“Niente è certo tranne la morte e le tasse”, ha detto Benjamin Franklin. Oggi, probabilmente si possono aggiungere i premi assicurativi a questa lista.
Il mercato assicurativo statunitense, del valore stimato di $1,5 trilioni, è il più grande al mondo e offre protezione contro le perdite finanziarie dovute a eventi imprevisti. I consumatori pagano premi mensili agli assicuratori, che bilanciano il rischio finanziario versando meno di quanto incassano.
Nel tempo, l'aumento dei premi e l'aumento degli intermediari hanno fatto aumentare i costi, soprattutto nell'assicurazione sanitaria, dove ora ci si aspetta che le spese di routine siano coperte. I costi dell'assicurazione auto sono aumentati a causa di influenze legali e giudiziarie, mentre i calcoli dei rischi obsoleti nell'assicurazione sulla vita e sulla salute richiedono aggiornamenti per servire meglio i consumatori.
Per servire meglio i consumatori, noi del Consumer Choice Center crediamo che l'assicurazione debba essere semplificata, reinventata e soggetta a una forte concorrenza. Pertanto, vogliamo offrire riforme assicurative semplici e amichevoli per i consumatori che consentano loro di risparmiare sui costi.
Alcune di queste sono riforme liberalizzate che possono essere implementate dai governi statali e locali, compresi i Commissari statali per le assicurazioni, mentre altre sono ricalcoli basati sulla scienza che dovrebbero essere presi in considerazione dagli attuari e dai professionisti dell'analisi dei rischi presso le compagnie assicurative.
In questo manuale introduttivo sulle politiche, delineiamo queste riforme e indichiamo dove possono essere implementate per garantire tariffe assicurative più competitive, ragionevoli e precise, aumentando così la scelta e riducendo i costi per i consumatori.
Le nostre riforme specifiche riguardano l'assicurazione sulla vita, l'assicurazione sanitaria e l'assicurazione auto, che rappresentano una quota considerevole dei costi dei premi mensili di un americano.
Essendo una nazione incentrata sull'automobile, gli americani affrontano costi elevati per l'assicurazione auto a causa della guida frequente e degli incidenti. Adottando "Scelta automatica” le riforme consentirebbero ai conducenti di scegliere il modello assicurativo preferito, sia no-fault che tort, garantendo maggiore flessibilità e potenziali risparmi.
In un senza colpa sistema, l'assicurazione di ogni conducente copre i propri costi, evitando lunghe battaglie legali. Il sistema di responsabilità civile avversaria, tuttavia, richiede la determinazione della colpa, spesso coinvolgendo tribunali e avvocati, il che comporta costi più elevati. Le riforme di Auto Choice, che consentono ai consumatori di scegliere il proprio sistema, potrebbero ridurre i costi ed eliminare le spese legali legate alle richieste di risarcimento per incidenti.
La ricerca indica risparmi significativi da Auto Choice, con studi passati che stimano una riduzione dei premi fino a 30%. Consentire ai consumatori di scegliere tra modelli no-fault e tort consentirebbe alle compagnie di assicurazione di offrire piani personalizzati, promuovendo la concorrenza e abbassando le tariffe in generale.
Mentre molti americani usano ancora tabacco combustibile, c'è una crescente domanda di prodotti alla nicotina meno dannosi come svapo, sacchetti e riscaldatori. Passare a queste alternative può ridurre significativamente i rischi per la salute e abbassare i costi medici associati alle malattie legate al fumo.
Tuttavia, le attuali forme assicurative non distinguono tra uso di tabacco e nicotina non combustibile, facendo sì che gli utilizzatori di alternative più sicure paghino premi più elevati, simili ai fumatori. Aggiornare le polizze assicurative per differenziare questi prodotti potrebbe incoraggiare più fumatori a passare a opzioni a basso rischio, facendo risparmiare denaro ai consumatori e riducendo la pressione sul sistema sanitario.
Riconoscere i rischi ridotti dei prodotti a base di nicotina non combustibili nell'assicurazione promuoverebbe la salute pubblica, ridurrebbe i tassi di fumo e avvantaggerebbe sia i consumatori che gli assicuratori. Questo cambiamento di politica allineerebbe meglio i costi assicurativi con i rischi effettivi per la salute, avvantaggiando tutte le parti interessate e supportando gli sforzi di riduzione del danno.
Come per qualsiasi riforma di mercato, ci sono molte parti che potrebbero essere interessate da queste riforme politiche consigliate per i consumatori di assicurazioni, e per una buona ragione. Il nostro obiettivo è offrire soluzioni semplici che abbraccino la scelta, migliorino la concorrenza e riducano i costi in modo che i risparmi possano essere trasferiti ai consumatori.
Con un crescente cambiamento tecnologico e sanitario per i consumatori di nicotina, nonché una transizione verso un sistema assicurativo meno conflittuale dopo incidenti e lesioni automobilistiche, riteniamo che i nostri attuali modelli di analisi del rischio nei piani assicurativi debbano essere aggiornati per riflettere sia la realtà scientifica che quella politica.
Guidati da commissari assicurativi statali, legislatori statali e imprenditori creativi, crediamo che queste riforme avrebbero un impatto immediato sia sui premi assicurativi dei consumatori che sui profili di rischio delle compagnie assicurative. La rimozione delle barriere o degli errori di calcolo che gonfiano i costi e generalizzano eccessivamente il rischio aiuterà i consumatori nel lungo periodo e aiuterà a ristabilire un mercato assicurativo più competitivo e fiorente.
Analista degli affari statunitensi
Vicedirettore
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