Politici e una coalizione di potenti colossi della vendita al dettaglio stanno spingendo fatture intese a limitare le commissioni che le aziende pagano quando un cliente acquista cose con una carta di credito o di debito. 

Bipartisan Emendamento 6201 del Senato richiederebbe alle carte di consentire alle aziende di instradare i pagamenti attraverso reti non affiliate a Visa o Mastercard, i due maggiori emittenti di carte della nazione e costringerebbe gli emittenti a mettere a disposizione dei rivenditori tutte le reti di pagamento per le transazioni di instradamento, indipendentemente da quale desideri il cliente.

I sostenitori dell'emendamento sostengono che minerà la presa di Visa e Mastercard nel settore delle carte, dove detengono collettivamente l'80% della quota di mercato fornendo al contempo un certo sollievo dall'inflazione ai consumatori riducendo i costi di transazione che le aziende in genere trasferiscono loro. 

Ma la realtà è più oscura. L'emendamento non menziona i consumatori e non vi è alcuna garanzia che affronteremo prezzi più bassi in negozio o online. Invece, i consumatori rischiano di perdere a causa di meno scelte, meno accesso al credito, transazioni meno sicure e l'evaporazione dei programmi di ricompensa e altri vantaggi.

Le commissioni interbancarie delle carte in genere rappresentano solo dall'1% al 3% del prezzo finale, anche se trasferite ai consumatori. Restrizioni precedenti, come il limite massimo della commissione di interscambio delle carte di debito del 2010, non ha nemmeno guidato al risparmio sui costi per la maggior parte delle aziende. Le piccole imprese hanno spesso visto aumentare i loro costi. Solo un piccolo numero di grandi rivenditori ha riscontrato costi inferiori. E il 22% dei rivenditori ha aumentato i prezzi praticati ai consumatori, mentre l'1% ha abbassato i prezzi. 

La mancanza di vantaggi percepiti significativi per la maggior parte dei rivenditori potrebbe in parte spiegare perché l'Australia, dove le istituzioni finanziarie hanno consentito ai commercianti di scegliere le reti di pagamento più economiche per l'instradamento delle transazioni dei clienti dal 2018, ha visto bassi tassi di assorbimento per questa funzionalità.

Inoltre, le commissioni interbancarie aiutano a pagare vari servizi, inclusi programmi di premi, periodi senza interessi e garanzie di pagamento, quindi i commercianti non devono preoccuparsi della storia creditizia di un cliente, dei protocolli di sicurezza e di altri servizi bancari. Costringere gli emittenti di carte a ridurre le commissioni che possono imporre significa tagliare questi vantaggi e programmi, riducendo la scelta dei consumatori e allo stesso tempo scoraggiando la protezione dalle frodi e innovazione della sicurezza informatica. 

Non sono solo i ricchi che fanno affidamento su questi vantaggi. L'86% dei titolari di carte di credito ha carte premio attive, di cui il 77% con un reddito familiare inferiore a $50.000.

Restrizioni alle commissioni interbancarie australiane del 2003 provocato meno servizi, meno benefici e canoni annuali più elevati. Gli americani potrebbero presto provare un dolore simile.

È probabile che anche i titolari di carta sopportino almeno una parte della stima $5 miliardi di costo dell'infrastruttura tecnica necessaria agli emittenti per conformarsi alla modifica. Le banche hanno anche risposto alle precedenti restrizioni sulle commissioni interbancarie alzando le tasseche gli americani pagano per l'apertura e l'utilizzo di conti correnti, con un minor numero di banche che offrono conti senza commissioni.

Gli americani a basso reddito potrebbero essere duramente colpiti dalla riduzione dell'accesso al credito. Le cooperative di credito che servono le comunità underbanked lo sono già esprimere preoccupazioni sulla politica. Anche le cooperative di credito e le banche di proprietà della comunità fanno più affidamento sulle commissioni interbancarie per rimanere a galla rispetto alle banche più grandi, che dipendono maggiormente dai tassi di interesse. Commissioni interbancarie più basse potrebbero costringere queste istituzioni ad aumentare i tassi di interesse sulle carte di credito, anche se loro servire una percentuale maggiore di titolari di carte che non hanno un saldo o non pagano penali.

Il Congresso può fornire inflazione a lungo termine e sollievo dal costo della vita abrogando normative costose e controproducenti che vanno a vantaggio di interessi speciali monetari a spese degli americani comuni. 

Questo ha più senso di una regolamentazione del sistema di pagamento fuorviante che ridurrà la scelta, i vantaggi e la sicurezza dei pagamenti per i titolari di carte, esercitando al contempo pressioni sulle banche e sulle unioni di credito affinché aumentino i tassi di interesse e le commissioni.

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