Políticos e uma coalizão de poderosos gigantes do varejo estão empurrando contas destinadas a limitar as taxas que as empresas pagam quando um cliente compra coisas com cartão de crédito ou débito.
Bipartidário Emenda do Senado 6201 exigiria cartões para permitir que as empresas encaminhem pagamentos através de redes não afiliadas à Visa ou Mastercard - os dois maiores emissores de cartões do país e forçaria os emissores a disponibilizar todas as redes de pagamento aos varejistas para transações de roteamento, independentemente de qual o cliente deseja.
Os proponentes da emenda argumentam que ela prejudicará o controle da Visa e da Mastercard sobre o setor de cartões, onde coletivamente detêm 80 por cento da participação de mercado, proporcionando algum alívio da inflação aos consumidores, reduzindo os custos de transação que as empresas normalmente repassam a eles.
Mas a realidade é mais obscura. A emenda não menciona os consumidores, e não há garantia de que enfrentaremos preços mais baixos na loja ou online. Em vez disso, os consumidores ficam a perder com menos opções, menos acesso ao crédito, transações menos seguras e a evaporação dos programas de recompensa e outros benefícios.
As taxas de troca de cartões normalmente representam apenas 1% a 3% do preço final, mesmo quando repassadas aos consumidores. Restrições anteriores, como o limite da taxa de intercâmbio de cartões de débito de 2010, nem liderou para economia de custos para a maioria das empresas. As pequenas empresas muitas vezes viram seus custos aumentarem. Apenas um pequeno número de grandes varejistas experimentou custos mais baixos. E 22% dos varejistas aumentaram os preços cobrados aos consumidores, enquanto 1% reduziu os preços.
A falta de benefícios percebidos significativos para a maioria dos varejistas pode explicar em parte por que a Austrália, onde as instituições financeiras permitiram que os comerciantes escolhessem redes de pagamento de menor custo para rotear transações de clientes desde 2018, viu baixas taxas de aceitação para esta funcionalidade.
Além disso, as taxas de intercâmbio ajudam a pagar por vários serviços, incluindo programas de recompensas, períodos sem juros e garantias de pagamento, para que os comerciantes não precisem se preocupar com o histórico de crédito de um cliente, protocolos de segurança e outros serviços bancários. Forçar os emissores de cartões a reduzir as taxas que podem cobrar significa cortes nesses benefícios e programas - reduzindo a escolha do consumidor e impedindo a proteção contra fraudes e inovação em cibersegurança.
Não são apenas os ricos que contam com esses benefícios. Oitenta e seis por cento dos titulares de cartões de crédito têm cartões de recompensas ativos, incluindo 77 por cento com renda familiar inferior a $50.000.
Restrições de taxas de intercâmbio da Austrália de 2003 resultou em menos serviços, menos benefícios e taxas anuais mais altas. Os americanos poderão sentir dor semelhante em breve.
Os titulares de cartões também provavelmente arcarão com pelo menos alguns dos custos estimados $5 bilhões de custo da infraestrutura técnica necessária para que os emissores cumpram a alteração. Os bancos também responderam a restrições de taxas de intercâmbio anteriores, subindo as taxasque os americanos são cobrados por abrir e usar contas correntes, com menos bancos oferecendo contas sem taxas.
Os americanos de baixa renda podem ser duramente afetados pela redução do acesso ao crédito. As cooperativas de crédito que atendem comunidades carentes de bancos já estão expressando preocupações sobre a política. As cooperativas de crédito e os bancos comunitários também dependem mais das taxas de intercâmbio para se manterem à tona do que os bancos maiores, que dependem mais das taxas de juros. Taxas de intercâmbio mais baixas podem forçar essas instituições a aumentar as taxas de juros dos cartões de crédito, mesmo que eles atendem a uma proporção maior de portadores de cartão que não possuem saldo ou não pagam multas.
O Congresso pode fornecer alívio de longo prazo para a inflação e o custo de vida, revogando regulamentações caras e contraproducentes que beneficiam interesses especiais endinheirados às custas dos americanos comuns.
Isso faz mais sentido do que uma regulamentação equivocada do sistema de pagamento que diminuirá a escolha, os benefícios e a segurança de pagamento para os titulares de cartões, ao mesmo tempo em que pressiona os bancos e as cooperativas de crédito a aumentar as taxas de juros e as taxas.
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