Nel mondo moderno della finanza, la regolamentazione è diventata la parola d’ordine. I governi di tutto il mondo, in particolare negli Stati Uniti e in Europa, hanno intensificato i loro sforzi per garantire che le banche operino secondo un unico insieme di regole e linee guida rigorose. Anche se questo può sembrare un passo necessario per frenare la cattiva condotta finanziaria, ha inavvertitamente portato a un’impennata dei costi di compliance e a un aumento allarmante del debanking dei clienti. Quello di Nigel Farage caso di alto profilo potrebbero aver conquistato i titoli dei giornali, ma le vere vittime sono gli innumerevoli individui e aziende che perdono l’accesso ai propri conti bancari a causa di una gestione del rischio inadeguata.
Il Dipartimento del Tesoro degli Stati Uniti ha ragione riconosce i potenziali pericoli del de-risking, che si riferisce alla cessazione o alla restrizione indiscriminata dei rapporti commerciali con ampie categorie di clienti per preoccupazioni di “conformità”. In un rapportoincaricato dalla legge antiriciclaggio del 2020, il Dipartimento del Tesoro ha fatto luce sulle conseguenze negative della riduzione dei rischi.
Hanno scoperto che non solo rappresenta una minaccia per la sicurezza nazionale, ma distrugge anche il tessuto stesso del sistema finanziario, allontanando le attività finanziarie legittime dai canali regolamentati.
Il vice segretario al Tesoro Wally Adeyemo sottolineato che “un ampio accesso a servizi finanziari ben regolamentati è nell’interesse degli Stati Uniti”. Questa affermazione sottolinea l’importanza di trovare un equilibrio tra regolamentazione e accesso ai servizi finanziari. La mitigazione del rischio deve avere dei limiti.
Il nocciolo della questione non è la motivazione al profitto delle banche, ma ancor più l’enorme peso dei costi di conformità e delle normative mal scritte dirette ai clienti delle banche. Le banche, in quanto entità orientate al profitto, devono allocare le proprie risorse in modo efficiente. Quando i costi di conformità salgono alle stelle a causa di normative complesse e ambigue, gli operatori sono costretti a prendere scorciatoie, spesso con la chiusura affrettata dei conti dei clienti come misura di mitigazione del rischio.
Non è raro che si tratti di un processo automatizzato, simile all'automazione della moderazione dei contenuti sulle piattaforme dei social media, che così Spesso porta al deplatforming senza trasparenza o spiegazione.
I consumatori quotidiani, gli enti di servizi monetari di piccole e medie dimensioni e i gruppi no-profit che operano in giurisdizioni ad alto rischio sopportano l’onere principale delle politiche di riduzione del rischio. Queste entità sono la linfa vitale di molte comunità, consentendo le rimesse, facilitando gli aiuti umanitari e i soccorsi in caso di calamità e fornendo risorse finanziarie alle popolazioni a basso e medio reddito.
Ciò che un supervisore umano all’interno di una banca potrebbe interpretare come un flusso di denaro tra organizzazioni no-profit internazionali, un sistema automatizzato sviluppato per la riduzione dei rischi potrebbe contrassegnarlo come riciclaggio di denaro. Il vecchio adagio “Se assomiglia a un'anatra, nuota come un'anatra e starnazza come un'anatra, allora probabilmente è un'anatra” non si applica bene alla regolamentazione della finanza globale.
Il rapporto del Dipartimento del Tesoro offre un barlume di speranza suggerendo raccomandazioni politiche per affrontare il problema.
Sostiene aspettative di vigilanza coerenti sulle normative antiriciclaggio e sostegno agli sforzi delle istituzioni finanziarie internazionali per combattere la riduzione dei rischi. Tuttavia, queste raccomandazioni devono tradursi in azioni tangibili per fare davvero la differenza.
Uno degli aspetti più preoccupanti della riduzione del rischio è la mancanza di trasparenza e responsabilità nel processo. Le banche tendono ad agire come giudice, giuria e boia quando si tratta di chiudere i conti dei clienti. Spesso non riescono a impegnarsi in un dialogo significativo con i propri clienti, lasciandoli senza possibilità di ricorso o senza l'opportunità di affrontare preoccupazioni o correggere i problemi di conformità percepiti. Una maggiore concorrenza nel sistema bancario e la possibilità di consentire l’ingresso di un maggior numero di operatori sul mercato, come le neo-banche, aumenterebbero la scelta e consentirebbero modelli di business volti a servire i consumatori con un profilo di rischio più elevato.
Nella ricerca di un sistema finanziario più sicuro e trasparente, è fondamentale che i regolatori e le banche trovino una via di mezzo. Sebbene la conformità sia vitale, non dovrebbe andare a scapito delle imprese e dei singoli individui legittimi.
Una regolamentazione chiara, concisa ed equa, unita alla volontà di coinvolgere i clienti nel processo di debanking, può contribuire notevolmente a mitigare gli impatti negativi della riduzione dei rischi.
È giunto il momento che i regolatori e le istituzioni finanziarie ascoltino l’appello del vice segretario al Tesoro Adeyemo e lavorino in modo collaborativo per trovare un equilibrio tra una rigorosa conformità e il mantenimento di un ampio accesso a servizi finanziari ben regolamentati. Da questo dipende il sostentamento di innumerevoli individui e imprese, così come l’interesse nazionale.
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