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Bancário

A desbancarização é uma consequência evitável de uma regulamentação financeira rigorosa

No mundo financeiro moderno, a regulamentação tornou-se o nome do jogo. Os governos de todo o mundo, especialmente nos Estados Unidos e na Europa, intensificaram os seus esforços para garantir que os bancos operem sob um único conjunto de regras e directrizes rigorosas. Embora isto possa parecer um passo necessário para conter a má conduta financeira, levou inadvertidamente a um aumento nos custos de conformidade e a um aumento alarmante na desbancarização de clientes. Nigel Farage caso de alto perfil podem ter sido manchetes, mas as verdadeiras vítimas são os inúmeros indivíduos e empresas que perdem o acesso às suas contas bancárias devido a uma gestão de risco negligente.

O Departamento do Tesouro dos EUA, com razão reconhece os perigos potenciais da redução de riscos, que se refere à rescisão ou restrição indiscriminada de relações comerciais com amplas categorias de clientes por questões de “conformidade”. Em um relatórioexigido pela Lei Anti-Lavagem de Dinheiro de 2020, o Departamento do Tesouro esclareceu as consequências adversas da redução do risco. 

Descobriram que representa não só uma ameaça à segurança nacional, mas também perturba a própria estrutura do sistema financeiro, afastando as atividades financeiras legítimas dos canais regulamentados.

Vice-secretário do Tesouro, Wally Adeyemo enfatizou que “o amplo acesso a serviços financeiros bem regulamentados é do interesse dos Estados Unidos”. Esta declaração sublinha a importância de encontrar um equilíbrio entre regulamentação e acesso aos serviços financeiros. A mitigação de riscos deve ter limites. 

O cerne da questão não é a motivação do lucro dos bancos, mas mais ainda o peso esmagador dos custos de conformidade e das regulamentações mal escritas dirigidas aos clientes dos bancos. Os bancos, como entidades com fins lucrativos, devem alocar os seus recursos de forma eficiente. Quando os custos de conformidade disparam devido a regulamentações complexas e ambíguas, eles são forçados a economizar, muitas vezes resultando no encerramento precipitado de contas de clientes como medida de mitigação de riscos. 

Não é incomum que este seja um processo automatizado, semelhante à automação da moderação de conteúdo em plataformas de mídia social, que tanto muitas vezes leva à deplataforma sem transparência ou explicação. 

Os consumidores comuns, os pequenos e médios transmissores de serviços monetários e os grupos sem fins lucrativos que operam em jurisdições de alto risco suportam o fardo principal das políticas de redução de risco. Estas entidades são a força vital de muitas comunidades, permitindo remessas, facilitando a ajuda humanitária e a ajuda em catástrofes, e fornecendo recursos financeiros a populações de baixos e médios rendimentos. 

O que um supervisor humano dentro de um banco pode entender como o fluxo de dinheiro entre organizações sem fins lucrativos internacionais, um sistema automatizado desenvolvido para redução de risco pode ser sinalizado como lavagem de dinheiro. O velho ditado de “Se parece um pato, nada como um pato e grasna como um pato, então provavelmente é um pato” não se aplica bem à regulação das finanças globais. 

O relatório do Departamento do Tesouro oferece um vislumbre de esperança ao sugerir recomendações políticas para resolver a questão.

Defende expectativas de supervisão consistentes em matéria de regulamentações contra o branqueamento de capitais e apoio aos esforços das instituições financeiras internacionais para combater a redução do risco. No entanto, estas recomendações devem traduzir-se em ações tangíveis para fazer uma diferença real.

Um dos aspectos mais preocupantes da redução de riscos é a falta de transparência e responsabilização no processo. Os bancos tendem a atuar como juiz, júri e executor quando se trata de encerrar contas de clientes. Muitas vezes não conseguem envolver-se num diálogo significativo com os seus clientes, deixando-os sem recurso ou oportunidade de resolver preocupações ou retificar problemas de conformidade percebidos. Mais concorrência no sistema bancário e a permissão de mais participantes no mercado, como os neobancos, aumentariam a escolha e permitiriam modelos de negócios que servissem consumidores com um perfil de risco mais elevado.

Na busca por um sistema financeiro mais seguro e transparente, é crucial que os reguladores e os bancos encontrem um meio-termo. Embora a conformidade seja vital, ela não deve ocorrer às custas de empresas e indivíduos legítimos. 

Regulamentações claras, concisas e justas, aliadas a uma vontade de envolver os clientes no processo de desbancarização, podem contribuir muito para mitigar os impactos negativos da redução do risco.

É chegada a hora de os reguladores e as instituições financeiras atenderem ao apelo do Secretário Adjunto do Tesouro, Adeyemo, e trabalharem em colaboração para encontrar um equilíbrio entre o cumprimento rigoroso e a manutenção de um amplo acesso a serviços financeiros bem regulamentados. A subsistência de inúmeros indivíduos e empresas depende disso, assim como o interesse nacional.

Publicado originalmente aqui

O limite de juros do cartão de crédito Sanders e AOC só prejudicará os consumidores

Washington, DC – Hoje, Sen. Bernie Sanders e a deputada norte-americana Alexandria Ocasio-Cortez são introdução de legislação em suas respectivas câmaras para limitar as taxas de juros do cartão de crédito.

Yael Ossowski, vice-diretor do Consumer Choice Center (CCC), disse: “Esta medida para limitar as taxas de juros do cartão de crédito pode ser bem intencionada, mas acabará prejudicando os americanos de baixa renda que precisam desesperadamente de acesso ao crédito”.

“Ao colocar um limite no cartão de crédito taxa de juros, os mutuários que, de outra forma, usariam cartões de crédito para pagar contas e comprar mantimentos para suas famílias serão os primeiros forçados a sair do sistema de crédito”, disse Ossowski.

“As pessoas que precisam de acesso e que dependem de cartões de crédito para cobrir grandes transações entre contracheques são geralmente aquelas que não podem ter acesso a crédito e empréstimos de instituições bancárias. Se for aprovado um limite para as taxas, esses tomadores serão expulsos do mercado de cartões de crédito e serão forçados a contrair empréstimos a taxas exorbitantes por outros meios, possivelmente ilegais.

“Felizmente, existem legiões de cartões de crédito e cooperativas de crédito que podem oferecer taxas de juros baixas ou zero aos consumidores como ofertas introdutórias. A imposição de um limite significaria que essas ofertas praticamente desapareceriam, tornando ainda mais difícil para os menos abastados pagar. contas.

“Ao mesmo tempo, estender o mandato do Serviço Postal dos Estados Unidos para se tornar um banco é apenas um convite para problemas, especialmente para um serviço governamental que mal consegue dar lucro como está. É uma ilusão sugerir que os políticos em Washington serão os únicos a revolucionar o sistema bancário para os americanos comuns.

“Reduzir as taxas de juros do cartão de crédito para consumidores é um objetivo nobre, mas um limite federal fará mais mal do que bem aos consumidores, especialmente as pessoas que dependem desses cartões para cobrir suas despesas semanais”, disse Ossowski.

O Consumer Choice Center é o grupo de defesa do consumidor que apoia a liberdade de estilo de vida, inovação, privacidade, ciência e escolha do consumidor. As principais áreas políticas em que nos concentramos são digital, mobilidade, estilo de vida e bens de consumo e saúde e ciência.

O CCC representa consumidores em mais de 100 países em todo o mundo. Monitoramos de perto as tendências regulatórias em Ottawa, Washington, Bruxelas, Genebra e outros pontos críticos de regulamentação e informamos e ativamos os consumidores para lutar pela #ConsumerChoice. Saiba mais em consumerchoicecenter.org.

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