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Une répression contre la fraude financière
ne protégera pas les consommateurs contre les escroqueries
Analyse de la loi sur la protection des consommateurs contre les fraudes liées aux paiements
Introduction
"Il y a un imbécile qui naît chaque minute" est une citation parfois attribuée au promoteur de cirque et showman américain PT Barnum. Bien qu'elle ne soit probablement pas de lui, nous connaissons très bien le sentiment.
Les charlatans, les arnaqueurs, les tricheurs, les fraudeurs et les criminels sont légion et vous avez probablement déjà eu affaire à quelques-uns d'entre eux au cours de votre vie. Notre mode de vie électronique n'a fait qu'accroître cette menace.
Aux États-Unis, notre pays est inondé d'escroqueries et de fraudes, dont beaucoup sont commises en ligne. Pour 2023, Commission fédérale du commerce rapports que plus de 14 milliards de livres sterling ont été perdus à cause de fraudes et d’escroqueries, allant des escroqueries à l’investissement au vol d’identité et à l’ingénierie sociale.
Alors que les consommateurs sont généralement devenus plus avertis en matière de détection des fraudes, les trompeurs et les escrocs sont devenus plus sophistiqués et adaptables aux nouvelles technologies et tendances.
En réponse, les entreprises ont afflué des milliards de dollars dans la détection et la prévention des fraudes. Les agences fédérales telles que la Bureau de la protection financière des consommateurs Ils ont renforcé leurs mesures de répression à l’encontre des entreprises, non pas des criminels responsables des escroqueries, mais des plateformes qu’ils utilisent.
Dans le même temps, une industrie artisanale de spécialistes de la sécurité, de fournisseurs de technologies et d’éducateurs s’est également développée. nouvelles méthodes disponibles Les consommateurs et les institutions financières ont ainsi pu mettre un terme aux fraudes et aux escroqueries, améliorant ainsi considérablement les outils disponibles pour mieux protéger les victimes potentielles. Le secteur devrait atteindre 1453 milliards de livres sterling d'ici 2024.
À propos de la recherche
Au Congrès, une réponse législative a été trouvée dans la Loi sur la protection des consommateurs contre les fraudes liées aux paiements, présenté à la Chambre par le Représentant Maxine Waters (D-CA) (HR9303) et au Sénat par les sénateurs. Richard Blumenthal (D-CT) et Elisabeth Warren (D-MA) (Art.4943).
Le projet de loi tente de codifier une nouvelle catégorie de «induit frauduleusement« transactions, tout en exigeant que les institutions financières participantes remboursent les clients pour toute perte subie en raison de fraudes ou d’escroqueries.
Elle vise également à protéger les consommateurs de leurs propres erreurs financières lors des transactions, en forçant le remboursement ou la restitution tout en pénalisant toute institution financière qui pourrait restreindre l'accès à un compte si les transactions sont jugées suspectes ou frauduleuses.
Dans ce guide politique, nous examinerons et analyserons les effets du projet de loi proposé sur les institutions financières, les fournisseurs de paiement et les consommateurs, et suggérerons des méthodes alternatives qui atténueraient certaines des conséquences imprévues que le transfert de responsabilité créerait, ou peut-être empêcheraient leur nécessité en premier lieu.
LA CRÉATION D'UNE NOUVELLE RESPONSABILITÉ
La disposition la plus stricte de la Loi sur la protection des consommateurs contre les fraudes liées aux paiements Il s’agit d’un nouveau transfert de responsabilité qui fait peser la charge financière des escroqueries sur les institutions financières, tout en absolvant ceux qui les commettent.
Si un fraudeur demande un paiement via une application ou une plateforme financière et qu’une victime envoie un paiement depuis sa propre application, les deux institutions seraient tenues de rembourser la victime s’il s’avère ultérieurement que la transaction a été « frauduleusement réalisée ». La législation ne traite pas des criminels présumés ni de la récupération de l’argent issu de leur activité frauduleuse, ce qui devrait être la préoccupation la plus urgente.
Qui peut déterminer si une fraude a eu lieu ? Aujourd’hui, si un client tombe dans le piège d’une arnaque ou d’une fraude et envoie l’argent de son plein gré en toute connaissance de cause, il est libre d’engager des poursuites judiciaires contre ceux qu’il croit l’avoir escroqué. Le droit de la responsabilité civile existe pour cette raison, et des sanctions pénales peuvent s’appliquer si l’argent est suffisamment important pour justifier une intervention policière.
Parallèlement, les institutions financières auront des processus différents pour annuler ou rembourser les frais que leurs clients estimeront frauduleux. Lorsque des transactions sont contestées et signalées par les clients, une institution financière mènera sa propre enquête et déterminera si les frais doivent être annulés ou remboursés, et d'où cet argent doit provenir, conformément aux Règlement E d'après les orientations de la Réserve fédérale.
Bien que de telles pratiques soient beaucoup plus faciles dans les réseaux de cartes de crédit, qui supposent autant que possible 5% à 10% de charges pour être contesté, c'est beaucoup plus difficile avec les cartes de débit et les virements bancaires où les règlements sont définitifs.
Le projet de loi tel qu'il est rédigé laisse la place à une éventuelle réglementation visant à définir un processus de signalement des fraudes et de détermination des responsabilités, dirigé par le Bureau de la protection financière des consommateurs, l'agence fédérale indépendante chargée de protéger le crédit à la consommation. Si le Loi sur la protection des consommateurs contre les fraudes liées aux paiements est inscrite dans la loi, l’application de la responsabilité serait effectuée par le CFPB et réduirait probablement le pouvoir des banques et des institutions financières de juger une transaction frauduleuse ou « frauduleusement induite ».
Le transfert de responsabilité fait peser injustement la charge financière des activités criminelles sur les institutions financières et leurs clients. Ces entreprises sont déjà tenues de surveiller les transactions qu'elles jugent frauduleuses, suspectes ou classées comme pouvant donner lieu à un blanchiment d'argent. doubler avec le Loi sur le transfert électronique de fonds et le Loi sur le secret bancaire.
De plus, toutes les transactions supérieures à un certain seuil ou jugé suspect déclencher automatiquement un « rapport d’activité suspecte » qui doit être envoyé à l’ Réseau de lutte contre la criminalité financière de la Département du Trésor, dont il y a environ 24 millions par an. Comme cas récent, jedans les nouvelles a prouvé que ces règles sont strictement appliquées par le Ministère de la Justice.
Considérant que les institutions financières sont déjà tenues de collecter Connaissez votre client informations sur leurs clients, ainsi que de surveiller les transactions qui pourraient violer les BSA et AELE, les banques et les entreprises FinTech sont déjà obligées de surveiller les transactions et d’éviter tout comportement ou client à risque.
C'est pour cette raison que de nombreux Américains se retrouvent à recevoir «débancarisé" ou rester "non bancarisés", jugés trop risqués pour les institutions financières qui sont en fin de compte responsables de toute transaction qui pourrait enfreindre la loi. Bien que les raisons soient variées, un chiffre choquant de 4,5% des ménages américains n'ont pas actuellement comptes bancaires et un sous-déclaré nombre d’entre eux ont vu leurs comptes fermés sans leur consentement.
Si les institutions financières sont obligées d’assumer la responsabilité des escroqueries ou des fraudes dont leurs clients sont victimes, quelles que soient les circonstances, il va de soi que toute banque serait obligée d’augmenter les frais qui seraient répercutés sur les consommateurs.
Ainsi, avec l’introduction de la responsabilité pour les transactions potentiellement frauduleuses ou « frauduleusement induites », les institutions financières seront confrontées à de nouveaux risques qui pourraient être évités en devenant beaucoup plus sélectifs avec leurs clients, en refusant ceux qui ont des revenus instables ou irréguliers, des limites de revenus inférieures, trop de transactions peer-to-peer ou tout autre critère.
La conformité forcée entraînerait également des coûts plus élevés, car les banques et les institutions financières seraient obligées de surveiller plus étroitement les transactions de leurs clients, soit en utilisant de nouveaux algorithmes et de nouvelles technologies, soit en embauchant du nouveau personnel.
Globalement, cela aurait pour effet de dégrader l’expérience client, car les transactions seraient contrôlées plus étroitement, et peut-être même de réduire le nombre d’options abordables ou « gratuites » proposées aux consommateurs, tant pour les services bancaires que pour les comptes chèques. Plus que pour quiconque, cela aurait un impact négatif direct sur les personnes les moins aisées ou qui ne peuvent pas se permettre des services bancaires plus haut de gamme.
EMPÊCHER LES INSTITUTIONS DE LUTTER CONTRE LA FRAUDE
Paradoxalement, le projet de loi ajoute également une disposition selon laquelle si un compte bancaire est restreint en raison d'une suspicion de fraude ou pour toute autre raison, des « obligations de résolution des erreurs » devraient s'appliquer, réduisant ainsi la capacité d'une institution financière à arrêter un mauvais acteur ou à protéger ses clients.
Si une banque ou une institution financière gèle un compte en raison d’une activité frauduleuse présumée, que ce soit lors de l’envoi ou de la réception, elle deviendra également financièrement responsable tant que ce compte sera restreint.
En exigeant des institutions financières et des applications de paiement qu'elles assument la responsabilité des transactions « frauduleusement induites » tout en les soumettant à des amendes pour avoir protégé proactivement les comptes en les restreignant, la législation crée un Catch-22 pour toute banque ou application qui les entrave et limite leur capacité à lutter contre la fraude.
Les banques et les institutions financières, ainsi que les applications et plateformes FinTech naissantes, doivent déjà appliquer un certain degré de diligence raisonnable à chaque client et à chaque transaction. Augmenter ce niveau dans le seul but de détecter les fraudes ou les escroqueries, sans donner à ces mêmes institutions les outils adéquats pour éradiquer ces problèmes, serait non seulement inefficace mais contreproductif.
ÉDUCATION FINANCIÈRE DES CONSOMMATEURS
Ce qui est perdu dans le débat sur la responsabilité des transactions frauduleuses ou escroqueries, c’est le rôle du client lui-même et la notion de responsabilité personnelle et d’éducation.
Même si nous sommes nombreux à être méfiants à l’égard des cadeaux, des tirages au sort ou des opportunités trop belles pour être vraies lorsqu’il s’agit d’argent, il ne fait aucun doute que nous pourrions tous faire beaucoup mieux. La sophistication technique, comme mentionné ci-dessus, rend les escroqueries plus ciblées et plus attrayantes pour nous.
De ce fait, de nombreuses institutions financières, applications FinTech ou services de paiement proposent diverses étapes et outils informatifs pour mieux informer leurs clients de certains risques lorsqu'ils partent avec leur argent. La double vérification des numéros de compte ou des adresses e-mail, ainsi que des références de paiement strictes, garantissent que les clients ne commettent pas d'erreurs ou ne se font pas escroquer.
Bien que ces applications puissent aider leurs clients à éviter les erreurs, les incidents et les escroqueries les plus évidentes grâce à certains outils pédagogiques ou de plateforme, il n’existe aucun moyen viable de les empêcher complètement de dépenser leur propre argent. C’est un risque que nous prenons tous en tant que consommateurs qui confient notre argent à une banque ou à une plateforme.
Si les banques et les institutions financières sont obligées de faire tout leur possible pour empêcher les clients de retirer et d’envoyer de l’argent, en raison du risque de fraude ou d’escroquerie, il y a de bonnes raisons de craindre qu’elles dégradent complètement l’expérience du consommateur.
En effet, si les consommateurs ne peuvent raisonnablement pas envoyer ou accéder à leur argent à des fins légitimes, cela contrecarre l’objectif de la lutte contre les incitations à la fraude. En conjonction avec la surveillance supplémentaire exigée par le gouvernement fédéral sur les banques et les applications de paiement, les clients sont encore plus éloignés de leur capacité à contrôler leurs fonds et à décider comment les dépenser, de peur de déclencher une alerte qui entraînerait la désactivation ou la fermeture de leurs comptes.
Par conséquent, pour être raisonnables, nous proposons qu'une éducation financière supplémentaire soit proposée et encouragée pour les consommateurs, afin d'éviter en premier lieu la vulnérabilité à la fraude ou aux escroqueries. CFPBQue ce soit par le biais de programmes de sensibilisation ou de subventions globales aux États qui les mettent en œuvre dans leurs programmes d'enseignement, une éducation financière adéquate a un rôle à jouer pour rendre les consommateurs plus avisés avec leur argent. Et tout ne doit pas nécessairement venir du gouvernement.
Il y a une raison pour laquelle l'animateur de radio populaire et gourou financier Dave Ramsey a plus de 14 millions d'auditeurs sur plus de 600 stations de radio chaque semaine et sur des comptes TikTok populaires comme Caleb Hammer« L'audit financier » peut s'insère facilement des dizaines de millions de vues par vidéo.
Les conseils financiers, ainsi que l’amélioration de la culture financière, constituent un marché en plein essor qui fournit des informations et des connaissances susceptibles de mieux responsabiliser et informer les consommateurs qui souhaitent être plus intelligents avec leur argent.
Être plus attentif à ses dépenses, à son épargne et à ses investissements est non seulement une stratégie prudente pour les consommateurs afin de prendre soin de leur famille et de leur vie, mais c'est aussi l'approche la plus éprouvée pour les protéger des escroqueries et des dupes qui pourraient autrement les voler. Nous devons également donner aux consommateurs la possibilité de se protéger et de mieux s'informer sans remodeler en profondeur la nature de nos relations bancaires.
Créer de toutes pièces une nouvelle responsabilité pour les prestataires de paiement, tout en renforçant la conformité et la surveillance qui doivent être effectuées par les banques, a pour résultat final d’absoudre la responsabilité personnelle et d’infantiliser les consommateurs, ce qui ne contribuerait en rien à prévenir la fraude et les escroqueries.
AUTRES APPROCHES
Bien que le vol d’identité ait été brièvement évoqué dans l’introduction de ce guide, nous savons que le vol d’informations personnelles via l’ingénierie sociale ou le piratage de données est également un vecteur d’attaque principal pour les clients victimes d’escroqueries et de fraudeurs.
L'augmentation des sanctions pour ces actions contribuerait grandement à dissuader les criminels qui, autrement, s'exposeraient à des sanctions peu sévères s'ils étaient pris, soit par le biais d'une loi nationale sur la protection de la vie privée qui pourrait protéger les informations des consommateurs, soit par le biais de sanctions punissant les mauvais acteurs qui en font un usage abusif.
Les tentatives passées de projets de loi sur la protection de la vie privée à l’échelle nationale ont non adressé ceci de manière satisfaisante, préférant créer de nouveaux droits d'action privés contre les entreprises pour punir les fraudeurs, mais on peut espérer qu'une éventuelle version satisferait ces demandes tout en restant favorable au consommateur.
La Loi sur la protection de la vie privée, une facture introduit par les sénateurs Mike Lee (R-UT) et Rick Scott (R-FL), adopterait l'approche opposée de la Loi sur la protection des consommateurs contre les fraudes liées aux paiements, abrogeant les exigences de seuil pour les rapports d'activités suspectes et augmentant les exigences de mandat pour les agences gouvernementales demandant des informations financières aux banques et aux citoyens.
Il faudrait également l'approbation du Congrès pour toute nouvelle réglementation financière afin de réduire l'arsenal de conformité et de surveillance qui a conduit à davantage de débancarisation et les Américains non bancarisés.
CONCLUSION
Bien que les escroqueries et les fraudes constituent un problème persistant dans l’économie américaine et pour bon nombre de nos comptes bancaires, nous devrions nous prémunir contre l’imposition de règles encore plus coûteuses et intrusives qui dégraderont l’expérience du consommateur et créeront probablement des conditions plus propices au vol par les mauvais acteurs.
Plutôt que de créer une nouvelle responsabilité entre les institutions financières qui aurait des conséquences imprévues pour les consommateurs de tous les niveaux de revenus, les autorités devraient se concentrer sur la recherche et la punition des fraudeurs et des escrocs que nous pouvons déjà attraper.
La fraude systématique et institutionnalisée relève entièrement du champ d’application de la loi existante et devrait être punie comme telle ou être prise en compte dans le cadre d’une nouvelle loi nationale sur la protection de la vie privée.
Nous devrions également donner aux institutions financières les moyens de mieux informer et éduquer leurs clients, contribuant ainsi au marché toujours important de l’éducation et de la culture financières qui influencent un meilleur comportement des consommateurs lorsqu’ils dépensent leur propre argent.
La création de nouveaux pouvoirs ou responsabilités en cas de fraude pour des parties qui n’y sont pas parties entraînera nécessairement davantage de répression et de contrôle des citoyens respectueux des lois et responsables qui utilisent leur argent comme bon leur semble.
Bien que nous devions féliciter les législateurs pour avoir tenté de trouver une solution aux fraudes et aux escroqueries, nous ne pouvons pas accepter la fausse promesse selon laquelle davantage de règles et de réglementations imposées à ceux qui suivent et respectent la loi dissuaderont ceux qui ont jusqu’à présent échappé à leurs responsabilités ou à leurs sanctions.
Aperçu
Le transfert de la responsabilité aux institutions financières entraînera
une surveillance financière plus étendue, des coûts plus élevés et une expérience client généralement dégradée qui éradique l’avantage des technologies financières et des banques populaires.
L’éducation financière des consommateurs est le moyen le plus efficace de prévenir les escroqueries.
LIRE LE RAPPORT COMPLET
Auteurs
Yaël Ossowski
Directeur général
Emil Panzaru
Directeur de recherche
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