assicurazione. Sottoscrivendo quella che viene spesso definita "assicurazione catastrofica", i pazienti si assumono un rischio finanziario moderato (fino alla franchigia) e si fanno carico delle spese mediche di minore entità in autonomia o tramite i propri HSA. Il modello di assistenza primaria diretta consente quindi ai pazienti di prendere il controllo delle proprie decisioni in materia di assistenza sanitaria a tariffe accessibili e trasparenti.
Realisticamente, questo è il modo in cui l'assistenza sanitaria dovrebbe essere erogata ai pazienti in un'economia di mercato competitiva.
Collegando direttamente pazienti e medici ed eliminando la necessità di stipulare un'assicurazione per ogni transazione medica o sanitaria, umanizza e potenzia la concorrenza nel settore sanitario. È l'incarnazione assoluta della scelta del consumatore.
Migliorare la scelta del paziente
A mio avviso, questo piccolo cambiamento eleverà l'assistenza primaria diretta come solo uno dei tanti modelli di erogazione dell'assistenza sanitaria che competeranno direttamente per pazienti e consumatori.
E si può fare ancora di più. Aprire la categoria delle "spese mediche e sanitarie" a nuovi strumenti, app e dispositivi tecnologicamente innovativi sarebbe anche un vantaggio per una salute migliore e una maggiore concorrenza, a vantaggio dei consumatori. Legge WEAR IT consentirebbe ai clienti HSA di acquistare dispositivi tecnologici indossabili che monitorano i parametri sanitari ed è una proposta di legge degna di essere presa in considerazione.
Se riusciamo a dare potere al paziente di fronte a un settore sanitario burocratico e complicato, potenziando la concorrenza, possiamo ripristinare i meccanismi di mercato che funzionano in ogni altro settore dell'economia. Prezzi più bassi, assistenza migliore, meno intermediari e una società più sana.
Vorrei davvero congratularmi non solo con i medici di base e i pazienti per questa grande vittoria, ma anche con il Coalizione per l'assistenza primaria diretta e gruppi simili a Washington che hanno fatto di questo un elemento fondamentale del loro impegno pubblico con i legislatori.
Yaël Ossowski è vicedirettore del Consumer Choice Center
