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Una stretta contro le frodi finanziarie
non proteggerà i consumatori dalle truffe
Analisi della legge sulla protezione dei consumatori dalle truffe sui pagamenti
Introduzione
“Ogni minuto nasce un credulone" è una citazione a volte attribuita al promotore e showman circense americano PT Barnum. Sebbene probabilmente non sia stata lui a trarre origine, conosciamo molto bene il sentimento.
Ciarlatani, truffatori, imbroglioni, truffatori e criminali sono una dozzina, e probabilmente hai interagito con alcuni di loro nella tua vita. Il nostro stile di vita elettronico non ha fatto altro che aumentare questa minaccia.
Negli Stati Uniti, la nostra nazione è inondata di truffe e frodi, molte delle quali vengono commesse online. Per il 2023, il Commissione federale del commercio rapporti che oltre $10 miliardi sono andati persi a causa di frodi e truffe, che vanno dalle truffe sugli investimenti al furto di identità e all'ingegneria sociale.
Mentre i consumatori sono diventati generalmente più abili nel riconoscere le frodi, i truffatori e gli imbroglioni sono diventati più sofisticati e adattabili alle nuove tecnologie e tendenze.
In risposta, le aziende hanno riversato miliardi di dollari nella rilevazione e prevenzione delle frodi. Le agenzie federali come la Ufficio per la tutela finanziaria dei consumatori hanno intensificato i controlli sulle aziende, non sui criminali responsabili delle truffe ma sulle piattaforme che i criminali utilizzano.
Allo stesso tempo, si è sviluppata anche un'industria artigianale di specialisti della sicurezza, fornitori di tecnologia ed educatori nuovi metodi disponibili sia ai consumatori che alle istituzioni finanziarie per fermare frodi e truffe sul nascere, migliorando notevolmente gli strumenti disponibili per proteggere meglio le potenziali vittime. Si prevede che il settore crescerà fino a $53 miliardi entro il 2024.
RIGUARDO IL POLICY PAPER
Al Congresso è stata trovata una risposta legislativa nel Legge sulla protezione dei consumatori dalle truffe sui pagamenti, presentato alla Camera dal deputato. Massimo Acque (D-CA) (HR9303) e al Senato dai senatori. Riccardo Blumental (D-CT) e Elisabetta Warren (D-MA) (S.4943).
Il disegno di legge tenta di codificare una nuova categoria di “indotto fraudolentemente” transazioni, richiedendo al contempo che gli istituti finanziari partecipanti rimborsino i clienti per eventuali perdite subite a causa di frodi o truffe.
Cerca inoltre di proteggere i consumatori dai propri errori finanziari nelle transazioni, imponendo rimborsi o rimborsi e penalizzando al contempo qualsiasi istituto finanziario che possa limitare l'accesso a un conto se le transazioni sono considerate sospette o fraudolente.
In questo manuale di politica economica esamineremo e analizzeremo gli effetti del disegno di legge proposto sugli istituti finanziari, sui fornitori di servizi di pagamento e sui consumatori, e suggeriremo metodi alternativi che potrebbero attenuare alcune delle conseguenze indesiderate che il trasferimento di responsabilità creerebbe, o forse impedirne in primo luogo la necessità.
LA CREAZIONE DI NUOVA RESPONSABILITÀ
La disposizione più cruda della Legge sulla protezione dei consumatori dalle truffe sui pagamenti è il nuovo spostamento di responsabilità che scarica l'onere finanziario delle truffe sulle istituzioni finanziarie, assolvendo al contempo coloro che le commettono.
Se un truffatore richiede un pagamento tramite un'app o una piattaforma finanziaria e una vittima invia un pagamento dalla propria app, entrambe le istituzioni saranno responsabili del rimborso della vittima se in seguito si riterrà che la transazione sia stata "indotta fraudolentemente". La legislazione non affronta i presunti criminali o il recupero del denaro derivante dalla loro attività fraudolenta, che dovrebbe essere la preoccupazione più urgente.
Ora, chi potrebbe stabilire che si è verificata una frode? Oggi, se un cliente cade in una truffa o in una frode e invia il denaro volontariamente, sapendo perfettamente dove lo stava inviando, è libero di intraprendere un'azione legale contro coloro che ritiene lo abbiano truffato. Per questo motivo esiste la legge sulla responsabilità civile e possono essere applicate sanzioni penali se il denaro è abbastanza grande da giustificare l'intervento della polizia.
Allo stesso tempo, gli istituti finanziari avranno processi diversi per annullare o rimborsare gli addebiti che i loro clienti sostengono siano stati fraudolenti. Quando le transazioni vengono contestate e segnalate dai clienti, un istituto finanziario condurrà le proprie indagini e determinerà se l'addebito debba essere annullato o rimborsato e da dove debba provenire questo denaro, in linea con Regolamento E dalle linee guida della Federal Reserve.
Mentre tali pratiche sono molto più facili nelle reti di carte di credito, che presumono quanto 5% a 10% di spese essere contestati, è molto più difficile con le carte di debito e i bonifici bancari, dove gli accordi sono definitivi.
Il disegno di legge, così come è stato redatto, lascia spazio a un'eventuale regolamentazione per delineare un processo per segnalare le frodi e determinare la responsabilità, guidato dal Ufficio per la tutela finanziaria dei consumatori, l'agenzia federale indipendente incaricata di proteggere la finanza dei consumatori. Se il Legge sulla protezione dei consumatori dalle truffe sui pagamenti è sancito dalla legge, l’applicazione della responsabilità verrebbe effettuata dal CFPB e probabilmente ridurrebbe l’agenzia delle banche e degli istituti finanziari nel considerare una transazione fraudolenta o “fraudolentamente indotta”.
Lo spostamento della responsabilità pone ingiustamente l'onere finanziario dell'attività criminale sulle istituzioni finanziarie e sui loro clienti. Queste aziende sono già tenute a monitorare le transazioni che ritengono fraudolente, sospette o classificate come potenziale riciclaggio di denaro, in linea con il Legge sul trasferimento elettronico di fondi e il Legge sul segreto bancario.
Inoltre, tutte le transazioni superiori a un certa soglia o ritenuto sospetto attiva automaticamente una “Segnalazione di attività sospetta” che deve essere inviata al Rete per l'applicazione dei reati finanziari del Dipartimento del Tesoro, di cui ce ne sono circa 24 milioni all'anno. Come caso recente,nelle notizie ha dimostrato che queste regole sono severamente applicate dall' Dipartimento di Giustizia.
Considerando che gli istituti finanziari sono già tenuti a riscuotere Conosci il tuo cliente informazioni sui propri clienti, nonché monitorare le transazioni che potrebbero violare la BSA e EFTA, le banche e le società FinTech sono già obbligate a sorvegliare le transazioni ed evitare qualsiasi comportamento rischioso da parte dei clienti.
È per questo motivo che molti americani si ritrovano a ricevere “debancato” o rimangono “non bancarizzati”, considerati troppo rischiosi per gli istituti finanziari che sono in ultima analisi responsabili di qualsiasi transazione che potrebbe violare la legge. Sebbene le ragioni siano varie, uno scioccante 4,5% di famiglie americane attualmente non ho conti bancari e un sottostimato ad alcuni di loro è stato chiuso il conto senza il loro consenso.
Se gli istituti finanziari sono costretti ad assumersi la responsabilità delle truffe o delle frodi di cui sono vittime i loro clienti, indipendentemente dalle circostanze, è logico che qualsiasi banca sarebbe costretta ad aumentare le commissioni che verrebbero trasferite ai consumatori.
Pertanto, con l’introduzione della responsabilità per transazioni potenzialmente fraudolente o “fraudolentamente indotte”, gli istituti finanziari dovranno affrontare nuovi rischi che potrebbero essere evitati diventando molto più selettivi con i propri clienti, rifiutando quelli con reddito instabile o irregolare, limiti di reddito più bassi, troppe transazioni peer-to-peer o qualsiasi altro criterio.
L'obbligo di conformarsi alle norme comporterebbe anche costi più elevati, poiché banche e istituzioni finanziarie sarebbero costrette a sorvegliare in modo più restrittivo le transazioni dei propri clienti, sia utilizzando nuovi algoritmi e tecnologie, sia assumendo nuovo personale.
Nel complesso, ciò avrebbe l'effetto di degradare l'esperienza del cliente poiché le transazioni sarebbero controllate più pesantemente e forse porterebbe persino a meno opzioni accessibili o "gratuite" sia per i servizi bancari che per gli assegni offerti ai consumatori. Più di chiunque altro, ciò avrebbe un impatto negativo diretto su coloro che sono meno abbienti o che non possono permettersi servizi bancari più premium.
AMMETTERE LE ISTITUZIONI DALLA LOTTA CONTRO LE FRODI
Paradossalmente, il disegno di legge aggiunge anche una disposizione secondo cui, se un conto bancario viene limitato a causa di un sospetto di frode o per qualsiasi altro motivo, si dovrebbero applicare degli “obblighi di risoluzione degli errori”, limitando così la capacità di un istituto finanziario di fermare un malintenzionato o di proteggere i propri clienti.
Se una banca o un istituto finanziario congela un conto per sospetta attività fraudolenta, sia nell'invio che nella ricezione, diventerebbe anche finanziariamente responsabile per tutto il tempo in cui il conto rimane limitato.
Richiedendo alle istituzioni finanziarie e alle app di pagamento di assumersi la responsabilità per le transazioni “fraudolentemente indotte” e allo stesso tempo sottoponendole a multe per aver protetto proattivamente i conti limitandoli, la legislazione crea un Comma 22 per qualsiasi banca o app che di fatto li ammanetta e limita la loro capacità di combattere le frodi.
Banche e istituzioni finanziarie, così come le nascenti app e piattaforme FinTech, hanno già una quantità richiesta di due diligence da applicare a ogni cliente e transazione. Aumentarla al solo scopo di rilevare frodi o truffe, senza fornire a queste stesse istituzioni gli strumenti adeguati per sradicare questi problemi, non solo sarebbe inefficace, ma controproducente.
EDUCAZIONE FINANZIARIA DEI CONSUMATORI
Ciò che si perde nel dibattito sulla responsabilità per transazioni fraudolente o truffaldine è il ruolo del cliente stesso e il concetto di responsabilità personale e di istruzione.
Sebbene molti di noi siano stati induriti a essere sospettosi di omaggi, lotterie o opportunità troppo belle per essere vere quando si tratta di denaro, non c'è dubbio che potremmo tutti fare molto meglio. La sofisticatezza tecnica, come detto sopra, sta rendendo le truffe più mirate e più convincenti per farci cadere.
Per questo motivo, molti istituti finanziari, app FinTech o servizi di pagamento offrono vari passaggi informativi e strumenti per informare meglio i propri clienti di determinati rischi quando se ne vanno con i loro soldi. Il doppio controllo dei numeri di conto o degli indirizzi e-mail, nonché rigorosi riferimenti di pagamento, assicurano che i clienti non commettano errori o vengano truffati.
Sebbene queste app possano tenere i loro clienti lontani da errori, incidenti e truffe più evidenti con alcuni strumenti educativi o di piattaforma, non esiste un modo fattibile per impedire loro completamente di spendere i propri soldi. Questo è un rischio che tutti corriamo come consumatori che affidano i propri soldi a una banca o a una piattaforma.
Se le banche e gli istituti finanziari sono costretti a fare tutto il possibile per impedire ai clienti di prelevare e inviare denaro, a causa del rischio di frodi o truffe, è ragionevole temere che stiano rovinando completamente l'esperienza del consumatore.
In effetti, se i consumatori non possono ragionevolmente inviare o accedere al loro denaro per scopi legittimi, viene meno lo scopo di cercare di controllare qualsiasi incentivo alla frode. In concomitanza con la sorveglianza aggiuntiva richiesta dal governo federale su banche e app di pagamento, i clienti sono ulteriormente allontanati dalla loro capacità di controllare i loro fondi e decidere come spenderli, per timore che attivino un avviso che comporta la disattivazione o la chiusura dei loro account.
Per essere ragionevoli, quindi, proponiamo che venga offerta e incoraggiata un'ulteriore educazione finanziaria al consumo come metodo per evitare in primo luogo la suscettibilità a frodi o truffe. Sia attraverso il CFPBprogrammi di sensibilizzazione o tramite sovvenzioni forfettarie agli stati che li implementano nei loro programmi educativi, c'è un ruolo da svolgere per un'adeguata educazione finanziaria che renda i consumatori più esperti con i loro soldi. E non deve tutto provenire dal governo.
C'è un motivo per cui il famoso conduttore radiofonico e guru della finanza Dave Ramsey ha più di 14 milioni di ascoltatori su oltre 600 stazioni radio ogni settimana e account TikTok popolari come Martello di CalebLa “Revisione Finanziaria” può facilmente rastrellabile decine di milioni di visualizzazioni per video.
La consulenza finanziaria, così come una migliore educazione finanziaria, è un mercato in forte espansione che fornisce informazioni e conoscenze in grado di responsabilizzare e informare meglio i consumatori che desiderano gestire meglio i propri soldi.
Essere più consapevoli con la spesa, il risparmio e gli investimenti non è solo una strategia prudente per i consumatori per prendersi cura delle loro famiglie e delle loro vite, ma è anche l'approccio più agguerrito per proteggerli da truffe e raggiri che potrebbero altrimenti derubarli. Dobbiamo anche concedere ai consumatori l'agenzia per proteggersi e istruirsi meglio senza rimodellare ampiamente la natura dei nostri rapporti bancari.
Creare di sana pianta una nuova responsabilità per i fornitori di servizi di pagamento, intensificando al contempo la conformità e la sorveglianza che devono essere eseguite dalle banche, finisce per esonerare dalla responsabilità personale e infantilizzare i consumatori, il che non contribuirebbe in alcun modo a prevenire frodi e truffe.
ALTRI APPROCCI
Sebbene il furto di identità sia stato brevemente accennato nell'introduzione di questo manuale, sappiamo che il furto di informazioni personali tramite ingegneria sociale o hackeraggio di dati è anch'esso un vettore di attacco primario per i clienti vittime di truffatori e imbroglioni.
Inasprire le pene per queste azioni contribuirebbe notevolmente a scoraggiare i criminali che altrimenti andrebbero incontro a pene più blande nel caso in cui venissero scoperti, sia attraverso una legge nazionale sulla privacy che possa proteggere le informazioni dei consumatori sia punire i malintenzionati che ne abusano.
I tentativi passati di progetti di legge nazionali sulla privacy hanno non affrontato in modo soddisfacente, preferendo creare nuovi diritti privati di azione contro le aziende per punire i truffatori, ma possiamo sperare che un'eventuale versione soddisfi queste richieste pur rimanendo a misura di consumatore.
Il Legge sulla salvaguardia della privacy, una bolletta introdotto dai senatori Mike Lee (R-UT) e Rick Scott (R-FL), adotterebbe l'approccio opposto a quello Legge sulla protezione dei consumatori dalle truffe sui pagamenti, abrogando i requisiti minimi per le segnalazioni di attività sospette e aumentando i requisiti di mandato per le agenzie governative che richiedono informazioni finanziarie a banche e cittadini.
Richiederebbe inoltre l'approvazione del Congresso per qualsiasi nuova regolamentazione finanziaria come mezzo per ridurre la conformità e l'armamento della sorveglianza che hanno portato a più debancamento e gli americani senza conto corrente bancario.
CONCLUSIONE
Sebbene truffe e frodi siano un problema persistente nell'economia americana e per molti dei nostri conti bancari, dovremmo guardarci dall'imposizione di regole ancora più costose e invasive che peggioreranno l'esperienza del consumatore e probabilmente creeranno condizioni più favorevoli ai furti da parte di malintenzionati.
Invece di creare una nuova responsabilità tra istituti finanziari che avrebbe conseguenze indesiderate per i consumatori di tutti i livelli di reddito, le autorità dovrebbero concentrarsi sull'individuazione e sulla punizione di truffatori e truffatori che siamo già in grado di catturare.
La frode sistematica e istituzionalizzata rientra pienamente nell'ambito della legislazione vigente e dovrebbe essere punita come tale o dovrebbe essere presa in considerazione in una nuova legge nazionale sulla privacy.
Dovremmo inoltre dare agli istituti finanziari gli strumenti per informare e istruire meglio i propri clienti, contribuendo così al mercato sempre più importante dell'educazione e dell'alfabetizzazione finanziaria, che sta influenzando il comportamento dei consumatori quando spendono i propri soldi.
L'istituzione di nuovi poteri o responsabilità in caso di frode a carico di soggetti che non ne fanno parte porterà necessariamente a maggiori misure repressive e controlli sui cittadini rispettosi della legge e responsabili che usano il loro denaro come meglio credono.
Sebbene dovremmo elogiare i legislatori per aver tentato di trovare una soluzione alle frodi e alle truffe, non possiamo accettare la falsa promessa che più regole e regolamenti per chi segue e rispetta la legge scoraggeranno coloro che finora sono riusciti a sottrarsi alle proprie responsabilità o a essere puniti.
Panoramica
Lo spostamento della responsabilità verso gli istituti finanziari porterà a
una sorveglianza finanziaria più estesa, costi più elevati e un'esperienza del consumatore generalmente peggiore, che annulla i vantaggi offerti dalla tecnologia finanziaria e dalle banche più diffuse.
L'educazione finanziaria dei consumatori è il modo più efficace per prevenire le truffe.
LEGGI IL RAPPORTO COMPLETO
Autori
Yael Ossowski
Consigliere delegato
Emil Panzaru
Direttore della ricerca
Iscriviti oggi
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