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Una ofensiva contra el fraude financiero
No protegerá a los consumidores de las estafas

Análisis de la Ley de Protección de los Consumidores contra Estafas en los Pagos

Introducción

Cada minuto nace un tonto" es una frase que a veces se atribuye al promotor y empresario de circo estadounidense PT Barnum. Aunque probablemente no se originó con él, conocemos muy bien el sentimiento. 

Hay muchos estafadores, timadores, tramposos, defraudadores y criminales, y es probable que hayas interactuado con algunos de ellos en tu vida. Nuestro estilo de vida electrónico no ha hecho más que aumentar esta amenaza.

En Estados Unidos, nuestra nación está inundada de estafas y fraudes, muchos de los cuales se cometen en línea. Para 2023, Comisión Federal de Comercio informes que más de 10 mil millones de dólares se perdieron debido a fraudes y estafas, desde estafas de inversión hasta robo de identidad e ingeniería social.

Si bien los consumidores en general se han vuelto más hábiles para detectar fraudes, los engañadores y estafadores se han vuelto más sofisticados y adaptables a las nuevas tecnologías y tendencias. 

En respuesta, las empresas han inundado miles de millones de dólares en la detección y prevención del fraude. Agencias federales como la Oficina de Protección Financiera del Consumidor Han intensificado sus medidas de control contra las empresas, no contra los delincuentes responsables de las estafas, sino contra las plataformas que utilizan los delincuentes.

Al mismo tiempo, también se ha desarrollado una industria casera de especialistas en seguridad, proveedores de tecnología y educadores. nuevos métodos disponibles Tanto a los consumidores como a las instituciones financieras, para detener los fraudes y las estafas, mejorando enormemente las herramientas disponibles para proteger mejor a las víctimas potenciales. Se espera que la industria crezca hasta alcanzar los 1.400 millones de TBP en 2024.

Acerca de la investigación

En el Congreso se ha encontrado una respuesta legislativa en la Ley de protección de los consumidores frente a estafas en los pagos, introducido en la Cámara por el Representante maximo aguas (D-California) (HR9303) y en el Senado por los Sens. Richard Blumenthal (D-CT) y elizabeth warren (demócrata de Massachusetts) (S.4943).

El proyecto de ley intenta codificar una nueva categoría de “inducido fraudulentamente” transacciones, al tiempo que exige que las instituciones financieras participantes reembolsen a los clientes cualquier pérdida ocurrida debido a fraudes o estafas.

También intenta proteger a los consumidores de sus propios errores financieros en las transacciones, forzando el reembolso y al mismo tiempo penalizando a cualquier institución financiera que pueda restringir el acceso a una cuenta si las transacciones se consideran sospechosas o fraudulentas.

En este manual de políticas, examinaremos y analizaremos los efectos del proyecto de ley propuesto sobre las instituciones financieras, los proveedores de pagos y los consumidores, y sugeriremos además métodos alternativos que aliviarían algunas de las consecuencias no deseadas que crearía la transferencia de responsabilidad, o tal vez evitarían su necesidad en primer lugar.

LA CREACIÓN DE UNA NUEVA RESPONSABILIDAD

La disposición más dura de la Ley de protección de los consumidores frente a estafas en los pagos es el nuevo cambio de responsabilidad que coloca la carga financiera de las estafas sobre las instituciones financieras, mientras que absuelve a quienes las cometen.

Si un estafador solicita un pago a través de una aplicación o plataforma financiera y la víctima envía un pago desde su propia aplicación, ambas instituciones serían responsables de reembolsar a la víctima si más tarde se determina que la transacción fue “inducida fraudulentamente”. La legislación no aborda el problema de los presuntos delincuentes ni la recuperación del dinero obtenido de su actividad fraudulenta, que debería ser la preocupación más urgente.

Ahora bien, ¿quién determinaría que se ha producido un fraude? En la actualidad, si un cliente cae en una estafa o fraude y envía el dinero voluntariamente con pleno conocimiento de a dónde lo estaba enviando, tiene libertad de emprender acciones legales contra quienes crea que lo han defraudado. Por este motivo, existe la legislación sobre responsabilidad civil y se pueden aplicar sanciones penales si el dinero es lo suficientemente grande como para justificar la intervención de la policía. 

Al mismo tiempo, las instituciones financieras tendrán diferentes procesos para revertir o reembolsar los cargos que sus clientes aleguen que fueron fraudulentos. Cuando los clientes impugnen y señalen las transacciones, una institución financiera realizará su propia investigación y determinará si el cargo debe revertirse o reembolsarse, y de dónde debe provenir este dinero, de acuerdo con Reglamento E de la orientación de la Reserva Federal. 

Si bien estas prácticas son mucho más fáciles en las redes de tarjetas de crédito, que suponen hasta 5% a 10% de cargos En el caso de las tarjetas de débito y las transferencias bancarias, donde las liquidaciones son definitivas, es mucho más difícil impugnarlas.

El proyecto de ley tal como está redactado deja espacio para una futura reglamentación que describa un proceso para detectar el fraude y determinar la responsabilidad, dirigido por el Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la agencia federal independiente encargada de proteger las finanzas del consumidor. Si el Ley de protección de los consumidores frente a estafas en los pagos está consagrado en la ley, la ejecución de la responsabilidad estaría a cargo de la CFPB y probablemente reduciría la capacidad de los bancos y las instituciones financieras para considerar una transacción fraudulenta o “inducida fraudulentamente”.

La transferencia injusta de responsabilidad hace recaer la carga financiera de la actividad delictiva sobre las instituciones financieras y sus clientes. Estas empresas ya están obligadas a supervisar las transacciones que consideren fraudulentas, sospechosas o clasifiquen como posible lavado de dinero. línea con el Ley de transferencia electrónica de fondos y el Ley de secreto bancario

Es más, cualquier transacción por encima de un cierto umbral o considerado sospechoso activará automáticamente un “Informe de actividad sospechosa” que debe enviarse a la Red de ejecución de delitos financieros del Departamento del Tesoro, de los cuales hay aproximadamente 24 millones por año. Como caso reciente,En las noticias Se ha demostrado que estas reglas se aplican con severidad. Departamento de Justicia.

Teniendo en cuenta que las instituciones financieras ya están obligadas a recaudar Conozca a su cliente información sobre sus clientes, así como monitorear transacciones que pudieran violar la BSA y AELCLos bancos y las empresas FinTech ya están obligados a vigilar las transacciones y evitar cualquier comportamiento o cliente riesgoso.

Es por esta razón que muchos estadounidenses se encuentran “desbancarizado” o permanecer “sin servicios bancarios”, considerados demasiado riesgosos para las instituciones financieras que son en última instancia responsables de cualquier transacción que pueda violar la ley. Si bien las razones son variadas, un impactante 4,5% de los hogares estadounidenses No tengo actualmente cuentas bancarias y una subreportado A muchos de ellos les han cerrado sus cuentas sin su consentimiento.

Si las instituciones financieras se ven obligadas a asumir la responsabilidad por estafas o fraudes de los que son víctimas sus clientes, sin importar las circunstancias, es lógico que cualquier banco se vea obligado a aumentar las tarifas que se trasladarán a los consumidores.

Así, con la introducción de la responsabilidad por transacciones potencialmente fraudulentas o “inducidas fraudulentamente”, las instituciones financieras se enfrentarán a nuevos riesgos que podrían evitarse siendo mucho más selectivas con sus clientes, negando el acceso a aquellos con ingresos inestables o irregulares, límites de ingresos más bajos, demasiadas transacciones entre pares o cualquier otro criterio.

El cumplimiento obligatorio también generaría costos más altos, ya que los bancos y las instituciones financieras se verían obligados a vigilar más estrictamente las transacciones de sus clientes, ya sea utilizando nuevos algoritmos y tecnología o contratando nuevo personal. 

En general, esto tendría el efecto de degradar la experiencia del cliente, ya que las transacciones estarían sujetas a un control más estricto y tal vez incluso llevaría a que se ofrecieran a los consumidores menos opciones asequibles o “gratuitas” de servicios bancarios y de cuentas corrientes. Esto tendría un impacto negativo directo, sobre todo, en aquellos que están en peores condiciones o que no pueden permitirse servicios bancarios más costosos. 

ESTIRANDO A LAS INSTITUCIONES PARA QUE NO COMBATIERAN EL FRAUDE

Paradójicamente, el proyecto de ley también agrega una disposición que establece que si una cuenta bancaria se restringe debido a una sospecha de fraude o cualquier otra razón, se tendrían que aplicar “obligaciones de resolución de errores”, lo que debilitaría la capacidad de una institución financiera de detener a un mal actor o de proteger a sus clientes.

Si un banco o institución financiera congela una cuenta por sospecha de actividad fraudulenta, ya sea en el envío o recepción de dinero, también se volverá financieramente responsable mientras esa cuenta se mantenga restringida. 

Al exigir a las instituciones financieras y las aplicaciones de pago que asuman la responsabilidad por las transacciones "inducidas fraudulentamente" y al mismo tiempo someterlas a multas por proteger proactivamente las cuentas restringiéndolas, la legislación crea un Trampa 22 para cualquier banco o aplicación que los encadena y limita su capacidad de combatir el fraude.

Los bancos y las instituciones financieras, así como las nacientes aplicaciones y plataformas FinTech, ya tienen un nivel de diligencia debida obligatorio que aplicar a cada cliente y transacción. Aumentar este nivel con el único fin de detectar fraudes o estafas, sin darles a estas mismas instituciones las herramientas adecuadas para erradicar estos problemas, no solo sería ineficaz sino contraproducente.

EDUCACIÓN FINANCIERA DEL CONSUMIDOR

Lo que se pierde en el debate sobre la responsabilidad por transacciones fraudulentas o fraudulentas es el papel del propio cliente y la noción de responsabilidad personal y educación.

Aunque muchos de nosotros nos hemos acostumbrado a desconfiar de los regalos, sorteos u oportunidades demasiado buenas para ser ciertas cuando se trata de dinero, no hay duda de que todos podríamos hacerlo mucho mejor. La sofisticación técnica, como se mencionó anteriormente, está haciendo que las estafas sean más específicas y más atractivas para que caigamos en ellas.

Por ello, muchas instituciones financieras, aplicaciones FinTech o servicios de pago ofrecen diversos pasos y herramientas informativas para informar mejor a sus clientes de determinados riesgos cuando se van con su dinero. La doble comprobación de los números de cuenta o direcciones de correo electrónico, así como las estrictas referencias de pago, garantizan que los clientes no cometan errores ni sean estafados.

Si bien estas aplicaciones pueden evitar que sus clientes cometan errores, contratiempos y estafas más obvias con algunas herramientas educativas o de plataforma, no existe una forma viable de evitar por completo que gasten su propio dinero. Este es un riesgo que todos corremos como consumidores que confiamos nuestro dinero a un banco o plataforma.

Si los bancos y las instituciones financieras se ven obligados a hacer todo lo posible para restringir que los clientes retiren y envíen dinero, basándose en el riesgo de fraude o estafas, existe una preocupación muy razonable de que estén degradando por completo la experiencia del consumidor.

De hecho, si los consumidores no pueden enviar o acceder razonablemente a su dinero con fines legítimos, se frustra el objetivo de intentar controlar cualquier incitación al fraude. Junto con la vigilancia adicional que exige el gobierno federal a los bancos y las aplicaciones de pago, los clientes se ven aún más privados de la capacidad de controlar sus fondos y decidir cómo gastarlos, por temor a que se active una alerta que dé como resultado la desactivación o el cierre de sus cuentas.

Por lo tanto, para ser razonables, proponemos que se ofrezca y fomente una educación financiera adicional para el consumidor como método para evitar la susceptibilidad al fraude o las estafas en primer lugar. Ya sea a través de CFPBA través de programas de divulgación o de subvenciones en bloque a los estados que implementan estos en sus programas educativos, existe un papel que desempeñar para lograr una educación financiera adecuada que haga que los consumidores sean más inteligentes con su dinero. Y no todo tiene que provenir del gobierno.

Hay una razón por la que el popular presentador de radio y gurú financiero... Dave Ramsey tiene más de 14 millones de oyentes en más de 600 estaciones de radio cada semana y cuentas populares de TikTok como Caleb MartilloLa “Auditoría Financiera” de la empresa puede Fácil de almacenar Decenas de millones de visitas por vídeo. 

El asesoramiento financiero, así como la mejora de la alfabetización financiera, es un mercado en auge que proporciona información y conocimientos que pueden empoderar e informar mejor a los consumidores que desean ser más inteligentes con su dinero.

Ser más conscientes a la hora de gastar, ahorrar e invertir no es sólo una estrategia prudente para que los consumidores cuiden de sus familias y de sus vidas, sino que también es el enfoque más acérrimo para protegerlos de las estafas y los engaños que, de otro modo, podrían robarles. También debemos conceder a los consumidores la capacidad de protegerse y educarse mejor sin tener que reconfigurar en gran medida la naturaleza de nuestras relaciones bancarias.

Crear una nueva responsabilidad para los proveedores de pagos, al tiempo que se intensifica el cumplimiento y la vigilancia que deben llevar a cabo los bancos, en última instancia tiene el resultado de absolver la responsabilidad personal e infantilizar a los consumidores, lo que no haría nada para prevenir el fraude y las estafas.

OTROS ENFOQUES

Si bien el robo de identidad se mencionó brevemente en la introducción de este manual, sabemos que el robo de información personal a través de ingeniería social o piratería de datos también es un vector de ataque principal para los clientes que son víctimas de estafadores y defraudadores.

Aumentar las penas para estas acciones ayudaría mucho a disuadir a los delincuentes que, de lo contrario, se enfrentarían a un castigo laxo en caso de ser atrapados, ya sea a través de una ley nacional de privacidad que pueda proteger la información de los consumidores y castigar a los malos actores que hagan un mal uso de ella. 

Los intentos anteriores de proyectos de ley nacionales sobre privacidad han... No abordado Esto de manera satisfactoria, prefiriendo crear nuevos derechos privados de acción contra las empresas para castigar a los defraudadores, pero podemos esperar que una eventual versión satisfaga estas demandas sin dejar de ser favorable al consumidor.

los Ley de protección de la privacidad, una factura introducido por los senadores Mike Lee (R-UT) y Rick Scott (R-FL), adoptaría el enfoque opuesto al de la Ley de protección de los consumidores frente a estafas en los pagos, derogando los requisitos mínimos para los Informes de Actividades Sospechosas y aumentando los requisitos de orden judicial para las agencias gubernamentales que solicitan información financiera a los bancos y ciudadanos. 

También requeriría la aprobación del Congreso para cualquier nueva regulación financiera como un medio para reducir el uso del cumplimiento y la vigilancia como arma que ha llevado a más desbancarización y los estadounidenses no bancarizados.

CONCLUSIÓN

Si bien las estafas y el fraude son un problema persistente en la economía estadounidense y para muchas de nuestras cuentas bancarias, debemos cuidarnos de la imposición de reglas aún más costosas e intrusivas que degradarán la experiencia del consumidor y probablemente crearán condiciones más propicias para que los malos actores roben.

En lugar de crear una nueva responsabilidad entre las instituciones financieras que tendría consecuencias no deseadas para los consumidores de todos los niveles de ingresos, las autoridades deberían concentrarse en encontrar y castigar a los defraudadores y estafadores que ya podemos atrapar.

El fraude sistemático e institucionalizado está totalmente dentro del alcance de la legislación vigente y debería ser castigado como tal o debería incluirse en la consideración de una nueva ley nacional de privacidad.

También deberíamos empoderar a las instituciones financieras para que informen y eduquen mejor a sus clientes, contribuyendo así al cada vez más importante mercado de la educación y la alfabetización financiera que está influyendo en un mejor comportamiento de los consumidores cuando gastan su propio dinero.

La creación de nuevos poderes o responsabilidades por fraude a partes que no son parte de ellos conducirá necesariamente a más medidas enérgicas y al escrutinio de ciudadanos respetuosos de la ley y responsables que usan su dinero como les parece mejor.

Si bien debemos elogiar a los legisladores por intentar encontrar una solución a los fraudes y las estafas, no podemos aceptar la falsa promesa de que más reglas y regulaciones para quienes siguen y acatan la ley disuadirán a quienes hasta ahora han evadido la responsabilidad o el castigo.

Descripción general

Trasladar la responsabilidad a las instituciones financieras conducirá a
vigilancia financiera más expansiva, costos más altos y una experiencia del consumidor generalmente degradada que erradica la ventaja de la tecnología financiera popular y los bancos.

Una ley nacional de privacidad que fomente la innovación al tiempo que protege a los consumidores ayudaría a proteger los datos de los consumidores para evitar encuentros entre consumidores y estafadores.

La educación financiera del consumidor es la forma más eficaz de prevenir estafas.

Se deberían aplicar sanciones más severas para las personas que cometan fraudes y estafas.

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Autores

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Yael Ossowski

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Emil Panzaru

Director de investigación

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